Реструктуризация долга через суд

Когда долги выходят из-под контроля, а кредиторы начинают давить, одним из способов защиты становится реструктуризация долга. Важно понимать, что даже в критической ситуации не всегда нужно прибегать к банкротству. Судебная реструктуризация может помочь сохранить имущество, упростить график выплат и избавиться от штрафов.

Из этой статьи вы узнаете, что такое судебная реструктуризация долга через суд, как она проходит, какие преимущества и риски у процедуры, кому она доступна, и в каких случаях лучше выбрать альтернативные варианты от рефинансирования до банкротства.

Реструктуризация долга через суд - что это, особенности

Реструктуризация долга через суд — это процесс изменения договорных условий по кредитам или другим видам задолженностей, в рамках которого должник имеет возможность пересмотреть размер задолженности, проценты, способы расчётов и сроки оплаты.

Особенности реструктуризации долга через суд:

• Отмена выплаты штрафов и пеней. Проценты соответствуют ключевой ставке ЦБ.
• Прекращение исполнительных производств после первого судебного заседания.
• Снятие ареста на имущество и обеспечительных мер, например, разрешение выезжать за рубеж.
• Сохранение имущества. В отличие от реализации собственности, должник сохраняет жильё, автомобиль и другие активы, необходимые для жизни.
• Защита от давления кредиторов. После введения реструктуризации действует мораторий на требования заимодавцев: они не могут подавать иски, начислять пени или требовать досрочного погашения.
• Возможность освобождения от финансовых обязательств после выполнения плана погашения. Статус банкрота при этом не присваивается.

В 2025 году максимальный срок реструктуризации составляет 5 лет, если её одобрили кредиторы, и 3 года, если план не был одобрен кредиторами, но его утвердил суд. 

Виды реструктуризации

Реструктуризация долга может проходить по-разному, в зависимости от источника долга, финансового состояния заёмщика и выбранной стратегии. 

Рассмотрим основные виды реструктуризации, доступные гражданам в 2025 году:

• Досудебная реструктуризация. Проводится по инициативе должника и оформляется соглашением о реструктуризации. Некоторые варианты: продление сроков, уменьшение платежа, отсрочка, снижение ставки, перевод долга, списание пеней.
• Реструктуризация в рамках банкротства. Суд вводит процедуру реструктуризации долгов вместо банкротства, если должник работает, у него нет судимости за финансовые преступления и банкротства за последние 5 лет.
• Банковская реструктуризация. Банки предлагают программы реструктуризации, особенно для льготных категорий (СВО, пенсионеры, многодетные). Некоторые варианты: реструктуризация тела кредита, отсрочка долга, рефинансирование внутри банка.
• Реструктуризация через МФО и коллекторов. Некоторые МФО предлагают реструктурировать долг ради возврата части суммы. Коллекторы могут пересматривать условия.
• Антикризисные программы. Во время кризисов государство вводит льготы. Регулируются постановлениями Правительства РФ, указами Президента и ЦБ РФ.

Насколько реальна процедура

Реструктуризация долгов через суд не всегда доступна. Кредитор вправе отказать при отсутствии подтверждённого дохода или спорном залоге.

Недостатки процедуры:

• Дополнительные комиссии и проценты. При продлении срока общая переплата может вырасти, даже если ставка снизилась.
• Ограничения по видам задолженностей. Налоговые и штрафные долги требуют отдельных программ.
• Необходимость доказать платёжеспособность. Для судебной реструктуризации суд требует подробные отчёты и выписки.
• Риск срыва соглашения. При нарушении графика кредитор может восстановить все пени и взыскания.

Почему часто отказывают

Несмотря на законные основания и кажущуюся доступность процедуры, не все заявки на реструктуризацию долгов получают одобрение. Давайте разберёмся, по каким причинам чаще всего поступает отказ.

