Финансовые трудности могут настигнуть любого — потеря работы, болезни, непредвиденные расходы или просто неправильное планирование бюджета. В такие моменты долги начинают расти, вызывая стресс и чувство безысходности.
В этой статье вы узнаете о важной и полезной теме, как прекратить порочный круг долгов, составить план погашения и, наконец, рассчитаться с долгами. Расскажем практические шаги – как избавляться от долгов по кредитам, увеличить доход, закрыть обязательства и выходить в финансовую свободу.
Прекратите создавать долги
Осознайте масштаб проблемы. Первый шаг – перестать брать новый кредит. Пока вы продолжаете оформлять займы, погашение становится бесполезным. Нужно закрывать все источники нового заимствования: закройте карты с лимитом, отключите опцию «рассрочка», блокируйте доступ к сервисам займов.
Разорвите психологический порочный круг. Иногда избавиться от долгов помогает изменение мышления: перестать воспринимать кредит как спасение и начать избавляться от старых финансовых шаблонов.
Откажитесь от кредитных карт и рассрочек. Если карты с лимитом — соблазн тратить, закройте их или используйте как «копилку»: деньги кладутся, но не снимаются. Также отключите опцию «рассрочка» — это легко провоцирует бездумные траты.
Бюджетируйте и отслеживайте расходы. Сначала контролируйте, на что уходят ваши средства. Создайте жёсткий бюджет — например, по правилу 50/30/20 (на нужды, желания, погашение долгов). Это поможет понять — действительно ли вы можете позволить себе новый кредит.
Создайте «финансовую подушку». Наличие даже небольшой суммы в резерве (1 000–3 000 ₽) помогает избежать соблазна занимать при мелких форс-мажорах. Это снижает шанс попадания в новый долг и помогает постепенно избавляться от зависимости от займов.
Используйте наличные вместо карт. Эксперты рекомендуют пользоваться наличностью — так вы сразу чувствуете, что тратите — это дисциплинирует и помогает избежать импульсивных покупок.
Определение общей суммы задолженности
Чтобы рассчитаться с долгами и начать избавляться от них в первую очередь нужно точно узнать — насколько велика задолженность. Соберите данные из всех договоров и выписок: банковских, кредитных и займов. Без ясного понимания общей суммы задолженности невозможно правильно планировать погашение. При этом рассчитаться с долгами станет легче, когда все структурированно.
Сложение всех долгов
Запишите и суммируйте остатки по:
банковским кредитам;
микрозаймам (МФО);
рассрочкам;
долговым обязательствам.
Общая задолженность равна сумме долгов, выписанных в ваших договорах.
Используйте онлайн‑калькуляторы
Множество сервисов предлагают рассчитать:
Сумму процентов.
Общий платеж.
Сколько месяцев потребуется, учитывая дополнительные суммы и вид платежей (аннуитет или дифференцированный график).
Проверка через банк или личный кабинет
Посетите онлайн‑банк или обратитесь в отделение — там можно получить выписки с точной суммой оставшегося долга и перерасчетами.
Выписка отражает:
остаток основного тела долга;
начисленные проценты;
комиссии и штрафы.
Учет видов платежей
Помните, что общая сумма включает:
тело кредита;
начисленные и будущие проценты;
штрафы или комиссии за просрочки.
Платим больше минимального платежа
Банки устанавливают минимальный платёж, чтобы вы не нарушали договор и продолжали обслуживать кредит. Однако погашая только минимальную сумму, Вы фактически отдаёте весь долг банку и почти ничего — в счет основного долга. Такая стратегия мешает быстро закрывать обязательства. Такая стратегия приводит к многолетней долговой привязке и переплатам.
Почему важно платить больше?
Сокращается срок погашения и сумма процентов. При 1 млн. рублей долга под 20 % и минимальном платеже 20 000 рублей на это уйдет более 9 лет.
Увеличение платежа до 50 000 рублей снизит срок до ≈2 лет, а проценты — до 226 600. Так вы рассчитываетесь в разы быстрее и платите существенно меньше.
Процентная нагрузка снижается. Каждый дополнительный рубль сверх минимума идёт в счёт основного долга — он уменьшает базу, с которой начисляются проценты.
Рост кредитного рейтинга. Меньший баланс улучшает коэффициент использования лимита — положительно влияет на кредитный балл. Платежи выше минимума — признак стабильности, а также желание рассчитываться по обязательствам быстрее.
Демонстрация ответственности. Регулярные платежи выше минимальных показывают банку вашу платежеспособность — это может положительно сказаться на отношениях с кредиторами.
