Реструктуризация долгов – что это такое

Когда физическое лицо испытывает сложности с выплатой задолженности, не обязательно сразу прибегать к реструктуризации.

Существуют альтернативные пути:

Сравнение с рефинансированием

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующего. Основное отличие в том, что рефинансирование проводится через другой банк, а реструктуризация — внутри того же финансового учреждения.

Плюсы рефинансирования:

• возможна смена кредитора;
• можно объединить несколько долгов;
• ставка может быть ниже.

Минусы:

• более строгий скоринг;
• отказ возможен, если есть просрочки.

Сравнение с банкротством

Банкротство — это признание физлица или организации финансово несостоятельным. Оно позволяет списать долги полностью, но имеет более серьёзные правовые и социальные последствия, включая ограничение в получении новых кредитов.

Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?

Реструктуризация в рамках дела о банкротстве — это первая стадия процедуры. Арбитражный суд может утвердить план реструктуризации, если у должника есть доход, имущество и шанс восстановить платёжеспособность.

Как реструктуризация помогает избежать банкротства

Если кредитор и должник соглашаются на реструктуризацию долга, то можно не доводить дело до суда. Это позволяет сохранить кредитную историю, избежать продажи имущества и сохранить деловую репутацию.

Плюсы

• снижение ежемесячного платежа;
• продление срока погашения;
• возможность сохранить имущество;
• устранение просрочек без штрафов;
• не требует банкротства и судов.

Минусы

• общая сумма переплаты возрастает;
• может ухудшиться кредитная история;
• банк вправе отказать без объяснения причин;
• требуется подтверждение ухудшения финансового положения.

Чтобы банк или иной кредитор согласился реструктуризировать задолженность, физическое лицо должно соответствовать определённым требованиям. Эти условия оцениваются индивидуально, но существуют базовые критерии, общие практически для всех финансовых организаций:

Временные финансовые сложности

Банк рассматривает реструктуризацию как временную меру поддержки, потому должник должен доказать, что его финансовые трудности носят не хронический, а преодолимый характер. Основаниями могут быть:

• временная потеря работы — например, увольнение по сокращению штата;
• снижение дохода — переход на менее оплачиваемую работу, сокращение рабочего времени;
• болезнь — продолжительная нетрудоспособность, инвалидность или лечение близкого родственника;
• семейные обстоятельства — развод, потеря кормильца, рождение ребёнка.

Отсутствие длительных просрочек

Большинство банков отказываются реструктурировать долги, если просрочка превышает 60–90 дней. Это связано с рисками невозврата и внутренними правилами кредитного контроля. Оптимальное «окно» для подачи заявления — в течение первого месяца задержек по выплатам.

Если срок просрочки уже превысил три месяца, банк может расценивать ситуацию как критическую и начать процедуру взыскания долга через суд.

Наличие стабильного дохода

Даже если доход заёмщика уменьшился, он должен продолжать поступать регулярно. 

Банк оценивает:

• источник дохода (официальный/неофициальный);
• его достаточность для исполнения нового плана погашения;
• возможные перспективы его восстановления.

При полной утрате дохода (например, уволен и не трудоустроен) реструктуризация возможна только при наличии иных активов или гарантий.

Подтверждение статуса должника документами

Прозрачность — один из ключевых принципов при реструктуризации.

Банк ожидает:

• письменное заявление;
• детализированную информацию о финансовом положении;
• документы, подтверждающие доходы и расходы, а также причины ухудшения платёжеспособности (справки, договоры, счета, письма от работодателя и др.).

Чем более обоснованно составлен пакет документов, тем выше шансы на положительное решение.

Имущественные или социальные основания

При рассмотрении заявления банки учитывают социальную значимость ситуации. 

Поводом для реструктуризации могут служить:

• ипотека на единственное жильё — особенно при наличии несовершеннолетних детей;
• наличие иждивенцев — дети, родители, супруг(а), нуждающиеся в содержании;
• военная служба или мобилизация;
• инвалидность — личная или у близких членов семьи.

Обращение в банк

Несмотря на возможность реструктуризировать долг, банк может отказать даже при наличии финансовых трудностей. 

Основные причины отказа следующие:

Отсутствие документального подтверждения

Если гражданин заявляет о снижении дохода или потере работы, но не предоставляет соответствующих документов, банк не может объективно оценить его ситуацию. Также отказ возможен, если предоставленные документы:

• не соответствуют заявленным фактам;
• просрочены;
• не содержат полной информации о финансовом положении.

