Какие долги списываются при банкротстве – какие долги не списываются, какие нельзя списать

1. Кредиты, займы, карты, МФО. Банковские кредиты — потребительские, ипотечные (если жилье реализовано), автокредиты, кредитные карты, овердрафт, займы в микрофинансовых организациях, долги по распискам, — всё это подлежит списанию. Это самая частая причина, по которой граждане обращаются к банкротству.
2. Задолженность перед физическими и юридическими лицами. Если вы брали в долг у знакомого под расписку, заключали договор займа, либо выступали поручителем — эти обязательства тоже списываются. Главное — чтобы они были включены в реестр требований.
3. Налоги, пени, сборы. Да, налоги тоже списываются, включая НДФЛ, транспортный, имущественный налог. Однако речь идёт только о тех задолженностях, которые возникли до начала процедуры. Все начисления, появившиеся после — текущие и подлежат уплате.
4. Коммунальные услуги (ЖКХ). Просрочки по оплате света, воды, газа, вывозу мусора и т. п. списываются, если они накоплены до начала процедуры. Новые счета после начала банкротства необходимо платить.
5. Штрафы, пени, неустойки по договорам. Штрафы за просрочку платежей, неустойки по кредитам и договорам — списываются. Однако административные и уголовные штрафы остаются.
6. Долги по услугам. Мобильная связь, интернет, ТВ, охранные услуги, образовательные или медицинские услуги — если задолженность документирована, её можно включить в банкротство.

Некоторые виды долгов защищены законом — они остаются даже после завершения процедуры:

1. Алименты — независимо от суммы и сроков. Списанию не подлежат, даже если вы не можете платить.
2. Компенсации вреда жизни и здоровью, в том числе моральный вред — например, если по решению суда вы обязаны выплатить пострадавшему компенсацию после ДТП или драки.
3. Текущие обязательства — все долги, появившиеся после даты принятия заявления судом, вы обязаны платить.
4. Субсидиарная ответственность — если вы бывший руководитель компании и несёте ответственность за ее долги — они не подлежат списанию.
5. Задолженность по зарплате и компенсациям работникам (если вы — ИП) — не списывается.

Банкротство физического лица проводится через арбитражный суд. В ходе процедуры утверждается финансовый управляющий, составляется реестр требований кредиторов, и после реализации имущества (если оно есть) суд может списать все задолженности, возникшие до даты принятия заявления.

Задолженности по кредитам и займам

Потребительские кредиты (включая проценты, неустойки), займы в МФО, долги по кредитным картам и овердрафту, автокредиты и остатки по ипотеке (если жилье продано), займы по распискам.

Условие: кредиторы включены в реестр, и долги возникли до банкротства. После завершения процедуры они аннулируются.

Долги перед гражданами и юридическими лицами

Если вы занимали деньги у знакомых, коллег или юридических лиц, оформляли расписку, договор займа или выступали поручителем — эти долги также подлежат списанию.

Важно:

• Долг должен быть признан документами.
• Заявление должно быть подано в суд или через арбитражного управляющего.

Налоговые платежи

Списываются задолженность по НДФЛ, транспортному и имущественному налогам, пени и штрафы, начисленные налоговой, сборы, если они касаются прошлого периода.

Но невозможно списать текущие начисления (после даты признания банкротом) и невозможно списать долги по страховым взносам ИП за сотрудников, если они квалифицируются как «заработная плата».

Задолженность по коммунальным услугам

Списываются просроченные долги за электричество, воду, газ, отопление, капремонт; пени и неустойки за просрочку оплаты ЖКУ; долги управляющим компаниям и ТСЖ.

Важно: только долги, образовавшиеся до даты введения процедуры банкротства. Новые счета — обязаны оплачиваться.

Штрафы

Списываются неустойки и пени по договорам займа, аренды, поставки; штрафные санкции по договорам ГПХ; коммерческие взыскания, начисленные на основании гражданских соглашений.

Не списываются штрафы ГИБДД, судебные штрафы и уголовные санкции.

Другие виды долгов

Списываются также:

• Долги за связь, интернет, охранные, образовательные или медицинские услуги.
• Платные подписки, если были оформлены договора.
• Оплата услуг юристов, нотариусов, переводчиков, если не оплачена вовремя.

После завершения дела должник получает освобождение от обязательств, но вместе с этим сталкивается с ограничениями, которые могут повлиять на финансовую, профессиональную и личную жизнь.

С чем может столкнуться человек прошедший процедуру банкротства:

• Возможный запрет на выезд за границу. Суд может ограничить выезд должника для предотвращения скрытия имущества или активов

• Ограничения на сделки с имуществом. Должник не может самостоятельно продавать, дарить, обменивать имущество стоимостью выше 50 000 рублей без согласия управляющего

• Влияние на кредитную историю. Информация о банкротстве хранится в БКИ 7–10 лет, даже если долг списан

• Возможная юридическая ответственность. Если выявлено скрытие активов, мошенничество, предоставление ложных сведений — суд может отказать в освобождении от долгов и инициировать привлечение к административной или уголовной ответственности

Продажа имущества с аукциона по более низкой цене

Все неликвидное имущество должника реализуется на торгах. Часто оно уходит по заниженной стоимости, что снижает удовлетворение требований кредиторов. Это не является основанием для отказа в списании долгов, но стоит учитывать как побочный финансовый риск.