• Отсутствие подтверждающих документов, которые свидетельствуют об ухудшении ситуации заёмщика. Например, справок о зарплате, копий трудовых книжек, заключений медучреждений.
• Испорченная кредитная история или наличие текущих просрочек.
• Отсутствие стабильного источника дохода. Банк должен быть уверен, что заёмщик сможет продолжить платежи.
• Недостаточный уровень платёжеспособности. Даже после изменения условий кредита заёмщик может остаться неспособным выполнять обязательства.
• Нежелание банков брать на себя дополнительные риски. В условиях высокой ключевой ставки кредитные организации стремятся получить прибыль как можно быстрее.

Как происходит реструктуризация в арбитражном суде - по шагам

Реструктуризация через суд имеет чётко установленную процедуру, регулируемую законодательством. Ниже приведен пошаговый разбор всех этапов, через которые проходит должник, начиная с подачи заявления и заканчивая завершением дела.

1. Обращение должника в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Суд проверяет обоснованность заявления, на это уходит от 15 дней до трёх месяцев.
2. Признание судом заявления должника обоснованным. Если суд принимает такое решение, начинается процедура реструктуризации.
3. Назначение финансового управляющего. Он ищет собственность физического лица, анализирует его платёжеспособность, ведёт реестр требований кредиторов и выполняет другие полномочия.
4. Разработка плана реструктуризации. В нём указывают срок и порядок погашения финансовых обязательств перед кредиторами, а также фиксированную сумму ежемесячных платежей.
5. Одобрение плана реструктуризации собранием кредиторов. Решение принимается голосованием большинством от общего количества кредиторов.
6. Утверждение плана реструктуризации долгов арбитражным судом. Суд может утвердить план, отказать в утверждении или предоставить собранию кредиторов время на доработку предложенного им плана.
7. Должник исполняет свои финансовые обязательства согласно плану реструктуризации. Должник обязан своевременно вносить платежи в соответствии с утверждённым планом реструктуризации, выполняя свои финансовые обязательства перед кредиторами. Исполнение плана контролируется финансовым управляющим и судом до полного погашения задолженности.
8. Прекращение делопроизводства о банкротстве. Если должник погасил все обязательства по графику, арбитражный суд издаёт определение о завершении процедуры. Если долги остались, план отменяют. 

Условия для реструктуризации

Чтобы получить одобрение на реструктуризацию долга, недостаточно просто подать заявление, важно соответствовать ряду требований. Ниже перечислены ключевые условия, которые учитываются при рассмотрении заявки.

• Остаток по долгу. Чем большая часть суммы ещё не выплачена, тем, скорее всего, жёстче будут условия.
• Уровень просрочки. В идеале заёмщик должен заблаговременно запросить реструктуризацию, ещё не пропустив ни одного платежа. Чем ниже уровень просрочки, тем выше шансы на то, что банк одобрит реструктуризацию.
• Кредитная история. Чем лучше заёмщик вёл себя в прошлом, тем больше шансы на реструктуризацию кредита.
• Платёжеспособность заёмщика. Банк оценивает, насколько заёмщик может продолжать обслуживать кредит после реструктурирования.
• Положение банка. Банк может позволить себе медленнее получать выплаты по кредитам только в определённой обстановке на рынке и в определённой макроэкономической ситуации.

Поможет ли судебная рассрочка по долгу

Судебная рассрочка по долгу — это процедура, при которой вместо единовременной выплаты всей суммы долга должник получает возможность выплачивать долг частями (рассрочкой), что помогает избежать банкротства или других серьёзных последствий.

Судебная рассрочка по долгу может помочь, так как позволяет избежать ареста имущества, пеней и давления со стороны приставов, выплачивая долг поэтапно.

Рассрочка исполнения решения суда предусмотрена статьей 203 Гражданского процессуального кодекса РФ. Суд меняет способ и срок исполнения решения, если для этого есть обоснованные причины. 

Способы получения

Один из способов получения судебной рассрочки — это подача заявления в суд. Должник может выбрать, в какой суд обратиться:

• в суд, который рассматривал дело по долгу;
• в суд по месту исполнения постановления.

Заявление о предоставлении рассрочки желательно направить в суд в течение 5 дней с даты получения судебного постановления. Госпошлина при подаче заявления не платится.