Банки требуют достоверности и прозрачности — это ключевой фактор при принятии решения.

Испорченная кредитная история

Если ранее гражданин допускал многочисленные просрочки, отказывался от обязательств, уклонялся от выплат или участвовал в судебных разбирательствах с банками, кредитор может рассматривать его как неблагонадёжного. В этом случае реструктуризация становится слишком рискованной.

Важно: кредитная история формируется не только по текущему долгу, но и по всем прошлым займам.

Просрочка более трёх месяцев

Если задолженность стала «проблемной» (просрочка превышает 90 дней), банк может уже передать дело в отдел по взысканию или в коллекторскую службу. В таких случаях реструктуризация становится маловероятной — процесс будет идти через суд или коллекторов.

Однако исключения возможны — особенно если должник активно выходит на контакт и готов погашать долг частично.

Подача заявления после возбуждения судебного иска

Если банк уже обратился в суд для принудительного взыскания, добровольная реструктуризация становится невозможной. Дальнейшие действия по взысканию определяет суд, включая арест имущества, списание средств со счетов или возбуждение дела о банкротстве.

В этом случае можно лишь просить суд утвердить план реструктуризации в рамках процедуры банкротства — по инициативе гражданина или кредитора.

Пересмотр условий на банкротство

Если заёмщик обращается в банк с просьбой о реструктуризации долга, кредитор сначала оценивает его текущее финансовое положение. Банк анализирует ряд факторов: стабильность доходов, наличие просрочек, активов, трудовой занятости, а также наличие других долговых обязательств. Если по результатам анализа кредитор приходит к выводу, что финансовое положение клиента критическое — то есть признаки неплатёжеспособности явные и устойчивые, — банк может отказаться от реструктуризации и перейти к более жёсткому сценарию — инициировать банкротство должника.

Что это значит на практике:

1. Банк не видит возможности восстановления платёжеспособности. Например, у заёмщика нет стабильного дохода, просрочка превышает 90 дней, отсутствует имущество, а долги растут. В таких случаях реструктуризация неэффективна — она только отсрочит неизбежное.
2. Кредитор выбирает судебный путь. При очевидных признаках несостоятельности банк может подать иск в арбитражный суд с требованием признать физическое лицо банкротом. Такое право даёт закон: при сумме долга от 500 000 рублей и просрочке более 3 месяцев кредитор вправе инициировать процедуру банкротства.
3. Добровольная реструктуризация уже невозможна. С момента подачи заявления о банкротстве любые переговоры о «мирной» реструктуризации прекращаются. Вопрос о судьбе долга будет решаться исключительно через суд, и в случае признания банкротом физлицо либо перейдёт к реструктуризации долга по решению арбитража, либо его долги будут списаны через реализацию имущества.

Последствия для должника. Признание банкротом влечёт серьёзные правовые ограничения: запрет на получение кредитов, невозможность занимать руководящие должности, контроль за доходами со стороны финансового управляющего и возможную продажу имущества. Поэтому вариант реструктуризации в досудебном порядке всегда предпочтительнее — он сохраняет гибкость и кредитную историю.

Снижение процента по кредиту

Банк может уменьшить процентную ставку, особенно если это поможет сохранить заёмщика как клиента и избежать убытков. Такое решение чаще принимается при хорошей кредитной истории.

Увеличение срока

Продление срока позволяет уменьшить ежемесячную нагрузку. Однако общая сумма переплаты увеличивается, что тоже важно учитывать.

Кредитные каникулы

Дают право временно не платить основной долг или проценты. Каникулы обычно предоставляются на срок до 6 месяцев. Это мера поддержки в случае временной утраты дохода.

Изменение валюты

Актуально для валютных заёмщиков. При колебаниях курса можно реструктуризировать долг, переведя его в рубли. Это снижает риски, связанные с внешними экономическими факторами.

Ипотечные каникулы

Они регулируются законом (ФЗ №76). Предоставляются один раз на срок до 6 месяцев, если:

• заёмщик утратил доход;
• заёмщик признан инвалидом I или II группы;
• родился ребёнок.

Когда потребуется ипотечная страховка

Если оформлена ипотечная страховка, часть долгов может быть погашена за счёт страховой компании (например, при потере трудоспособности). Однако страховка действует при наступлении строго указанных событий.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
• документы, подтверждающие ухудшение положения (медицинские справки, увольнение и т.д.);
• заявление в свободной форме;

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

Срок утверждённого судом плана реструктуризации при банкротстве — 3 года (36 месяцев). При необходимости он может быть изменён в судебном порядке.

