Закон о банкротстве физических лиц

Закон о банкротстве физических лиц — действующий нормативный акт, регулирующий важную тему, связанную с возможностью российского гражданина оформить процедуру банкротства. Ниже мы расскажем, о какой основной теме будет речь и дадим подробный обзор главы закона и условий процедуры.

Обзор закона

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 (в актуальной редакции) — базовый нормативно-правовой акт, который регулирует вопросы банкротства организаций, предпринимателей и граждан.

Цель закона — урегулирование вопросов задолженности, восстановление платёжеспособности гражданина и справедливое удовлетворение требований кредиторов.

Ключевые моменты закона:

• Если должник более 3 месяцев не в состоянии платить долги кредиторам и его долг более 1 000 000 руб., он обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.
• Чтобы подать на банкротство, гражданин должен соответствовать признакам неплатёжеспособности.
• Всё имущество гражданина (за исключением того, на которое не может быть наложено взыскание) попадает в конкурсную массу и будет реализовано для погашения задолженности кредиторам.
• После процедуры долги списываются, за исключением тех, которые не подлежат списанию.
• Закон предусматривает две формы банкротства: судебное и внесудебное (через МФЦ).
• На какое имущество граждан не накладывается взыскание: единственное жилое помещение, земельный участок, предметы обихода и другое необходимое для жизнедеятельности гражданина имущество.
• Последствия банкротства для должника: в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своём банкротстве кредитора при обращении за новым кредитом или займом, нельзя работать на руководящих должностях сроком от 3 до 10 лет в зависимости от учреждения, статус индивидуального предпринимателя аннулируется.

О чем закон

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» регламентирует основания признания судом юридического или физического лица несостоятельным (банкротом), порядок ликвидации юридического лица, а также очерёдность удовлетворения требований кредиторов.

Закон охватывает отношения, которые возникают при неспособности должника удовлетворить в полном объёме требования кредиторов.

Ключевые особенности

Прежде чем перейти к деталям, важно выделить основные положения закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые определяют суть и порядок всей процедуры. Ниже представлены ключевые особенности, на которых строится весь механизм банкротства в России.

• Лимит долгов, после превышения которого может наступить банкротство. По общему правилу для любых организаций суммарный размер долга — выше 2 млн рублей. Для сельскохозяйственных организаций, стратегических предприятий и организаций — субъектов естественной монополии — лимит повышен до 3 млн рублей. 
• Возможность заключения мирового соглашения на любом из этапов процедуры банкротства. Например, новый график платежей или отсрочка выплат.
• Назначение арбитражного управляющего. Он следит за сохранностью имущества и финансовым состоянием потенциального банкрота, ведёт реестр требований кредиторов. 
• Защита от санкций и принудительного взыскания на период действия процедуры. Неустойки, проценты, штрафы больше не начисляют, аресты и ограничения снимают. 
• Имущественный иммунитет. За должником сохраняют имущество, на которое нельзя обратить взыскание. Должник вправе требовать исключить такое имущество из конкурсной массы. 
• Участие должника в процессе банкротства. Должник вправе сам подготовить план реструктуризации, внести изменения в план и (или) продлить его срок — это должен утвердить суд.

Как объявить себя банкротом

В 2025 году пройти процедуру банкротства физического лица можно двумя способами: стандартным — через арбитражный суд иупрощённым — через МФЦ.

Упрощённая процедура доступна гражданам, сумма долга которых составляет от 25 000 до 1 млн рублей. 

При этом нужно соответствовать одному из критериев:

• Не сумели полностью или частично погасить долг по исполнительному листу, выданному не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании банкротом.
• Пенсионеры, у которых единственный источник дохода — пенсия, а также нет имущества для взыскания. При этом исполнительное производство о взыскании задолженности длится уже год, но долг так и не был погашен.
• Женщины, которые получают детские пособия и не имеют никакого имущества для списания в счёт долга. Кроме того, прошёл год с момента выдачи исполнительного листа о взыскании долга, но он так и не был исполнен.
• Граждане, у которых нет имущества для погашения долга, и исполнительное производство прекращено в связи с этим.

