Закредитованность россиян с каждым годом все выше — на это указывают данные Центробанка и статистика различных бюро кредитных историй. В России есть механизм банкротства физлиц: судебный и внесудебный. Это легальный способ списать долги, однако он влечет за собой ряд последствий. Например, принудительную продажу имущества, запрет возглавлять компании, необходимость сообщать банкам о своем статусе.
Однако в 2025 году существует ряд механизмов как списать долги по кредитам без процедуры банкротства или помогающих снизить нагрузку на должника. Расскажем о самых эффективных методах избавления от задолженности и основных ошибках должников.
Можно ли списать долги по кредитам без банкротства
Возможно ли списать долги без банкротства — это реально, но не так легко. Ниже — все легальные схемы как списать кредиты без банкротства.
Какие долги можно, а какие нельзя списать
У человека могут накопиться разные долги. Ниже расскажем от каких денежных обязательств можно избавиться законным способом, а от каких — нет.
Долги, которые можно списать
Кредитные обязательства, займы у микрофинансовых организаций, штрафы за неуплату налогов, долги за услуги ЖКХ, различные штрафы, задолженности перед юрлицами.
Долги, которые списать нельзя
Компенсации при причинении морального вреда и здоровью человека,нанесении ущерба имуществу, алименты, долги, которые возникли после процедуры банкротства, обязательства по долгам компании-банкрота, зарплата и выходное пособие (для индивидуального предпринимателя), денежные обязательства, которые не были указаны в заявлении о банкротстве.
Способы списать долги по банкротству
Бесплатно через МФЦ
Это упрощенная и бесплатная процедура, реализованная с 1 сентября 2020 года (реализована Федеральным законом № 289-ФЗ), дающая возможность списать долговые обязательства без обращения в суд. Объявление банкротом происходит через МФЦ — без госпошлин и оплаты управляющего.
Процедура длится ровно 6 месяцев: МФЦ вносит вас в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве), далее идёт проверка со стороны кредиторов — по итогам полугода долги признаются списанными
Условия процедуры
Чтобы подать заявление через МФЦ бесплатно, вы должны соответствовать следующим критериям:
Сумма долгов — от 25 000 до 1 000 000 ₽ (последние изменения вступили в силу после 2023 года).
Наличие закрытого исполнительного производства: хотя бы по одному делу, закрытому приставами по причине отсутствия имущества или дохода (п. 4 ч.1 ст. 46-ФЗ № 229).
Отсутствие имущества и дохода: нельзя владеть автомобилем, недвижимостью (кроме единственного жилья), техникой, ИП, не иметь официального дохода выше прожиточного минимума. Допускаются пенсии и социальные выплаты.
Нет открытых новых исполнительных производств, появившихся после закрытия предыдущих.
Пошаговая инструкция
Шаг 1. Подготовка документов
Паспорт, ИНН, СНИЛС.
Заполненное заявление о банкротстве (форма есть в МФЦ или на Госуслугах).
Перечень кредиторов и долг с указанием суммы.
Документы о закрытых исполнительных производствах.
Справка об отсутствии имущества/доходов.
Проверьте КИ (кредитную историю), данные в ФССП, на сайте Госуслуг, квитанции ЖКХ и др — это поможет понять свою реальную финансовую ситуацию, наличие просрочек, долгов перед государством или коммунальными службами. .
Шаг 2. Подача заявления
Обратитесь в МФЦ лично или через Госуслуги. В течение 3 рабочих дней заявление проверяют: если всё верно, вы вноситесь в реестр.
Шаг 3. Ожидание 6 месяцев
МФЦ оповестит вас о начале процедуры. На протяжении полугода кредиторы могут запросить информацию о вашем имуществе исчетах.
Шаг 4. Завершение
Через 6 месяцев при отсутствии возражений вы получаете статус банкрота, и заявленные долги списываются.
Последствия
1. Запрет повторного внесудебного банкротства на 5–10 лет.
Закон запрещает повторно воспользоваться этой возможностью в течение ближайших 5 лет, если долги уже были списаны по итогам процедуры. В случае, если первая попытка признания банкротства оказалась недобросовестной — например, заявитель скрыл имущество, доходы или указал ложные сведения — подача заявления через МФЦ будет заблокирована на срок до 10 лет. Таким образом, процедура внесудебного банкротства предоставляется только один раз в течение значительного времени, и повторно прибегнуть к этому механизму можно будет не раньше, чем через 5 лет, при условии полной добросовестности в первый раз.
2. Запрет на управление юридическими лицами (до 3 лет).
После признания гражданина банкротом возникает ограничение на ведение предпринимательской и управленческой деятельности. В течение 3 лет с момента завершения процедуры человек не может быть назначен директором, членом правления или занимать любую иную руководящую должность в юридическом лице. Этот запрет распространяется как на коммерческие организации, так и на некоммерческие, и действует автоматически. Сведения о банкротстве заносятся в реестр, а в некоторых случаях — и в ЕГРЮЛ, что может негативно сказаться на деловой репутации и усложнить попытки ведения бизнеса в будущем.
3. Ограничения на получение новых кредитов и поручительств.