Медиация перед банкротством

С 2025 года действует обязательная попытка медиации до подачи заявления о банкротстве. Стороны должны попытаться договориться о реструктуризации с помощью посредника. Это снижает нагрузку на суды и увеличивает число внесудебных решений.

Судебная реструктуризация

Появился отдельный процесс в рамках дела о банкротстве, в котором суд разрабатывает и утверждает индивидуальный график погашения. Это помогает физлицам сохранить имущество и избежать реализации активов.

• Повторно обратиться с более подробным пакетом документов.
• Попробовать договориться через медиатора или юриста.
• Обратиться в Центробанк с жалобой.
• Подать заявление о банкротстве и добиваться реструктуризации через суд.

Важно: по закону (ФЗ №353), банк обязан рассмотреть заявление за 30 дней. Отказ должен быть обоснован.

Государство учитывает социальную и экономическую уязвимость отдельных категорий граждан и предлагает им специальные меры поддержки при трудностях с выплатой долгов. Эти программы позволяют временно снизить долговую нагрузку, сохранить жильё или вовсе получить субсидию на частичное погашение кредита. Рассмотрим ключевые инициативы, действующие в 2025 году.

Программа помощи ипотечным заёмщикам (через АИЖК / ДОМ.РФ)

Цель программы — предотвратить потерю жилья гражданами, оказавшимися в сложной жизненной ситуации, и снизить уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам.

Кто может участвовать:

• граждане, оформившие ипотеку на единственное жильё;
• семьи с несовершеннолетними детьми;
• заёмщики, у которых доход снизился более чем на 30%;
• инвалиды I и II группы, участники СВО, ветераны;
• лица, утратившие работу и вставшие на учёт в центре занятости.

Механизмы помощи:

• реструктуризация ипотеки на новых условиях (снижение ставки, увеличение срока, отсрочка);
• компенсационная выплата банку за счёт государства в размере до 30% остатка по кредиту (но не более 1,5 млн рублей);
• выкуп жилья с правом обратного выкупа (через региональные фонды, совместно с ДОМ.РФ);
• перевод в арендное жильё с последующим выкупом.

Как подать заявление:

• через сайт Дом.РФ, портал Госуслуг или через банк, выдавший ипотеку;
• требуется подтверждение ухудшения финансового положения;
• решение принимается в течение 30 рабочих дней.

Особенности 2025 года:

• программа продлена до конца 2025 года;
• расширены категории участников, включая мобилизованных и членов их семей.

Поддержка мобилизованных и участников СВО — отсрочка платежей

С начала проведения СВО в 2022 году в России были введены специальные меры финансовой поддержки для участников мобилизации и членов их семей. В 2025 году эти меры продолжают действовать и регулируются в том числе указами Президента и постановлениями Правительства.

Кто имеет право:

• граждане, призванные по частичной мобилизации;
• добровольцы, подписавшие контракт на участие в СВО;
• военнослужащие срочной службы, переведённые на контракт;
• члены семей указанных категорий (жёны, дети, иждивенцы).

Какие меры действуют:

• отсрочка по всем видам кредитов и займов (включая ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты, МФО);
• замораживание начисления процентов и штрафов на период участия в СВО;
• прекращение взыскания долгов и приостановка исполнительных производств;
• отмена пени и неустоек после возвращения;
• реструктуризация долгов по индивидуальному графику без ухудшения условий.

Как получить отсрочку:

• направить заявление в банк или МФО, приложив документы (повестку, контракт, справку из воинской части);
• подавать может и член семьи;
• решение принимается банком или через платформу Госуслуг.

Дополнительно: Федеральный закон №377-ФЗ от 07.10.2022 регламентирует порядок отсрочек и защиту прав мобилизованных. В 2025 году действие закона продолжается с дополнительными поправками о включении добровольцев и членов семей.

Субсидии на погашение долгов малоимущим (через органы соцзащиты)

Для наименее защищённых категорий граждан государство предусмотрело адресные субсидии, которые направляются на частичное или полное погашение долгов перед банками, ЖКХ, а также микрофинансовыми организациями.

Кто может претендовать на субсидию:

• малоимущие граждане (официальный статус через органы соцзащиты);
• семьи, чей доход ниже прожиточного минимума в регионе;
• многодетные, одинокие родители;
• пенсионеры и инвалиды, не имеющие дополнительного дохода;
• граждане, попавшие в тяжёлую жизненную ситуацию (ПТП, пожар, смерть кормильца).

