Списание долгов

В России не существует официального термина «аннулирование кредита», но на практике используются несколько способов, позволяющих списать долги законно или обнулить обязательства по ним.

Варианты списания долгов по кредитам в 2025 году:

• Реструктуризация. Заёмщик, попавший в сложную ситуацию, может попросить банк изменить условия договора. Например, продлить срок кредита или снизить размер ежемесячных платежей.
• Рефинансирование. Заёмщик берёт новый кредит, чтобы погасить старый.
• Истечение срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, в стандартном случае срок исковой давности составляет 3 года. Если кредитор в течение этого периода не обратится в суд с иском о взыскании долга, он теряет такое право.
• Мировое соглашение. Можно договориться с кредитором о снижении суммы к оплате, прощении штрафных санкций и других условиях.
• Передача имущества в счёт долга. Этот вариант актуален, если у должника есть ликвидная собственность: автомобиль, земельный участок, гараж и пр.

Важно избегать услуг сомнительных организаций, которые обещают списать долги через лазейки в законодательстве.

Списать можно не все долги, процедура банкротства имеет ряд ограничений, которые указаны в статье 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Долги, которые можно списать:

• долги по кредитам и займам, включая основную задолженность, проценты, пени, штрафы и неустойки;
• долги по ЖКХ, если имущества нет или денег, вырученных с его реализации, не хватило для погашения обязательств;
• долги по штрафам, в том числе за нарушения ПДД;
• кредиторская задолженность по договорам, контрактам;
• долги перед поставщиками.

Долги, которые списать нельзя:

• алименты;
• компенсации вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц;
• обязательства перед сотрудниками по зарплате, больничным, отпускным и другим выплатам;
• долги по субсидиарной ответственности;
• текущие начисления, которые возникают во время процедуры банкротства.

С 2020 года физическое лицо может пройти процедуру внесудебного списания долгов по кредитам через МФЦ. Для этого нужно:

Подаем заявление

Заявителю нужно обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания и заполнить заявление со сведениями о себе (ФИО, СНИЛС, ИНН и т. д.). Потребуется указать всех кредиторов и точные суммы долгов. Заявители, которые получают пенсию или детское пособие, должны приложить к заявлению подтверждающие документы. Вариант подойдёт для тех, кто временно потерял доход — например, участвовал в СВО или оказался в тяжёлой жизненной ситуации.

Ожидаем проверки

МФЦ проверит соответствие заявителя установленным критериям и в течение трёх рабочих дней включит его в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента начинается процедура внесудебного банкротства.

Мораторий на взыскание

В течение шести месяцев процедуры заявитель не может брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и оформлять иные обеспечительные сделки. Но и в отношении заявителя приостанавливаются исполнения по взысканиям.

Шестимесячное ожидание

Если за шесть месяцев производства у должника не появится доход и кредиторы не оспорят банкротство в суде, то МФЦ включит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве информацию о завершении процедуры. Тогда должник освобождается от обязательств перед кредиторами в размере суммы, указанной в заявлении.

Представительство в суде по банкротству

Представительство в суде по делу о банкротстве регулируется статьёй 36 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Особенности представительства в зависимости от стадии банкротного дела:

• На стадии наблюдения и финансового оздоровления юридического лица интересы должника может представлять любое дееспособное физическое лицо, имеющее доверенность от органов управления. Полномочия руководителя организации подтверждаются учредительными документами и внутренними документами о назначении на должность.
• На стадии внешнего управления или конкурсного производства законными представителями должника являются внешний или конкурсный управляющий. Полномочия этих лиц подтверждаются определением арбитражного суда об их назначении или фиксируются в определении о введении соответствующей процедуры.
• При банкротстве физлицо вправе участвовать в банкротном деле лично либо через представителя по доверенности со специально оговорёнными в ней полномочиями. Для участия в деле арбитражный суд утверждает финансового управляющего, участие которого является обязательным.

Функции представителя в банкротных делах могут выполнять не только адвокаты, но и иные лица. С 1 октября 2019 года обязательным условием участия в любом арбитражном деле,в том числе, в деле о банкротстве, добровольного представителя является наличие высшего юридического образования либо учёной степени по юридической специальности. 

Стоимость списания долгов по суду

На начало 2025 года, стоимость банкротства физического лица через арбитражный суд могла варьироваться от 113 000 до 346 000 рублей. В эту сумму входили обязательные госрасходы и стоимость юридического сопровождения.

Обязательные госрасходы:

• оплата работы финансового управляющего — 25 000 рублей;
• публикация в СМИ — около 17 000 рублей;
• расходы на почтовые отправления — примерно 2 000–4 000 рублей.