Дополнительные платежи, как только появляется возможность
Наличие лишних средств — отличный шанс ускорить процесс выплаты долгов. Каждый бонус, премия или дополнительный доход — это возможность закрывать задолженность досрочно и сокращать сумму кредитного долга.
Почему это важно?
Снижение основного долга: каждый рубль сверх графика идёт прямо на уменьшение основы, а не на проценты.
Экономия на процентах: меньшая основная сумма ведёт к снижению будущих начислений.
Ускорение срока погашения: даже единичные крупные платежи (бонус, налоговый возврат) могут серьезно сократить срок — порой на годы.
Как и когда платить досрочно?
Пользуйтесь правом досрочного погашения, закреплённым в российском ГК РФ. Уточните условия у банка — не интересны ли комиссии или лимиты на такие платежи. Направляйте лишние средства — премии, подарки, возвраты налогов или кэшбэк — сразу на погашение.
Продаем ненужное
Чтобы погасить часть задолженности, продайте лишнее – вещи, технику, мебель. Эти средства направьте на закрытие части кредитов. Иногда самые эффективные способы избавляться от долгов — самые простые.
Зачем продавать вещи?
Это быстрый способ получить дополнительные средства. Помогает освободить пространство и сократить эмоциональную нагрузку. Позволяет закрывать долги без увеличения дохода или кредитов.
Что можно продать?
Одежду, обувь, аксессуары (особенно бренды).
Технику — смартфоны, гаджеты, камеры.
Мебель и предметы интерьера.
Детские вещи, книги, спортивный инвентарь.
Часто именно эти категории приносят наибольшую прибыль при минимальных усилиях.
Как продавать выгодно?
Оцените рынок.
Посмотрите цены на аналогичные вещи — это поможет установить конкуренцию привлекательной и реалистичной цены.
Подготовьте товар.
Приведите вещи в порядок, тщательно сфотографируйте, напишите правдивое описание.
Выберите площадку. Популярны «Авито», «Юла», Facebook Marketplace, eBay. Для крупных вещей — комиссионные магазины, рынок.
Обеспечьте интерес покупателей.
Укажите, что готовы к торгу — это ускорит продажу.
Зарабатываем больше
Для решения вопроса как избавляться от долгов можно найти подработку или создать новый источник дохода: фриланс, курсы, аренда жилья. Любая сумма, поступающая сверх бюджета, должна идти на погашение.
Составляем план выплаты долга
План помогает рассчитаться с обязательствами в срок. Запланируйте шаги, прикиньте сумму платежей и установите контроль.
Тратим меньше – режим экономии
Ограничьте необязательные траты: кафе, путешествия, онлайн‑покупки. Это режим финансовой дисциплины, когда основная цель закрыть кредиты. Экономьте на мелочах – это увеличит сумму для погашения.
Почему это важно?
Быстрее выплатить долг: дополнительные средства позволяют закрывать кредиты быстрее и избегать долгосрочных обязательств.
Формирование подушки безопасности: при росте дохода легче выделять резерв, предотвращая повторные кредиты.
Способы увеличить доход
Фриланс.
Выполнение заказов через интернет: тексты, дизайн, программирование, переводы, сопровождение сайтов — доступный способ заработать без офиса и начальства.
Подработка оффлайн. Ночная или вечерняя работа в ресторане, курьер, клинер, такси – гибкие варианты подработки.
Продажа и аренда. Размещение объявлений: одежда, техника, мебель — простой способ получить лишние средства. Аренда: сдать комнату или машину.
Развитие навыков. Создание новых профессий: курсы, обучение, переход на удаленку, например, копирайтинг, дизайн, языковые репетиторы, создание сайтов и курсов.
Отслеживаем траты
Правильное отслеживание расходов — один из ключевых факторов, которые помогают выходить из долгов быстрее и эффективнее. Без понимания, куда уходят деньги, невозможно оптимизировать бюджет и направить больше средств на погашение долгов.
Зачем это нужно?
Выявить и устранить пробелы в бюджете — мелкие, но регулярные траты, которые «съедают» значительные суммы.
Освободить ресурсы, чтобы направить их на погашение кредита и закрытие задолженности.
Повысить финансовую дисциплину и контроль над денежными потоками.
Как отслеживать траты: 5 эффективных методов
Вести дневник трат. Записывайте каждую покупку — от кофе до коммунальных платежей. Это помогает увидеть, на что именно расходуется бюджет и какие расходы можно сократить.
Использовать мобильные приложения или онлайн-сервисы. Приложения вроде Mint, PocketGuard, «Дзен‑мани», Home.Finance.Ua автоматически синхронизируют транзакции, распределяют расходы по категориям и формируют отчеты.