Что можно оплатить за счёт субсидии:

• задолженность по кредиту (включая проценты и часть основного долга);
• долг по ЖКХ;
• долги перед коллекторами, если они документально подтверждены;
• стоимость реструктуризации в виде единовременного взноса (если такое требуется банком).

Особенности оформления:

• заявление подаётся в местный центр социальной защиты населения;
• предоставляются справки о доходах, составе семьи, задолженности и основаниях для помощи;
• решение принимается комиссией, выплаты перечисляются напрямую кредитору или банку.

Сумма субсидии как правило, не превышает 100 000–150 000 рублей, но в отдельных регионах может достигать и 300 000 рублей по спецпрограммам (например, при угрозе потери жилья).

Процедура реструктуризации долгов — это компромисс между интересами заёмщика и кредитора. Она помогает сохранить платёжеспособность физического лица и избежать более серьёзных последствий (например, банкротства). Однако важно понимать, что реструктуризация имеет как положительные, так и потенциально негативные последствия. Ниже рассмотрим каждое из них подробнее.

Облегчение финансовой нагрузки

Это главное и, как правило, немедленное последствие. За счёт изменения условий кредитного договора (снижение ежемесячного платежа, продление срока, отсрочка на несколько месяцев) физическое лицо получает возможность:

• стабилизировать свой личный или семейный бюджет;
• исключить просрочки и начисление неустоек;
• избежать конфликта с банком и судебных разбирательств;
• сохранить имущество, например, квартиру в ипотеке.

Такое послабление особенно важно в период временных трудностей: потери работы, болезни, декрета, снижения зарплаты или развода. Снижение финансовой нагрузки позволяет заёмщику сосредоточиться на восстановлении дохода без давления со стороны кредитора.

Пример: если до реструктуризации платёж по кредиту составлял 25 000 рублей, а после — 12 000, это может освободить существенную часть дохода, направив её, например, на оплату ЖКХ, питание или медикаменты.

Снижение штрафов и пени

Одним из важных условий реструктуризации часто является:

• аннулирование ранее начисленных штрафов и пеней;
• остановка начисления новых санкций на период действия новых условий.

Многие банки идут навстречу должникам, если видят желание решить вопрос мирным путём. Таким образом, сумма задолженности может быть фактически снижена.

Это особенно актуально при просрочке свыше 30–60 дней, когда штрафы и неустойки начинают расти в геометрической прогрессии. Погашение таких начислений может стать непосильным для гражданина, и реструктуризация становится выходом.

Важно: условия прощения штрафов, как правило, фиксируются в дополнительном соглашении к договору. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик сначала выплатил хотя бы часть основного долга.

Частичное ухудшение кредитной истории

Реструктуризация может отразиться в кредитной истории как негативный фактор, особенно если она была инициирована после возникновения просрочек или через обращение в банк. В отчёте БКИ (бюро кредитных историй) такие записи могут выглядеть следующим образом:

• «Изменены условия договора по инициативе заёмщика».
• «Реструктуризация задолженности».
• «Произошла просрочка, заключено соглашение о погашении».

Хотя это не равносильно дефолту или банкротству, потенциальные кредиторы могут интерпретировать такие записи как сигнал о сниженной надёжности клиента.

На что это влияет:

• при подаче заявок на новые кредиты могут потребоваться более жёсткие условия (высокая ставка, наличие поручителя);
• банк может снизить лимит по кредитной карте или отказать в её увеличении;
• при рассмотрении ипотеки или автокредита повышается риск отказа.

Тем не менее, если после реструктуризации заёмщик строго соблюдает график платежей, это может частично реабилитировать его в глазах будущих кредиторов.

Возможное ограничение в получении новых кредитов

Банки оценивают реструктуризацию как «предбанкротную» ситуацию, даже если она была проведена своевременно и по соглашению сторон. Поэтому после процедуры возможны следующие ограничения:

• отказ в одобрении новых заявок — особенно в первые 6–12 месяцев после завершения реструктуризации;
• ужесточение скоринговых критериев — банк может запросить больше документов, потребовать созаёмщика или залог;
• ограничение по суммам и срокам — например, можно получить только краткосрочный займ с небольшой суммой.

Кредиторы стремятся минимизировать риски, поэтому любые изменения в финансовой дисциплине клиента отражаются на оценке его надёжности.

Исключения:

• если реструктуризация была вынужденной, но временной мерой (например, во время пандемии, мобилизации или форс-мажора);
• если заёмщик восстановил доход, выплатил долг досрочно и может подтвердить свою платёжеспособность.