Этапы

Процедура списания долгов через банкротство включает несколько этапов:

• Оценка финансового положения. Нужно определить, имеется ли долг, который невозможно погасить в течение разумного времени.
• Консультация с юристом по банкротству. Специалист поможет определить подходящий тип банкротства и подготовить необходимые документы.
• Подача заявления в суд. В нём должна быть информация о долгах, доходах, активах и расходах заявителя.
• Управление имуществом. Часто назначается управляющий, который оценивает активы заявителя и принимает меры по управлению ими в течение процесса банкротства.
• Финансовое урегулирование. В ходе процедуры могут быть проведены судебные слушания для урегулирования долгов.
• Завершение процедуры. Происходит после завершения всех судебных процессов и выполнения всех требований, установленных судом.

Есть два варианта: упрощённое (внесудебное) банкротство и стандартное (через арбитражный суд).

• Упрощённое банкротство доступно, если долги составляют от 25 тысяч до 1 млн рублей, а на руках должника имеется документ о прекращении исполнительного производства из-за отсутствия имущества. Процедура длится 6 месяцев. По истечении этого срока должник объявляется банкротом, а долги списываются.
• Стандартное банкротство проводится, если долг превышает 1 млн рублей рублей. Процесс сбора и подачи документов занимает от 3–4 недель до трёх месяцев. Если суд признаёт заявление обоснованным, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего. Вся процедура банкротства занимает от 8 месяцев до нескольких лет.

• Финансовые ограничения и сложности с кредитованием. В течение пяти лет с момента завершения процедуры человек обязан сообщать о своём банкротстве при подаче заявки на кредит. Это снижает шансы на получение заёмных средств или увеличивает процентные ставки по будущим кредитам.
• Ограничения в профессиональной сфере. На три года закрыт путь к управлению юридическими лицами и компаниями. Это касается, например, руководящих должностей, становления учредителями организаций и участия в управлении юридическим лицом.
• Потеря имущества. Во время процедуры банкротства судом может быть назначена реализация имущества должника для покрытия задолженностей. Под арест могут попасть недвижимость, автомобили, ценные вещи и денежные накопления. Исключением являются предметы первой необходимости, такие как бытовая техника, одежда, личные вещи и имущество, необходимое для работы.
• Ограничение на выезд за границу. Запрет на выезд за границу налагается судом, если есть подозрения, что человек пытается спрятаться или скрыть активы. Это временная мера, которая отменяется после завершения процесса.
• Последствия для репутации. Информация о банкротстве человека становится публичной и хранится в открытых реестрах. Она может попасть к заинтересованным лицам — например, потенциальным работодателям или партнёрам.
• Невозможность повторного банкротства. Невозможно повторно обратиться в суд с заявлением о банкротстве в течение пяти лет.

Способы закрыть исполнительное производство у судебных приставов:

• Погасить задолженность. После оплаты долга нужно передать приставу подтверждающие документы.
• Заключить мировое соглашение. Если кредитор согласен на рассрочку или списание части долга, это фиксируют в суде.
• Инициировать банкротство. Этот вариант подходит для долгов от 25 тыс. рублей: после признания банкротом все исполнительные производства против должника прекращаются.
• Обжаловать действия пристава. Если процедура ведётся с нарушениями,например, арестовано имущество, не принадлежащее должнику, можно подать жалобу в суд или вышестоящему приставу.

Аннулирование кредита и списание долгов — не одно и то же.

• Аннулирование кредита — это признание кредитного договора недействительным, например, когда его оформили без ведома должника.
• Списание долгов — это «освобождение от дальнейшего исполнения требования кредиторов», которое возможно только через процедуру банкротства, через МФЦ или арбитражный суд.

Истечение срока исковой давности – СИД

Срок исковой давности (СИД) — это время, в течение которого кредитор может требовать задолженность через суд. В России общий срок исковой давности — 3 года.

Есть несколько подходов к расчёту СИД:

• Отсчёт начинается с того дня, когда кредитор узнал, что должник не платит по кредиту. Для каждого просроченного платежа СИД рассчитывается отдельно.
• Отсчёт ведётся с даты окончания графика платежей, указанного в договоре.

СИД может быть приостановлен по некоторым причинам, например: чрезвычайные происшествия, изменение законодательства, приостановление действия документа, в соответствии с которым исчисляется СИД. После устранения препятствий СИД продолжается с того момента, где был прерван.

Максимальный срок давности — 10 лет (ст. 196 ГК РФ).

После истечения СИД банк теряет право взыскать долг через суд, но это не означает, что задолженность аннулируется. Кредитор может напоминать о ней, направлять уведомления, звонить или даже передать долг коллекторам. Долг остаётся в кредитной истории заёмщика, что негативно влияет на его кредитную историю. 