Заявление должно содержать:

• реквизиты суда, в который оно направляется, и реквизиты заявителя;
• информацию о вынесенном по долгу судебном решении;
• информацию о самом долге;
• причины, не позволяющие своевременно исполнить решение суда (тяжёлое материальное положение, наличие иждивенцев, болезнь, обязательства по кредитам и т. д.);
• просьбу предоставить рассрочку исполнения решения на определённый срок и на определённых условиях. Обычно указывается срок в месяцах и сумма ежемесячного платежа.

Обстоятельства, исключающие возможность своевременного исполнения долговых требований, должны документально подтверждаться. В качестве доказательств могут быть представлены, например, свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, справки о доходах, квитанции по оплате коммунальных услуг, ипотечный договор и другие документы. 

Причины и основания для получения

Суд предоставляет рассрочку исполнения решения только при наличии уважительных причин, подтверждённых документально. Рассмотрим, в каких ситуациях должник может рассчитывать на послабление и как обосновать своё обращение.

• Тяжёлое материальное положение. Если должник докажет, что сумма долга сопоставима или превышает его доход, а единовременное взыскание приведёт к невозможности обеспечить себя и семью базовыми расходами (жильё, питание, лечение), суд может установить график выплат.
• Наличие иждивенцев или других обязательных трат. Если у должника есть дети, нетрудоспособные родители или иные лица на содержании, эти обстоятельства могут быть учтены как основания для смягчения условий исполнения.
• Заболевание или утрата трудоспособности. Если должник временно или постоянно не может работать, предоставляются медицинские документы.
• Угроза существенного ущерба бизнесу или утрата единственного источника дохода. Для индивидуальных предпринимателей и владельцев малого бизнеса возможно предоставить финансовую отчётность и расчёты, показывающие, что одномоментное взыскание парализует деятельность и приведёт к ещё большим убыткам, в том числе и для взыскателя.

Альтернативы

Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц — это законный способ списать долги, если человек больше не может их выплачивать. Оно защищает от постоянных требований кредиторов, судебных исков и коллекторов.

В 2025 году для судебного банкротства долг должен превышать 250 000 рублей, а просрочка по платежам не менее 3 месяцев. Внесудебное банкротство оформляют при долгах от 25 000 до 1 млн рублей, если приставы уже пытались взыскать деньги, но закрыли дело из-за отсутствия имущества и доходов.

Этапы

1. Подача заявления в арбитражный суд. Это делает сам должник, кредиторы или ФНС при наличии налоговых задолженностей.
2. Назначение финансового управляющего. Он проанализирует финансовое состояние должника, проверит сделки за последние три года и займётся реализацией имущества.
3. Стороны могут договориться о реструктуризации и составить план постепенного выполнения обязательства. Суд утвердит его, если доходы должника позволят выплачивать долги в установленные сроки.
4. Если не получается договориться, управляющий начинает продавать имущество должника (кроме единственного жилья и другого, защищённого от взыскания). Деньги направляют на расчёты с кредиторами.
5. После завершения процедуры оставшийся долг списывают. Процесс может длиться от полугода до нескольких лет. Всё зависит от сложности дела, количестве заинтересованных лиц и суммы задолженности.

Рефинансирование

Рефинансирование это оформление нового займа на выгодных условиях для погашения старых задолженностей. Некоторые случаи, когда рефинансирование может быть альтернативой реструктуризации:

• Снижение ключевой ставки. Если ставки снизились относительно момента выдачи текущего кредита, новая программа рефинансирования позволит уменьшить ставку и сэкономить средства на процентах.
• Необходимость объединения нескольких кредитов. Наличие множества мелких кредитов усложняет управление платежами и увеличивает вероятность просрочек, объединяя их одним крупным займом, можно упростить контроль над долгами.
• Желание изменить график платежей. Иногда клиенту удобнее увеличить срок кредита и уменьшить размер ежемесячного платежа либо, наоборот, ускорить выплату основного долга, уменьшив общий срок.

Важно: рефинансирование можно оформить в другом банке, обращение к тому же кредитору необязательно. Банки одобряют перекредитование только платёжеспособным заёмщикам, которые не допускают просрочек. 

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи по кредиту или вносить их в меньшем размере.

