Стадии банкротства физического лица

Стадии банкротства физического лица – это понятный и законодательно закрепленный порядок действий, по которому гражданин может официально признать себя неплатежеспособным и списать долги. Банкротство – это не хаотичный процесс, а чёткая процедура, состоящая из нескольких этапов. Для каждого физического лица алгоритм примерно одинаков: от подготовки документов до вынесения решения и завершения дела.

В пошаговой инструкции мы подробно разберем, что включает каждая стадия, какие сроки установлены для ее проведения, в каком порядке подается заявление, сколько стоит банкротство и как суд принимает итоговое решение. Вы узнаете, какие этапы обязательны, как проходит арбитражное разбирательство, и что нужно сделать, чтобы процедура банкротства завершилась успешно.

Банкротство физлица: этапы

Сбор документов на банкротство

Сбор документов для банкротства физического лица зависит от формата проведения процедуры. Есть два способа стать банкротом: упрощённый через МФЦ и стандартный через Арбитражный суд. 

Для банкротства через суд требуется более объемный комплект документов:

• паспорт заявителя;
• заявление о признании физлица финансово несостоятельным;
• СНИЛС и ИНН;
• документы о семейном положении (свидетельство о браке/расторжении брака, брачный контракт, свидетельства о рождении детей);
• документация о финансовом положении заявителя. К ней относятся, например:
• документы, подтверждающие наличие долгов и их причины (кредитные договоры, расписки, судебные решения, постановления приставов);
• справки о доходах, выписки по счетам, данные о налогах;
• опись имущества и список кредиторов и должников.
• при необходимости нужны регистрационные документы индивидуального предпринимателя и иные подтверждающие материалы.

С полным списком необходимых документов вы можете ознакомиться в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Помимо этого, при установлении банкротства через суд, необходимо будет дополнительно подать:

• квитанцию об оплате госпошлины;
• документ, подтверждающий внесение средств на депозит для оплаты услуг финансового управляющего или ходатайство об отсрочке этой выплаты;
• документы, подтверждающие, что копии заявления и приложений направлены кредиторам:
• для индивидуальных предпринимателей (ИП) это доказательство публичного уведомления о начале процедуры банкротства не менее чем за 15 дней до обращения в арбитражный суд.

Чтобы исключить задержки и отказ арбитражного суда в принятии заявления, гражданину важно тщательно подготовить пакет документов и соблюдать установленный порядок процедуры банкротства. Оптимальным решением будет обратиться к юристу, который пошагово проведет через все этапы и стадии банкротства физического лица.

Составление заявления 

Заявление о банкротстве физического лица составляется в свободной форме, однако крайне важно строго соблюдать установленную структуру. От правильного оформления зависит, примет ли арбитражный суд документ к рассмотрению, и как быстро начнется процедура банкротства.

В тексте заявления должны быть отражены ключевые сведения:

• Наименование арбитражного суда, куда подается заявление.
• Данные заявителя (ФИО, дата и место рождения, адрес регистрации и проживания, ИНН (при наличии), контактная информация).
• Сведения о кредиторах с указанием оснований и суммы задолженности.
• Обоснование необходимости банкротства с описанием текущего финансового положения и причин долгов.
• Информация о доходах, расходах, имуществе и его стоимости.
• Ходатайство о введении процедуры и назначении финансового управляющего.
• Перечень прилагаемых документов, подпись и дата.

К заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы, перечень которых зависит от конкретного этапа и ситуации. Подготовить заявление можно самостоятельно главное четко следовать шаблону.

Подача заявления в суд

Подать заявление о банкротстве физического лица в арбитражный суд можно несколькими способами:

• лично обратиться в канцелярию арбитражного суда;
• отправить документы почтой, например, через Почту России;
• воспользоваться электронным сервисом «Мой арбитр» для онлайн-подачи.

Документы может подать как сам гражданин, так и его доверенное лицо. Важно, чтобы полномочия представителя были оформлены нотариальной доверенностью, в которой четко указаны права на участие в процедуре банкротства, включая подачу заявления о банкротстве. Это обязательное условие для законного представления интересов физического лица в суде.

Проведение процедуры банкротства осуществляется арбитражным судом по месту регистрации физического лица, указанному в паспорте. Однако в некоторых случаях, если гражданин фактически проживает в другом регионе, процедура может быть инициирована по месту его проживания. Такой подход учитывает реальные обстоятельства должника и облегчает ведение дела.