Чтобы начать упрощённую процедуру, нужно:

1. Составить перечень кредиторов и долгов.
2. Написать заявление о признании себя банкротом.
3. Подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который включает паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о временной регистрации (при наличии). К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов.

При стандартном способе нужно:

1. Подать в суд заявление в свободной форме. В шапке должны быть: наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон.
2. Указать, каким кредиторам и сколько денег нужно, приложить документы, подтверждающие задолженность.
3. Составить опись имущества и банковских счетов и объяснить, какие причины привели к финансовым проблемам.
4. Выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего.
5. Заявление можно отнести в суд лично или направить по почте заказным письмом с описью вложений.

Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)был принят Государственной Думой 27 сентября 2002 года и одобрен Советом Федерации 16 октября 2002 года.

• 21 июля 2020 года Государственная Дума приняла закон о внесении изменений в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина.
• 24 июля 2020 года закон был одобрен Советом Федерации.
• 4 августа 2023 года был принят и подписан Президентом России В. В. Путиным Федеральный закон №474-ФЗ, который внес поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и сделал процедуру внесудебного банкротства граждан более доступной.

Судебное банкротство — это юридическая процедура, которая позволяет избавиться от долгов, если для их погашения нет ликвидного имущества, и освобождает должника от обязательств перед кредиторами.

Для судебного банкротства сумма долгов должна превышать 500 тысяч рублей, а сумма просрочки по платежам — превышать три месяца.

Процедура начинается с того, что должник подаёт в суд заявление о признании его банкротом. 

К заявлению нужно прикрепить пакет документов:

• паспорт и ИНН;
• список кредиторов;
• документы, подтверждающие наличие задолженности (кредитные договоры, отчёт из кредитной истории);
• опись имущества заявителя;
• документы о сделках с недвижимостью, которые должник проводил в течение предыдущих трёх лет;
• данные о доходах и уплаченных налогах в течение последних трёх лет;
• свидетельство о браке или расторжении брака;
• документы, подтверждающие наличие иждивенцев.

Внесудебное банкротство — упрощённый способ списать долги через МФЦ. Процедура регулируется главой X Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

С 2025 года процедура стала доступнее благодаря ряду изменений:

• Расширение диапазона долгов. Теперь списать можно задолженность до 1 млн рублей, включая налоги и штрафы (ранее верхний предел составлял 500 тыс. рублей).
• Автоматический запрос документов. МФЦ самостоятельно получает данные о пенсиях, пособиях и исполнительных производствах через межведомственные системы, что избавляет заявителей от сбора справок.
• Сокращение сроков между повторными обращениями. Если раньше повторно объявить себя банкротом можно было через 10 лет, то теперь — через 5 лет.

Чтобы пройти процедуру внесудебного банкротства, нужно соответствовать определённым критериям:

• Сумма долга — от 25 тыс. до 1 млн рублей.
• Отсутствие имущества, кроме защищённого законом (например, единственное жильё).
• Закрытое исполнительное производство из-за невозможности взыскания.

Не все обязательства подлежат списанию при банкротстве. Закон чётко устанавливает, какие долги можно освободить, а какие — сохраняются за гражданином даже после завершения процедуры. Разберёмся, что именно можно списать, а что — нет.

• кредитные обязательства (потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы);
• задолженность по потребительской рассрочке;
• неоплаченные медицинские счета за услуги здравоохранения (если стоимость лечения существенно превысила финансовые возможности плательщика);
• долги по налогам и взносам в фонды (существуют строгие условия для списания, есть ряд исключений);
• задолженность по коммунальным платежам (электроэнергия, газ, вода) (подлежат списанию лишь те долги, которые накоплены до даты начала процедуры банкротства).

Долги, которые нельзя списать:

• алименты (банкротство не освобождает от родительской ответственности);
• компенсации вреда здоровью или жизни (если должник причинил вред другому человеку, эти выплаты останутся);
• заработная плата и выходные пособия (если должник не выплатил сотрудникам деньги, это нельзя списать);
• моральный вред (компенсации по моральному ущербу также не списываются);
• штрафы и санкции по уголовным и административным делам (если должник нарушил закон, это будет иметь последствия независимо от банкротства);
• убытки, причинённые юридическому лицу, если должник был участником или руководителем и действовал умышленно или по грубой неосторожности;
• текущие платежи, возникшие после начала процедуры банкротства (например, коммунальные долги, налоги и прочее).

