Реструктуризация — это изменение условий кредита, которое позволяет облегчить финансовую нагрузку заемщика. Это простой и эффективный способ решить проблемы с платежами без привлечения нового займа. В статье разберём, что это означает, когда стоит использовать, и в чем она отличается от рефинансирования и кредитных каникул.
Реструктуризация — это изменение структуры действующего договора кредитования. Банки и МФО могут согласовать:
В итоге изменяется график выплат, уменьшается ежемесячная нагрузка. Это не новый кредит, а правка уже существующего.
Рефинансирование — это оформление нового займа для погашения старого. Вы получаете кредит с другими условиями. это делает выплату легче, объединяет кредиты и снижает переплаты.
Рефинансирование и реструктуризация — это способы изменить условия по кредиту, но работают они по-разному. Разберем по ключевым параметрам:
Реструктуризация — это процесс при котором изменяются условия уже существующего кредита. Банк просто пересматривает старый договор: может снизить ставку, продлить срок или дать отсрочку.
Рефинансирование — это оформление нового кредита, чтобы погасить старый. Вы берёте новый займ с более выгодными условиями и закрываете прежний.
Реструктуризация происходит с тем же банком, где оформлен текущий кредит.
Рефинансирование может быть как внутри того же банка, так и с привлечением нового.
Реструктуризация затрагивает текущий договор: меняется график, ставка, может быть списана неустойка.
Рефинансирование полностью аннулирует старый договор — новый займ оформляется с новой ставкой, сроком, суммой.
Реструктуризация обычно быстрее и требует меньше документов, особенно если заемщик уже обслуживается в банке.
Рефинансирование требует нового пакета документов, кредитной проверки и может сопровождаться дополнительными расходами (например, страховкой).
Реструктуризация используется, когда у заемщика временные финансовые трудности, и он хочет смягчить условия выплат, не прибегая к новому кредиту.
Рефинансирование выбирают для снижения общей переплаты или объединения нескольких займов в один, когда платежеспособность сохраняется.
Реструктуризация чаще одобряется, если заемщик честно сообщает банку о проблемах (болезнь, потеря работы и т.п.).
Рефинансирование требует хорошей кредитной истории и стабильного дохода — это почти как получение нового кредита.
Если ставка по вашему кредиту существенно превышает текущую среднерыночную (на 1,5–2 % и более), рефинансирование способно сэкономить значительные средства. Сбербанк и Рэйффайзен-Банк рекомендуют перекредитование только при разнице минимум в 2 процентных пункта, особенно для крупных займов; иначе выгода нивелируется комиссиями и расходами.
Консолидация или объединение займов через рефинансирование помогает:
Банки чаще одобряют рефинансирование тем, кто исправно выплачивает и владеет доказательствами дохода. Зачастую кредиторы требуют официальный доход, превышающий платеж минимум в 2 раза и отсутствие просрочек за последние 6–12 месяцев.Такие условия повышают вероятность одобрения, а значит — и потенциальную выгоду.
Если снижение процентной ставки по новому кредиту позволяет перекрыть все сопутствующие расходы — такие как оценка недвижимости (при ипотеке), комиссия банка, обязательное страхование и затраты на оформление нового договора, — то рефинансирование становится экономически обоснованным шагом. Особенно это актуально для ипотечных и автокредитов, где сумма займа значительная, а срок возврата долгосрочный: даже незначительное снижение ставки может привести к существенной экономии в перспективе.
Применяется, когда заемщик потерял работу, находится в отпуске по болезни или ухаживает за ребёнком, имеет временный спад дохода или попал в любой другой форс-мажор.
Цель — снизить нагрузку, предотвратить просрочку и испорченную кредитную историю.
Для обеих процедур:
Обратитесь в банк, где оформлен кредит. Можно через интернет‑банк, мобильное приложение или в отделении. В ВТБ и других больших банках зачастую есть онлайн‑раздел и готовая форма заявления.
Реструктуризация: сроки не фиксированы в законе, но банки обычно отвечают в течение нескольких дней.
Рефинансирование: сроки зависят от банка и не регулируются напрямую законом, но чаще всего решение принимается в течение нескольких рабочих дней.
Кредитные каникулы — это частный вариант реструктуризации, закреплённый законом (ст. 6.1 и 6.1-1 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ). По нему могут задержать выплату или снизить проценты на срок до 6 месяцев.
Реструктуризация:
Реструктуризация — это простой способ перераспределить долговую нагрузку, изменить структуру выплат, не привлекая нового кредита. Она отличается от рефинансирования тем, что договор остаётся прежним, меняются только условия.
Если нужен новый выгодный займ — выбирайте рефинансирование. А кредитные каникулы — это вариант реструктуризации для кратковременной помощи. Для заемщика важно понимать, что означает каждая процедура, чтобы выбрать оптимальный путь с минимальными затратами и сохранить стабильность.