Оплата госпошлины

В настоящее время процедура банкротства физического лица предусматривает оплату государственной пошлины при подаче заявления в арбитражный суд. Размер госпошлины составляет 10 000 рублей при сумме задолженности от 500 000 рублей. 

Для оплаты госпошлины необходимо выполнить несколько шагов:

1. Получить актуальные реквизиты для оплаты госпошлины. Их можно найти на официальном сайте арбитражного суда по месту регистрации должника.
2. Выбрать удобный способ оплаты. Это может быть банк, терминал оплаты или онлайн-банкинг.
3. Обязательно сохранить квитанцию об оплате госпошлины, так как её копия является обязательным приложением к заявлению о банкротстве физического лица. Без неё арбитражный суд не примет документы к рассмотрению.

Срок рассмотрения заявления

Согласно статье 51 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями от 23.05.2025), арбитражный суд обязан рассмотреть дело о банкротстве физического лица в срок не более семи месяцев с момента подачи заявления о признании должника банкротом.

Однако на практике этот срок нередко превышается. Продолжительность процедуры банкротства через арбитражный суд зависит от множества факторов: выбранной формы банкротства, числа кредиторов, наличия имущества у должника, текущей загрузки суда, а также оперативности действий финансового управляющего.

Все эти этапы и сроки существенно влияют на общее проведение процедуры банкротства физического лица и итоговое решение арбитражного суда.

Публикация данных о банкротстве

Публикация сведений о банкротстве физических лиц осуществляется через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ): официальный информационный ресурс федерального уровня, который содержит ключевые данные о ходе и результатах процедур банкротства физических лиц.

В реестр обязательно включаются такие данные:

• признание обоснованным заявления о банкротстве и введение реструктуризации долгов;
• признание гражданина банкротом и начало реализации его имущества;
• информация о наличии или отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства;
• прекращение производства по делу о банкротстве и основания для этого;
• утверждение, отстранение или освобождение финансового управляющего;
• утверждение плана реструктуризации долгов;
• проведение торгов по продаже имущества должника и результаты этих торгов;
• отмена или изменение сведений и судебных актов, связанных с делом;
• проведение и решения собраний кредиторов;
• случаи неприменения правил освобождения от исполнения обязательств;
• завершение реструктуризации и реализации имущества гражданина.

Финансовые управляющие обязаны направлять все соответствующие сведения в ЕФРСБ не позднее 10 дней с момента наступления каждого события, связанного с процедурой банкротства.

Единый реестр доступен на официальном сайте «Федресурса». Все правила публикации сведений регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями от 31.07.2025).

Соблюдение порядка публикации информации является обязательным этапом процедуры банкротства физического лица и помогает обеспечить прозрачность и законность на всех стадиях банкротства в арбитражном суде.

Реструктуризация долгов и ее нюансы

Реструктуризация долгов — это важный этап процедуры банкротства физического лица, представляющий собой комплекс мер, направленных на изменение условий кредитных и иных финансовых обязательств должника с целью облегчения их исполнения и предотвращения перехода к полному банкротству. Эта стадия позволяет гражданину восстановить платежеспособность, избежав более серьёзных последствий для имущества и финансового положения.

Формы реструктуризации долгов

• продление сроков выплат;
• снижение процентных ставок;
• частичное списание задолженности;
• консолидацию кредитов в один общий долг;
• отсрочку платежей или предоставление так называемых «кредитных каникул».

Данная процедура может завершиться досрочно как положительно, если должник полностью исполнил свои обязательства по новым условиям, так и отрицательно, если заемщик допустил новые просрочки или нарушил условия соглашения.

Важно учитывать, что кредиторы имеют право отказать в реструктуризации, например, при отсутствии подтвержденного дохода у должника или спорных залогах, что может усложнить процесс прохождения стадии реструктуризации долгов в процедуре банкротства.

Реструктуризация долгов оказывает влияние на кредитную историю физического лица: финансовые организации часто воспринимают ее как признак финансовых затруднений, что в будущем может ограничить возможности получения новых кредитов. Однако после признания гражданина банкротом – кредитная история ухудшается в разы больше.