Заключение мирового соглашения с кредитором

Оформление соглашения регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Основные этапы заключения мирового соглашения:

• Переговоры. Инициатором может выступать как должник, так и кредиторы. В ходе переговоров обсуждают порядок реструктуризации долгов, возможные скидки, долевые выплаты и другие финансовые аспекты.
• Подготовка проекта мирового соглашения. В документе указывают, в частности, общую сумму задолженности, размер основного долга, штрафов и процентов, основания для возникновения долга, условия погашения задолженности.
• Рассмотрение вопроса о заключении мирового соглашения на собрании кредиторов. Если взыскателей несколько, то решение о подтверждении мирового соглашения принимают на общем собрании кредиторов. Каждый кредитор должен быть уведомлен о собрании и получить проект соглашения, а также дату и место проведения собрания.
• Утверждение мирового соглашения судом. Финансовый управляющий обязан в течение 10 дней после подписания мирового соглашения подать заявление в арбитражный суд с просьбой об утверждении этого соглашения.

Передача имущества в счёт долга

Передача имущества в счёт долга — один из вариантов решения финансовых обязательств, который может быть актуален при отношениях с частным займодавцем. Этот способ подходит, если у должника есть ликвидная собственность, например автомобиль, земельный участок, гараж.

Суть процедуры: вместо денежных средств должник передаёт кредитору имущество, которое имеет определённую материальную ценность. Это может быть недвижимость, транспортные средства, оборудование, ценные бумаги и другие активы. 

Оспаривание требований кредитора

Оспаривание требований кредитора в банкротстве — сложная процедура, которая требует знаний арбитражного процесса и законодательства о банкротстве.

Заявление об уменьшении требований кредитора подаётся в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве. Успешное оспаривание зависит от наличия убедительных доказательств, подтверждающих неправомерность или завышенность требований.

Способы оспаривания требований кредитора:

• Подача возражений в рамках обособленного спора по заявлению о включении в реестр требований кредиторов (РТК). Возражения должны быть чётко сформулированы, обоснованы и подкреплены доказательствами.
• Оспаривание решения суда, которым подтверждено требование кредитора. В зависимости от стадии процесса и оснований обжалования используются различные способы: апелляция и кассация.
• Оспаривание сделки, на которой основано требование кредитора. Для этого в арбитражном суде подаётся исковое заявление, которое должно содержать подробное описание оспариваемой сделки, указание на основания её недействительности и требования к ответчику.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долгов не позволяет списать их полностью, но помогает снизить финансовую нагрузку и избежать банкротства.

Формы реструктуризации:

• Продление сроков выплат. Оставшаяся сумма долга распределяется на более длинный период, что снижает нагрузку в текущем месяце и выравнивает платежи по графику.
• Снижение процентной ставки. Уменьшается размер процентов либо происходит переход на плавающую ставку вслед за ведомственными индексами.
• Частичное списание задолженности. Кредитор отказывается от взыскания части основного долга или процентов при условии выполнения должником обязательств по новой схеме.
• Консолидация кредитов. Несколько займов объединяются в единый кредит с одним графиком выплат, часто с выгодной ставкой и упрощённой отчётностью.
• Отсрочка или «кредитные каникулы». Временный перерыв в выплатах основного долга при обязательной уплате процентов или их части (обычно до 6 месяцев).

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких старых, в своём или другом банке. Новый кредит выдаётся на более выгодных условиях — как правило, по сниженной ставке.

К рефинансированию стоит прибегать только в том случае, если у заёмщика имеется постоянный источник дохода, а возникшие финансовые трудности являются временными. В противном случае оформление нового займа только усугубит ситуацию, не решая основную проблему.

Погашение кредита по страховке

Для получения консультации по вопросам погашения кредита и страхования в рамках процедуры банкротства рекомендуется обратиться к юристу.

Страховые выплаты по кредиту направляются на погашение задолженности во время процедуры банкротства. При этом действующие полисы не включаются в конкурсную массу должника, а новые платежи по страхованию могут быть приостановлены.

Чтобы максимально эффективно использовать страховку при банкротстве, рекомендуется:

• проверить срок действия всех страховых договоров;
• сохранять все документы по страхованию;
• своевременно уведомлять страховую компанию о банкротстве;
• соблюдать условия страхового договора;
• документировать все страховые случаи.

Договорённости с коллекторами

С коллекторами можно договориться об уменьшении долга. Коллекторское агентство стремится избежать судебного разбирательства, которое грозит издержками.

Варианты, на которые можно рассчитывать:

• Изменение даты платежа. Например, сдвинуть её с начала месяца на конец.
• Изменение периодичности выплат. Например, позволить вносить платежи раз в три месяца.
• Предоставление кредитных каникул. Во время кредитных каникул могут не начисляться проценты.
• Снижение процентной ставки. Если заёмщик охотно идёт на переговоры и предоставляет подтверждающие документы, лояльность кредитора повышается.
• Уменьшение размера платежа за счёт увеличения срока кредитования (реструктуризация). Это позволяет снизить финансовую нагрузку на заёмщика, сделав ежемесячные выплаты более посильными.
• Уменьшение суммы задолженности. Если коллектор понимает, что задолженность слишком велика, а доход у должника — слишком маленький, он может пойти на эту меру.