В 2025 году действует закон 348-ФЗ, который закрепляет право воспользоваться льготой на постоянной основе.

Условия оформления кредитных каникул:

• Заёмщик оказался в тяжёлой жизненной ситуации, повлиявшей на уровень доходов. Например, доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев или заёмщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС).
• Размер кредита не должен превышать определённую сумму. Для автокредитов это 1,6 млн рублей, для кредитных карт 150 тысяч рублей, для остальных потребительских кредитов 450 тысяч рублей.
• Заёмщик не должен быть официально признан банкротом.

Продолжительность кредитных каникул может определять заёмщик, её следует указать в заявлении. Однако закон устанавливает предельный срок шесть календарных месяцев.

После завершения кредитных каникул заёмщик возвращается к своему прежнему графику платежей, но срок кредитования увеличивается минимум на срок каникул.

Для участников СВО действует отдельный закон по кредитным каникулам (№377-ФЗ). По этому закону они вправе в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2025 года, обратиться в банк с требованием предоставить каникулы. 

Судебная практика и статистика

Судебная практика включает, например, решение по делу №А45-10834/2024, в котором суд утвердил локальный план реструктуризации по ипотеке. Для признания плана обоснованным и допустимым с точки зрения законодательства суд отметил необходимость соблюдения нескольких условий:

• подтверждённая добросовестность должника, отсутствие злоупотребления правом;
• наличие стабильного и подтверждённого источника исполнения обязательств;
• сохранение условий кредитного договора: графика платежей, срока исполнения и ипотечного обременения;
• отказ от применения п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве;
• исключение возможности погашения долга за счёт конкурсной массы;
• подтверждение статуса жилья как единственного пригодного для проживания;
• соблюдение прожиточного минимума должника и членов его семьи.

Статистика показывает, что в апреле–июне 2025 года банки отклонили большинство заявок россиян на реструктуризацию и кредитные каникулы. Финансовые организации одобрили только 20% обращений. Годом ранее этот процент был выше 31%.

При этом количество заявок на послабления по кредитам возросло в 2,2 раза по сравнению с 2024 годом, а обращения по ипотечным каникулам увеличились на 30%. Основной причиной растущего спроса на реструктуризацию стало увеличение закредитованности населения, что связано с ростом потребительских расходов и процентных ставок, а также прекращением программы льготной ипотеки в июле 2024 года и неравномерным увеличением зарплат в регионах.

Что еще почитать и посмотреть по теме

• Как работает процедура банкротства физических лиц в 2025 году.
• Пошаговая инструкция по оформлению кредитных каникул.
• Сравнение: рефинансирование против реструктуризации. Плюсы и минусы.
• Типичные ошибки при подаче заявления на реструктуризацию.
• Что делать, если суд отказал в утверждении плана реструктуризации.

Что говорит закон

• Федеральный закон №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Определяет порядок признания граждан и организаций банкротами. В нём прописана процедура реструктуризации долгов как альтернативная мера до полной реализации имущества.
• Гражданский процессуальный кодекс РФ, статья 203 — Рассрочка исполнения решения суда. Позволяет суду изменить способ и срок исполнения судебного решения. Применяется, если у должника есть уважительные причины, мешающие сразу выплатить всю сумму долга.
• Федеральный закон №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Регламентирует условия предоставления и обслуживания кредитов физлицам. Включает требования к реструктуризации задолженности и обязанности банков по информированию заёмщика.
• Закон №377-ФЗ — кредитные каникулы для участников СВО. Устанавливает право мобилизованных, добровольцев и контрактников на получение кредитных каникул до конца 2025 года. Банки обязаны предоставить отсрочку по выплатам по требованию заёмщика, независимо от просрочек.

Реструктуризация долга через суд — это реальный и рабочий способ договориться с кредиторами и облегчить долговую нагрузку. Однако добиться положительного результата можно только при наличии стабильного дохода, правильно составленного плана и полного пакета документов. Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, не откладывайте, проконсультируйтесь с юристом и изучите все возможные пути. Правильный подход даст шанс сохранить имущество и выйти из долгового кризиса.