Оспаривание ранее совершенных сделок

Сделки, совершенные за 3 года до банкротства, могут быть оспорены судом, если:

• имущество было продано по заниженной цене;
• имущество передано родственникам;
• были «фиктивные» дарения или безвозмездные передачи.

Ограничения по кредитным договорам

1. В течение 5 лет при подаче заявки на кредит нужно указывать факт банкротства.
2. Банки вправе отказать в выдаче займа или повысить процент.
3. Доступ к ипотеке, автокредитам и другим продуктам может быть закрыт на годы.

Запрет занимать руководящие должности

После банкротства нельзя быть директором, учредителем или управляющим в ООО или АО в течение 3 лет, в некоторых случаях — ограничение распространяется на госслужбу и лицензируемые профессии (например, аудит, бухучет).

Риски для наследников

Если должник признан банкротом и долги списаны в судебном порядке, то наследники не обязаны их возвращать. Однако на практике возможны случаи, при которых кредиторы или арбитражный управляющий подают иски уже после завершения процедуры. Почему это происходит?

1. Имущество было передано наследникам до банкротства — через дарение, завещание, продажу по заниженной цене.
2. Наследники приняли имущество, обремененное долгами (например, нераспроданную квартиру).
3. Имущество выведено под видом наследства после начала процедуры.

1. Когда можно подать заявление повторно

Согласно п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»: В течение пяти лет с момента завершения процедуры (реализации имущества или прекращения производства) гражданин не имеет права снова подавать заявление о банкротстве самостоятельно.

2. Что будет, если обратиться раньше

Если заявление подается раньше чем через 5 лет, суд откажет в рассмотрении

3. Что изменится, если кредитор подает на банкротство должника

Кредитор или уполномоченный орган может инициировать процедуру банкротства в течение 5-летнего срока. Однако даже если дело дойдёт до стадии реализации имущества, долги не будут списаны — суд освобождению не подлежит, а оставшиеся обязательства будут выданы в виде исполнительных листов Проще говоря, вы снова останетесь должны — но уже в статусе должника-банкрота повторно.

После вступления решения суда в силу сведения о признании физлица банкротом автоматически поступают в бюро кредитных историй. Эти данные становятся частью кредитной истории заявителя.

Согласно закону № 218‑ФЗ «О кредитных историях», сведения о банкротстве хранятся в основной базе 7 лет с момента последнего изменения. После этого данные перемещаются в архив, где остаются ещё до +3 лет.

Лишение части совместного имущества. Если не был оформлен раздел имущества до банкротства, всё имущество может быть продано. Доля второго супруга возвращается деньгами — уже после торгов.

Ответственность по долгам при поручительстве. Если супруг выступал поручителем, он несет солидарную ответственность и обязан платить по долгам вместе с банкротом.

Закрытие совместных счетов и кредитов. Совместные банковские счета могут быть заблокированы или разделены. По совместным кредитам банк может потребовать реструктуризацию или досрочное погашение.

Оспаривание сделок. Любые сделки между супругами за 3 года до банкротства (дарение, продажа, передача активов) могут быть признаны недействительными, особенно если есть признаки сокрытия имущества.

Если бракоразводный процесс состоялся менее чем за 3 года до банкротства — все сделки, включая раздел имущества, могут быть пересмотрены судом. Особенно если есть признаки попытки скрыть активы. Активы, приобретенные в браке (например, квартира или автомобиль), могут быть включены в конкурсную массу если не были разделены при бракоразводном процессе. Могут быть ограничены совместные банковские вклады и кредитные карты.

Возможность предъявления требований к бывшему супругу. Если он был поручителем по кредитам или подписывал договоры, его могут обязать участвовать в погашении долгов.

Пенсия, как единственный источник дохода, не изымается. Часть выплат из бюджета включается в конкурсную массу, на пенсию могут накладывать взыскания в рамках исполнительного производства. Однако финансовый управляющий обязан оставить должнику сумму не ниже прожиточного минимума. Если пенсия равна этому минимуму, она не может быть изъята. Если у пенсионера есть имущество — оно подлежит реализации. Наследники не отвечают по списанным долгам, но если будет доказано, что имущество было выведено — к ним могут предъявить иски. 

Непогашенные обязательства пенсионера, в том числе долги по ЖКХ, включаются в реестр требований кредиторов. Погашаются они за счёт средств конкурсной массы, если на это хватит денег. Долги, на погашение которых денег не хватило, будут списаны.

Плюсы: 

• Полное списание долгов.
• Возможность начать заново.
• Защита от кредиторов и коллекторов.
• При правильной подготовке.
• Быстрый и результативный процесс.
• Можно списать сумма долгов выше 300 тыс рублей. 
• Если нет возможности платить, то это отличный выход.

Минусы: 

• Потеря имущества.
• Запись в БКИ. 
• Ограничения на ведение бизнеса и получение займов.
• Необходимость полной прозрачности и сбора большого пакета документов.
• Нельзя провести процедуру если задолженность до 100 тыс ₽).