• Переписывание имущества на родственников или друзей. Кредиторы могут оспорить такие сделки в суде как мнимые или фиктивные. Суд может признать передачу имущества недействительной, а должника — недобросовестным.
• Попытки объявить кредитный договор недействительным на основании мелких ошибок или недочётов. Для признания договора недействительным требуется доказать серьёзные нарушения закона. В таких случаях суд чаще всего поддерживает позицию кредитора.
• Отзыв персональных данных. Некоторые считают, что если отозвать своё разрешение, то возникнет правовая коллизия и кредиторы не смогут использовать данные для иска в суд. Это заблуждение. Даже после отзыва персональных данных взыскатель может использовать их для защиты своих прав.
• Жалобы на кредитора в контролирующие органы. Пожаловаться на банк или МФО можно, но смысл в этом есть, только если за кредитором замечены серьёзные нарушения. Задолженность всё равно никуда не денется.
• Антиколлекторская защита. Это услуга, когда посредники берут на себя общение с взыскателями. Но к списанию долгов она не приведёт.

Длительность процедуры банкротства зависит от выбранного способа оформления и особенностей конкретного дела.

• Судебное банкротство длится от 7–9 месяцев до 1,5–2 лет и более. Точный срок зависит от исходного положения должника: наличия у него доходов и имущества, недавних сделок с активами, его поведения накануне и во время судебного процесса и других факторов.
• Внесудебное банкротство через МФЦ длится 6 месяцев. На этот срок не входит время на подготовку документации для подачи в МФЦ, обычно на это уходит не больше 2–3 недель.

• Формальные ошибки. Неправильно оформленные документы, отсутствие справок, пропущенные обязательные сведения — всё это может стать основанием для отказа ещё на этапе принятия заявления.
• Отсутствие оснований для банкротства. Если у должника есть стабильный доход или имущество, суд может прийти к выводу, что он способен рассчитаться с долгами.
• Недобросовестность. Например, если должник скрыл имущество, намеренно увеличил долги перед подачей заявления, либо уже проходил процедуру, но снова оказался в долгах из-за заведомо рискованных действий.
• Сумма долга не достигает установленного минимума. При судебном банкротстве долг должен превышать 1 млн. рублей, а просрочка — быть не менее 3 месяцев. Для внесудебной процедуры через МФЦ действует иной лимит — не менее 25 000 рублей и не более 1 млн. рублей.
• Предоставление недостоверных данных. Согласно п. 4 ст. 213.28 Закона, предоставление недостоверных данных (например, сокрытие счетов, недвижимости или доходов) может стать основанием для отказа в банкротстве.
• Предыдущее банкротство. Если должник уже проходил процедуру банкротства, и с момента её окончания не прошло 5 лет, это может стать основанием для отказа.
• Судимость по экономическим преступлениям. Пункт 1 ст. 213.13 Закона запрещает утверждение плана реструктуризации долгов, если у гражданина имеется неснятая или непогашенная судимость за умышленные преступления в сфере экономики.

С 1 июня 2025 года списание долгов регламентируется федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Документ подробно описывает каждую стадию процедуры: перечень обязательных документов, сроки рассмотрения, обязанности участников процесса.

Помимо закона №127-ФЗ, процедуру списания долгов регулируют и другие законы, например:

• ГК РФ. Регулирует имущественные отношения, сделки, исполнение обязательств.
• ГПК РФ. Устанавливает, например, перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание.
• АПК РФ. Регулирует процессуальные вопросы арбитражного права, включая рассмотрение дел о банкротстве.
• Закон об исполнительном производстве.Определяет порядок возбуждения, окончания, приостановления, прекращения таких производств, меры принудительного взыскания и всё, что с этим связано.
• КоАП РФ и УК РФ. Устанавливают наказание за правонарушения и преступления в сфере преднамеренного банкротства, незаконных действий при банкротстве, а также фиктивного банкротства.
• Различные акты правительства, министерств и ведомств. Регулируют частные вопросы, прямо или косвенно связанные с несостоятельностью, продажей имущества, функционированием электронных ресурсов, которые обеспечивают взаимодействие участников процесса.
• Постановления Пленума ВАС РФ, ВС РФ. Например, Постановление от 15.12.2004 №29 о вопросах практики применения закона о банкротстве и Постановление от 22.06.2012 №35 о процессуальных вопросах рассмотрения таких дел.