В процедуре банкротства гражданин не остаётся бесправным. Закон гарантирует должнику ряд прав, позволяющих защитить свои интересы, участвовать в процессе и контролировать действия других участников. Ниже перечислены основные права, которыми он располагает.

• Защита от санкций и взыскания. На весь период процедуры действует мораторий на взыскания: приостанавливаются исполнительные производства, не начисляются неустойки, штрафы и проценты (за исключением включённых в план реструктуризации).
• Имущественный иммунитет. За должником сохраняется имущество, на которое по закону нельзя обращать взыскание. Можно также требовать исключения из конкурсной массы других предметов быта на сумму до 10 000 рублей.
• Право распоряжаться деньгами. Можно пользоваться спецсчётом, на который поступают средства. Ежемесячно разрешено расходовать до 50 000 рублей, эту сумму можно увеличить через суд.
• Участие в процессе. Должник имеет право сам разрабатывать план реструктуризации, вносить изменения, контролировать ход дела, получать информацию от финансового управляющего. Также можно оспаривать оценку имущества или его распределение.
• Мировое соглашение. На любом этапе должник вправе предложить кредиторам мировое соглашение. Если они согласятся — суд прекратит банкротство.
• Обжалование решений. Можно оспаривать решения суда по ходу процедуры, в том числе возбуждение дела или действия управляющего.
• Замена управляющего. Если управляющий ведёт себя недобросовестно или бездействует, можно потребовать его замены через суд.

С 1 сентября 2025 года в Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» вступают в силу изменения, согласно которым кредитные организации обязаны оперативно взаимодействовать с Социальным фондом России.

Поправки внесены Федеральным законом №227-ФЗ от 08.08.2024 «О внесении изменений в 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)», и они уже включены в основной текст закона. В частности, статья 223.2 дополнена пунктом 5.3-1. Согласно этому пункту, в течение трёх дней после получения запроса от Социального фонда России кредитные организации должны предоставить ведомству информацию о человеке, инициировавшем в отношении себя процедуру банкротства.

Процедура банкротства физлица будет выглядеть следующим образом:

1. Человек обращается в МФЦ с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке.
2. МФЦ размещает в ЕФРСБ (это реестр банкротов) проект сообщения о возбуждении такой процедуры.
3. Оператор ЕФРСБ формирует запрос в Социальный фонд России о соблюдении ряда условий, которые прописаны абзацем 3 подпункта 2, абзацем 3 подпункта 3 или подпунктом 4 пункта 1 ст. 223.2 №127-ФЗ.
4. Далее СФР направляет запрос в Федеральную налоговую службу информацию об открытых счетах, вкладах (депозитах) человека в банках.
5. После ответа ФНС Социальный фонд России направляет запрос в банк о наличии условий для признания человека банкротом.

Арест единственного и ипотечного жилья

Погашение долга по ипотеке третьим лицом

Любое третье лицо может полностью выплатить долг гражданина-банкрота перед залоговым кредитором. После такой оплаты требования залогового кредитора исключаются из реестра требований кредиторов. При этом на имущество, ранее находившееся в залоге, начинает распространяться исполнительский иммунитет — оно больше не подлежит изъятию.

Заключение отдельного мирового соглашения с залоговым кредитором

Должник и залоговый кредитор (в случае ипотеки единственного жилья) вправе заключить отдельное мировое соглашение. Оно подлежит утверждению арбитражным судом и действует только в рамках этого конкретного обязательства — не затрагивая остальных кредиторов, если только не возникнет новая ипотека на то же имущество.

Родственники должника не несут ответственности за его долги, если они не были поручителями или созаёмщиками. 