При судебной реструктуризации арбитражный суд требует предоставления подробных отчетов и выписок о финансовом состоянии должника, что является обязательным этапом процедуры банкротства физического лица.

Таким образом, реструктуризация долгов – это важный этап и стадия банкротства, позволяющая гражданину управлять своими обязательствами, снизить долговую нагрузку и пройти процедуру банкротства с минимальными потерями. Соблюдение всех правил и сроков на этом этапе значительно влияет на исход дела в арбитражном суде и последующее финансовое будущее должника.

Подготовка отчета финансовым управляющим

Отчет финансового управляющего – это систематизированный перечень документов, которые отражают все действия и результаты работы специалиста с момента открытия процедуры банкротства. Отчёт представляет интерес для суда, кредиторов и самого должника. 

Структура отчета утверждена Постановлением Правительства РФ №299.

Пункты, которые должны быть указаны в каждом отчёте:

• дата и место составления;
• ФИО управляющего;
• наименование арбитражного суда и номер дела;
• договоры страхования ответственности управляющего на случай убытков;
• полные данные о должнике: ФИО, адрес и организационно-правовая форма;
• сведения о привлеченных лицах;
• информация о жалобах;
• данные о саморегулируемой организации управляющего;
• меры, результаты, действия, которые предпринял управляющий или сам должник за отчётный период.

Финансовый управляющий обязан предоставлять отчёты кредиторам не реже одного раза в квартал, а также в суд по завершении каждого этапа банкротства.

Решение суда

Арбитражный суд выносит решение о признании гражданина банкротом только при соблюдении чётких условий, которые свидетельствуют о невозможности должника исполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами. Такой вердикт становится ключевым этапом в процедуре банкротства физического лица и открывает путь к дальнейшим действиям по восстановлению или списанию долгов.

Суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если:

• гражданин, конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган не представили план реструктуризации долгов в течение срока, установленного законом;
• собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, за исключением случая, предусмотренного пунктом 4 статьи 213.17 закона;
• арбитражным судом отменён план реструктуризации долгов гражданина;
• производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в случаях, установленных пунктом 3 статьи 213.29 или пунктом 7 статьи 213.31 закона;
• в иных случаях, предусмотренных законом.

Реализация имущества

После того, как арбитражный суд признает гражданина банкротом, начинается один из самых важных и ответственных этапов процедуры, а именно реализация имущества физического лица. Именно на этом этапе проводится оценка и продажа активов должника, что помогает частично или полностью покрыть задолженности перед кредиторами. Пошаговый алгоритм реализации имущества играет ключевую роль в успешном завершении процедуры банкротства и требует тщательного соблюдения всех юридических норм и сроков.

Опись имущества и его продажа

Опись и реализация имущества – это важные этапы процедуры банкротства физического лица, направленные на исполнение судебного решения и погашение долгов перед кредиторами.

Данные этапы реализуются согласно следующим шагам:

1. Судебные приставы-исполнители проводят опись имущества должника, составляя подробный список активов с указанием их состояния, количества и оценочной стоимости.
2. На описанное имущество накладывается арест, который ограничивает право должника распоряжаться им до момента продажи.
3. В перечень включаются все активы должника: движимое и недвижимое имущество, доли в компаниях, ценные бумаги и прочие ценности.
4. Оценённое имущество выставляется на продажу, обычно через публичные торги или аукцион, что обеспечивает прозрачность и конкурентность процедуры.
5. Вырученные средства от реализации направляются на погашение задолженности в порядке, установленном законом.

Важно учитывать, что имущество, не принадлежащее должнику, в опись не включается, а сам должник имеет право присутствовать при описи, предоставлять документы, подтверждающие право собственности, и оспаривать действия приставов в суде.

Закон ограничивает срок реализации имущества шестью месяцами с момента введения процедуры банкротства, однако арбитражный суд может продлить этот срок еще максимум на полгода при наличии уважительных причин, например, при продаже сложных активов.

Мировое соглашение - можно ли его реализовать и каким этапом

Мировое соглашение возможно в рамках процедуры банкротства. Это официальный компромисс между должником и его кредиторами, который позволяет завершить дело без реализации имущества или реструктуризации долгов. 

Мировое соглашение возможно заключить на любом этапе процедуры банкротства физического лица. Такое соглашение позволяет завершить процедуру банкротства без реализации имущества или реструктуризации долгов, что облегчает проведение банкротства.