В течение пяти лет после завершения внесудебного банкротства гражданин обязан при каждом обращении за кредитом, займом или участием в программе рассрочки указывать факт своего банкротства. Это прямое требование закона, нарушение которого может повлечь за собой ответственность. Банки и микрофинансовые организации, как правило, негативно реагируют на наличие банкротства в истории клиента, и большинство заявок отклоняются автоматически. Даже спустя 5 лет после завершения процедуры информация о ней может сохраняться в кредитной истории и быть доступна при проверке.
Это также делает невозможным участие в поручительстве по чужим займам, поскольку бывший банкрот считается ненадёжным гарантом платежеспособности. Таким образом, внесудебное банкротство хоть и является эффективным способом избавиться от долгов, но влечёт за собой серьёзные долгосрочные последствия для финансовой и деловой активности.
Через суд
Когда гражданин оказывается неспособен погасить свои долги, он может обратиться в арбитражный суд за признанием себя банкротом — и это позволяет списать задолженности по кредитам, налогам, ЖКХ, штрафам и займам. Условия и процедура регулируются Федеральным законом № 127‑ФЗ.
Условия
К суду можно обратиться, если общая сумма долгов (с учётом пеней и штрафов) составляет более 1 млн рублей, и при этом существуют просрочки не менее 3 месяцев. Кроме того, важно, чтобы стоимость активов не покрывала размер задолженности. Наличие исполнительного производства (от ФССП) или имущества — не является препятствием, но для успешного признания банкротом необходимо доказать неплатёжеспособность и добросовестность,например, представить переписку с кредиторами, показать попытки реструктуризации.
Пошаговая инструкция
Сначала собираются все необходимые документы: паспорт, ИНН, выписка из БКИ, сведения об имуществе и счетах, копии договоров, данные об исполнительных производствах и подтверждение дохода за последние 6 месяцев. Затем готовится заявление в произвольной форме (с учётом требований ст. 37 Закона № 127‑ФЗ) — указываются суд, данные должника, список кредиторов, основания долгов, описание причин неплатёжеспособности, сведения об имуществе и выбранной СРО управляющих, а также прилагается пакет документов.
К заявлению добавляют квитанцию об уплате госпошлины (≈ 300 ₽) и вносят на депозит суда и управляющему 25 000 ₽ (можно сразу или до первого заседания, либо подавать ходатайство об отсрочке). Заявление направляется в арбитраж по месту регистрации или проживания — лично, по почте или через Госуслуги/«Мой Арбитр».
Первое заседание обычно назначается через 1–2 месяца после подачи. На нём суд проверяет обоснованность задолженности и подтверждение неплатёжеспособности; если всё в порядке, вводится процедура банкротства и назначается финансовый управляющий.
Далее возможны два пути:
Реструктуризация долгов (до 36 месяцев без согласия, до 60 с одобрением кредиторов). Должны выплачиваться документально подтверждённые доходы сверх прожиточного минимума, в плюс — 7 % управляющему.
Реализация имущества — если план не предоставлен или кредиторы не приняли реструктуризацию, имущество реализуется управляющим, а вырученные средства направляются на компенсацию долгов
Последствия
Пять лет необходимо указывать факт банкротства при попытке получить кредиты — иначе грозит административный штраф.
Три–десять лет запрещено занимать руководящие позиции в банках, МФО, страховых и инвестиционных компаниях; три года — быть гендиректором или членом совета директоров.
Повторное банкротство через суд возможно только спустя 8 лет (если процедура была реструктуризационной — и вы не получили статус банкрота), либо после 5 лет (если вы завершили судом списание долгов).
В течение процедуры — требования кредиторов приостанавливаются, коллекторская активность прекращается.
Информация о банкротстве сохраняется в реестрах и КИ до 10 лет, что усложняет доступ к финансовым услугам даже после завершения срока обязательного уведомления
Когда процедура банкротства – хорошее решение
Когда финансовая нагрузка становится неподъемной — например, вы не можете погасить кредиты, микрозаймы, задолженности по ЖКХ, налогам или штрафам — и при этом официальные доходы не позволяют даже частично расплатиться, банкротство может быть разумным и законным выходом. Особенно это актуально, если сумма долга превышает 1 млн. рублей с просрочкой минимум 90 дней — такие случаи приводят к обращению в арбитражный суд (п. ст. 213.4 ФЗ № 127‑ФЗ).
Процедура предоставляет возможности для списания долгов: после завершения банкротства вы официально освобождаетесь от обязательств перед банками, МФО, налоговой службой, ЖКХ и другими кредиторами. Одновременно вступает в силу мораторий: кредиторы, коллекторы и приставы вынуждены прекратить преследование и взыскивать долги до окончания процедуры, включая приостанавливается рост задолженности — пени и штрафы перестают начисляться с момента первого судебного заседания.
Если часть долгов реально выплачивается в рамках реструктуризации, банкротство даёт шанс платёжных каникул — законно приостановить требования кредиторов на срок до 6–12 месяцев, при этом вы продолжаете жить, получая средства на уровне прожиточного минимума, а управляющий контролирует финансовые операции и конкурсную массу . Даже в случае полной неплатежеспособности управляющий реализует имущество, согласно закону, с учётом неприкосновенного минимума — ваше основное жильё, необходимые вещи, профессиональный инструмент и т. д. защищены.