Разбивать расходы на категории. Разделите траты на: обязательные (жилье, коммуналка), гибкие (еда, транспорт) и импульсивные (развлечения). Это поможет понять, где реально можно сэкономить.
Регулярно анализировать и корректировать. Каждую неделю или месяц (лучше — первые дни) пересматривайте дневник и отчеты. Определите, где расходы превысили план, и пересмотрите бюджет.
Прекращаем брать в долг
После того как вы сделали первый шаг — прекратили создавать долги, крайне важно закрепить результат и никогда не возвращаться к старым привычкам. Это фундаментальный этап в процессе избавления от долгов.
Почему это важно?
Никакое погашение не имеет смысла, если вы вновь берёте кредит или долг чтобы закрыть предыдущий — это порочный круг. Эксперты называют этот момент «разрывом цикла долговой зависимости» — без него невозможно выбраться из долговой ямы.
Шаг 1: Заблокируйте доступ к новым источникам заимствования
Закройте кредитные карты, или хотя бы задекларируйте их как неактивные, чтобы не было соблазна снова тратить в кредит. Расторгните договора рассрочки и микрозаймов — особенно в МФО. Если занять приходится у друзей или родственников — установите для себя правило: «никаких новых обязательств, пока не рассчитаюсь с существующими».
Шаг 2: Перейдите на наличные или дебетовые платежи
Переход на наличные или дебет сокращает риск импульсных трат, так как наличие денег напрямую видно. Совет: заведите правило «живи на наличные»: без кредитных карт и рассрочек — только реальные средства.
Шаг 3: Постройте подушку безопасности
Накопите резерв в размере минимум 10 % от ежемесячного дохода — чтобы не брать кредит после мелких форс-мажоров. Подушка защищает от ситуаций, когда под давлением возникшей необходимости вы снова задумаетесь о новом долге.
Шаг 4: Следите за кредитной нагрузкой и отношениями с банком
Мониторьте соотношение выплат по долгу к доходам — если оно превышает примерно 30 %, чтобы избежать новых заимствований. Поддерживайте контакт с банком: своевременные платежи повышают доверие кредиторов и снижают риск отказа в будущих услугах.
Если справиться с долгами не получается
Если собственных ресурсов не хватает и вы не знаете, как избавиться от долгов полностью – есть три пути:
1. Банкротство
Банкротство — юридическая процедура, позволяющая освободиться от части долгов. Однако этот путь имеет свои особенности и последствия.
Виды банкротства:
Внесудебное банкротство: доступно при задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей. Процесс можно начать через МФЦ, если нет имущества для погашения долгов и исполнительное производство прекращено более полугода назад. Это бесплатная процедура, которая длится до шести месяцев и позволяет списать долги без обращения в суд. Однако в период банкротства нельзя брать новые кредиты или занимать руководящие должности в организациях.
Судебное банкротство: применяется при задолженности от 500 000 рублей. Процесс включает подачу заявления в арбитражный суд и может потребовать дополнительных расходов на юристов и арбитражного управляющего.
Плюсы:
Возможность списания долгов.
Освобождение от части обязательств.
Минусы:
Негативное влияние на кредитную историю.
Ограничения на финансовую деятельность после процедуры.
Возможные юридические сложности.
2. Рефинансирование или реструктуризация
Если банкротство не является оптимальным вариантом, можно рассмотреть рефинансирование или реструктуризациюдолгов.
Рефинансирование:
Объединение нескольких кредитов в один с более низкой процентной ставкой.
Уменьшение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита.
Реструктуризация:
Пересмотр условий кредита: изменение процентной ставки, срока погашения или графика платежей.
Договоренности с кредитором: возможно снижение суммы долга или отсрочка платежей.
Эти методы помогают снизить финансовую нагрузку и ускорить погашение долгов.
3. Каникулы по выплатам
В случае временных финансовых трудностей можно обратиться к кредитору с просьбой о кредитных каникулах.
Условия: временная отсрочка платежей, обычно на срок от 1 до 6 месяцев.
Актуально при потере дохода, болезни или других непредвиденных обстоятельствах. Кредитные каникулы позволяют получить передышку и избежать просрочек, однако важно помнить, что в этот период проценты могут продолжать начисляться.
Вывод
Избавиться от долгов можно шаг за шагом: нужно прекратить брать новые займы, понять общую сумму, составить план, экономить и зарабатывать больше. Продавайте лишние вещи, погашайте сначала один долг, рассматривайте юридические или финансовые решения (банкротство, рефинансирование, реструктуризацию). Всё это поможет вам рассчитаться с долгами, закрыть кредитный долг и выйти на путь финансовой свободы.