Мировое соглашение может быть заключено:

• на этапе реструктуризации долгов, до начала реализации имущества;
• на стадии реализации имущества, при согласии обеих сторон и отсутствии возражений финансового управляющего;
• до подачи заявления в суд, однако через банкротное дело его юридическое утверждение проходит проще.

Для утверждения мирового соглашения необходимо одобрение большинства кредиторов: не менее 50% от суммы требований, при этом соглашение не должно нарушать права остальных кредиторов.

Банкротство через МФЦ: этапы процедуры

Подача документов в МФЦ

Подача документов на банкротство через МФЦ в 2025 году совершается в два этапа:

1. Подготовка пакета документов. Понадобятся:

• документы, подтверждающие размер и состав задолженности перед кредиторами (например, кредиты, займы);
• решение судебных приставов о завершении исполнительного производства, которое подтвердит невозможность взыскания долгов;
• подтверждения отсутствия имущества, которое можно использовать для погашения долгов.

2. Подача заявления в МФЦ. Документы подаются по месту жительства должника. Это можно сделать лично или через «Госуслуги». В МФЦ проверят соответствие всех документов требованиям и направят их для дальнейшей обработки.

Рассмотрение заявления в МФЦ

Рассмотрение заявления о банкротстве физического лица в МФЦ проводится в сжатые сроки. В течение одного рабочего дня сотрудники Многофункционального центра тщательно изучают поданные документы и проверяют основания для признания гражданина банкротом. При этом задолженность может включать любые виды долгов: банковские, налоговые или перед частными лицами, главное, чтобы общая сумма долгов не превышала 1 миллион рублей.

После проверки данных МФЦ публикует сведения о начале процедуры банкротства физического лица в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) на официальном портале «Федресурс». Этот шаг обеспечивает прозрачность и информирование кредиторов и других заинтересованных лиц о ходе процедуры банкротства.

Ликвидация долгов

Ликвидация долгов направлена на полное списание задолженности гражданина. В рамках этой стадии все долговые обязательства, соответствующие установленным условиям банкротства, подлежат списанию в течение 6 месяцев с момента начала процедуры.

После успешного списания долгов наступает заключительный этап, а именно завершение процедуры банкротства. Если в процессе не возникнут дополнительные требования кредиторов или иные осложнения, задолженность будет полностью погашена.

Изменения, внесенные в ФЗ в 2025 году

Кто вправе объявить себя банкротом

В 2025 году в законодательство о банкротстве физического лица были внесены важные изменения, которые расширили перечень граждан, имеющих право на внесудебное банкротство через МФЦ. Теперь процедура банкротства физлица стала доступна для новых категорий должников, что упрощает и ускоряет процесс ликвидации долгов без обращения в арбитражный суд.

Согласно обновлениям, внесудебное списание долгов через МФЦ могут оформить следующие физические лица:

• граждане, чей основной доход – это государственная пенсия;
• получатели пособий по рождению и воспитанию ребёнка.

Требования к сумме задолженности и срокам неуплаты

Минимальный порог задолженности для начала процедуры банкротства через МФЦ уменьшен до 25 тысяч рублей, при этом общий размер долгов не должен превышать 1 миллион рублей. Если сумма задолженности превышает 1 миллион рублей, процедура банкротства физического лица должна проводиться исключительно через арбитражный суд.

Изменения в части внесудебного банкротства

Процедура внесудебного банкротства стала доступнее благодаря ряду изменений:

• Автоматический запрос документов. МФЦ самостоятельно получает данные о пенсиях, пособиях и исполнительных производствах через межведомственные системы, что избавляет заявителей от сбора справок.
• Сокращение сроков между повторными обращениями. Если раньше повторно объявить себя банкротом можно было через 10 лет, то теперь через 5 лет.
• Упрощение процедуры для лиц с низким доходом. Если должник не в состоянии выплатить долги из-за низкого дохода, информация о начале процедуры банкротства заносится в реестр.

Изменения в части процедуры судебного банкротства

Процедура судебного банкротства физического лица также внесла важные изменения, которые значительно повлияли на порядок, этапы и сроки рассмотрения дел в арбитражном суде, делая процесс более прозрачным и эффективным для граждан и кредиторов.