Наконец, психологически это может означать новый старт: освобождение от долгов и давления кредиторов приносит эмоциональное облегчение, позволяет сосредоточиться на восстановлении жизни с чистого листа и повысить финансовую грамотность — многие по итогам процедуры пересматривают привычки расходов и планирования бюджета.
Другие способы справиться с долгами
Мировое соглашение с кредитором
Это договорённость между вами и кредиторами о изменении условий долга: рассрочка, отсрочка или частичное списание. Одобряется собранием кредиторов и утверждается арбитражным судом. С его вступлением в силу производство по делу о банкротстве прекращается, и вы избегаете продажи имущества или процедуры реструктуризации. Главное — согласие всех кредиторов, особенно тех, чьи требования обеспечены залогом имущества.
Передача имущества в счет долга
Можно предложить кредитору в счёт задолженности передать имущество (например, автомобиль или долю в бизнесе). Такой вариант возможен как часть мирового соглашения, но сделки должны быть прозрачны и по рыночной цене — иначе соглашение могут оспорить, а саму операцию признать недействительной.
Истечение срока исковой давности
Если кредитор не предъявлял требования в суд в пределах срока исковой давности (обычно три года с момента нарушения обязательства), долг можно не признавать и не погашать. Однако важно следить, не прерывался ли срок, и проверять, нет ли официального уведомления от кредитора.
Оспаривание долга или договора
Возможен вариант юрисдикционного контроля: если подписанный договор содержит ошибки, оформлен недостоверно, основан на мошенничестве или навязан результате давления, его можно оспорить в суде. Это требует юридической помощи и документальных доказательств. Если суд примет сторону должника, долг может быть признан недействительным или существенно уменьшен.
Реструктуризация задолженности
Реструктуризация — это пересмотр условий кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Если заемщик потерял работу, пострадал от ЧС или попал в другую трудную жизненную ситуацию (их перечень банки утверждают самостоятельно), то он может воспользоваться реструктуризацией. В ходе этого процесса банк может избавить заемщика от уплаты штрафов и неустоек, отсрочить погашение кредита и процентов, увеличить срок кредита или снизить процентную ставку.
Важно не путать реструктуризацию с рефинансированием — о нем мы поговорим ниже.
Как правило, в 2025 году банки предлагают такие условия реструктуризации:
продление срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа;
замена дифференцированного платежа на аннуитетный (в первом случае платежи в начале срока кредитования больше, а затем меньше, во втором — одинаковы);
отсрочка платежей или крайнего срока выплаты долга;
отмена штрафов;
рассрочка погашения просроченной задолженности;
снижение суммы ежемесячного платежа.
Обращаться за реструктуризацией нужно к своему кредитору. Порядок везде разный. Советуем прийти на консультацию в отделение банка (либо компании, где вы брали займ) или написать в чат поддержки.
Помните, если вы не можете платить, не скрывайтесь от банка, идите на контакт. Да, полностью долги этот способ вам не спишет. Но нужно понимать, что банку проще договориться с проблемным должником и прийти к компромиссу, чем тратить ресурсы на взыскание долга. Обращаем внимание, что реструктуризация — это не обязательство кредитора, а право. Он может от нее отказаться.
Рефинансирование кредита
Простое объяснение работы этого механизма — взять один крупный займ, чтобы закрыть много мелких, а в дальнейшем платить не множеству кредиторов, а одному. К рефинансированию также прибегают в случаях, когда условия кредитования стали лучше, чем были, когда клиент получал займ. Например, должник брал деньги в долг под 20% годовых, а теперь банки выдают кредит под 10%.
Это хороший способ начать выбираться из кредитной ямы и работать над улучшением своей кредитной истории.
Использование страховки
Если кредит или займ был оформлен со страховкой — например, страхование жизни, работы или потери дохода — страховая компания может покрыть часть или весь долг при наступлении страхового случая. Проверяйте условия полиса и обращайтесь к страховщику при соответствующих обстоятельствах.
Привлечение коллекторов
Иногда выгодно передать долг коллекторской компании (при добровольном согласии): кредитор получает часть средств, а должник может договориться о выплате с третьей стороной на более мягких условиях. Это уменьшает давление, но не всегда снижает общую сумму задолженности. Коллекторы работают в рамках досудебных стадий взыскания и стараются договориться.
Вывод
Списать долги без банкротства — это реальная, но не всегда простая задача. В 2025 году существует целый арсенал законных и доступных способов снизить или обнулить долговую нагрузку — от мировых соглашений и реструктуризации до использования страховых полисов и даже списания через истечение срока давности. Несмотря на то, что процедура банкротства остаётся самым эффективным методом «обнуления» долгов, она сопровождается серьёзными последствиями.
Ваш ключ к успеху — не игнорировать проблему, а действовать осознанно и грамотно, при необходимости заручившись поддержкой юристов или финансовых консультантов. Если все другие методы не помогают, тогда банкротство — шанс начать всё с чистого листа.