Однако есть ситуации, когда банкротство может повлиять на родственников косвенно:

• Совместная собственность. Если должник и родственник имеют общее имущество (например, квартиру или машину), суд может включить его в конкурсную массу для погашения долгов. При этом реализуют только долю должника, а родственник может ходатайствовать об исключении имущества из конкурсной массы, если есть подтверждающие документы, что это его личное имущество.
• Совместные счета и долги. Если должник и родственник имеют совместные счета или кредиты, их могут вовлечь в процедуру. 
• Оспаривание сделок. Все финансовые операции между должником и его родственниками за последние три года могут быть оспорены и признаны недействительными.
• Возврат подарков и переводов. Деньги, подарки, имущество, переданное родственникам незадолго до банкротства, могут быть возвращены в конкурсную массу.

«Банкротство под ключ» — это комплексное сопровождение процедуры банкротства от начала до конца, без личного участия клиента.

Задачи, которые решают юристы при таком формате:

• собирают доказательства, подтверждающие право должника на освобождение от задолженностей;
• подают заявление и другие процессуальные документы в суд;
• взаимодействуют с остальными участниками процедуры;
• представляют интересы доверителя в ходе судебных заседаний;
• оспаривают неправомерные действия кредиторов и решения суда;
• контролируют своевременность проведения всех мероприятий, их законность и соответствие интересам клиента.

Процедура банкротства под ключ (с момента подачи заявления в суд до списания долгов) обычно длитсяот 6 до 12 месяцев. Увеличение этого срока возможно из-за загруженности судов, проблем с документами или споров с родственниками при продаже совместного имущества.

Стоимость банкротства под ключ фиксируется в договоре и не меняется на протяжении всего процесса. При этом участие клиента в процедуре минимально.

Помимо Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» процедуру банкротства регулируют и другие законодательные акты, в том числе:

• Гражданский кодекс РФ (ГК РФ).Регулирует имущественные отношения, сделки, исполнение обязательств и учет активов должника в процессе банкротства.
• Гражданский процессуальный кодекс РФ (ГПК РФ). Содержит, например, перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание. Также в нём указан порядок вступления в силу решений суда и правила представления исполнительных документов.
• Арбитражный процессуальный кодекс РФ (АПК РФ). Регулирует процессуальные вопросы, связанные с рассмотрением дел о банкротстве в арбитражных судах. Устанавливает порядок подачи заявлений, рассмотрения споров, вынесения решений и их исполнения.
• Закон об исполнительном производстве.Определяет порядок возбуждения, окончания, приостановления, прекращения таких производств, меры принудительного взыскания и всё, что с этим связано.
• КоАП РФ и УК РФ. Устанавливают наказание за правонарушения и преступления в сфере преднамеренного банкротства, незаконных действий при банкротстве, а также фиктивного банкротства.
• Различные акты правительства, министерств и ведомств. Регулируют частные вопросы, прямо или косвенно связанные с несостоятельностью, продажей имущества, функционированием электронных ресурсов, которые обеспечивают взаимодействие участников процесса.
• Постановления Пленума ВАС РФ, ВС РФ. Например, Постановление от 15.12.2004 №29 о вопросах практики применения закона о банкротстве и Постановление от 22.06.2012 №35 о процессуальных вопросах рассмотрения таких дел.

Да, списать долги по кредитам и займам можно без банкротства. Однако каждый случай должен быть проработан индивидуально, и для подбора оптимального способа списания долга часто требуется привлечь профессиональных юристов.

Некоторые способы списания долгов без банкротства:

• Реструктуризация. Это пересмотр условий кредита для заёмщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Банк может избавить от уплаты штрафов и неустоек, отсрочить погашение кредита и процентов, увеличить срок кредита или снизить процентную ставку.
• Рефинансирование. Должник обращается в другой банк для оформления нового кредита, средства с которого направляются на закрытие старого. Такой вариант не позволяет аннулировать задолженность, но снижает финансовую нагрузку должника.
• Истечение срока исковой давности. По закону кредитор может обратиться в суд за взысканием задолженности в течение трёх лет. Если срок исковой давности истёк, кредитор больше не сможет взыскать долги через суд, что фактически означает списание задолженности без банкротства.
• Долговая или кредитная амнистия. Государство может списать кредиты некоторым категориям граждан в особых случаях, например, если они пострадали от ЧС, пандемии, санкций и так далее.