Вот некоторые изменения:

• Обособленные споры в деле о банкротстве разбирают по упрощённой процедуре. Теперь их рассматривает один судья, без заседаний и вызова всех участников дела.
• Ограничение повторного банкротства. Как уже было сказано, сроки для повторного банкротства сократились с 10 до 5 лет. Однако, возможны исключения в случае чрезвычайных обстоятельств, но только по решению суда.
• Электронное банкротство. Документы можно подать через цифровую платформу, а собрания кредиторов провести онлайн. Не нужно ехать в суд, так как всё происходит дистанционно.
• Контроль за фиктивными банкротствами. Государство усилило борьбу с теми, кто пытается использовать банкротство в своих интересах, например, чтобы скрыть активы или «простить» долги перед нужными людьми.

Какое имущество не отнимут при банкротстве

С полным перечнем имущества, которое не подлежит изъятию при банкротстве, вы можете ознакомиться в п. 1 ст. 446 ГПК РФ и ст. 213.25 закона №127-ФЗ.

Вот основные положения из этих документов:

• Единственное жильё, а также участок, на котором стоит жилой дом. Защита действует при условии, что в собственности нет другого жилья, банкрот фактически проживает в доме, квартире или комнате, а недвижимость не заложена в ипотеку.
• Транспортное средство, если оно нужно для инвалида, работы или передвижения из отдаленных местах от города (например, если гражданин проживает в деревне).
• Мебель и бытовая техника: холодильник, плита и всё то, что нужно для бытовых нужд.
• Денежные средства в размере прожиточного минимума в регионе. При расчётах, сколько оставить должнику «на жизнь», суд может учесть и лиц, которые находятся на иждивении должника.

Что будет после процедуры банкротства

После завершения процедуры банкротства физического лица наступают важные последствия, которые существенно влияют на финансовое и правовое положение должника.

• Списание долгов. Согласно закону, после успешного прохождения всех этапов судебного или упрощенного банкротства, задолженность должника перед кредиторами полностью списывается. Это позволяет гражданину начать новую финансовую жизнь без долговых обязательств.
• Ограничения для должника. На определенный срок может быть запрещено оформлять крупные сделки с имуществом, занимать руководящие должности и получать кредиты.
• Финансовый управляющий. После процедуры полномочия управляющего завершаются, и должник получает право распоряжаться своим имуществом самостоятельно, без вмешательства суда и управляющего.
• Влияние на кредитную историю. Факт прохождения процедуры банкротства фиксируется в кредитных бюро, что осложняет получение новых кредитов на ближайшие годы.
• Новые возможности. После банкротства должник получает возможность начать всё заново, избавившись от долгов и восстановив финансовую стабильность, если будет соблюдать условия закона и избегать повторных просрочек.

Что говорит закон 

1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (редакция 2025 года). Этот федеральный закон регулирует все основные аспекты процедуры банкротства в России, включая основания для признания несостоятельности, порядок её проведения и права участников процесса. В редакции 2025 года учтены последние изменения, направленные на оптимизацию и прозрачность банкротных процедур.
   
   
2. Гражданский кодекс РФ.Регулирует имущественные отношения, сделки, исполнение обязательств.
   
   
3. Арбитражный процессуальный кодекс РФ. Регулирует процессуальные вопросы арбитражного права, включая рассмотрение дел о банкротстве. 
   
   
4. Закон об исполнительном производстве.Определяет порядок возбуждения, окончания, приостановления, прекращения таких производств, меры принудительного взыскания и всё, что с этим связано.

Процедура банкротства физического лица – это сложный, но чётко регулируемый законом процесс, который помогает должникам решить финансовые проблемы и начать с чистого листа. Прозрачность и законность процедуры обеспечивает следование четкому порядку прохождения этапов, от сбора документов и подачи заявления в суд до реализации имущества и вынесения решения. В 2025 году были внесены значимые изменения в законодательство, которые расширяют возможности граждан и упрощают внесудебное банкротство через МФЦ.

Если вы столкнулись с непосильными долгами, изучите все этапы процедуры и при необходимости обратиться к специалистам. Правильно оформленное заявление и соблюдение условий помогут успешно пройти процедуру. Не откладывайте, начните действовать сегодня, чтобы защитить свои права и восстановить финансовую стабильность!