Признаки банкротства физического лица

Жизненные обстоятельства бывают разными: потеря работы, болезнь, неудачные кредиты — и вот уже долги копятся, проценты растут, а звонки от коллекторов не дают покоя. В такой ситуации важно понять, не подошло ли время рассмотреть процедуру банкротства.

В этой статье вы узнаете, как определить признаки банкротства физического лица, чем отличается стандартная процедура от упрощённой через МФЦ, какие сделки могут быть оспорены при банкротстве, какие последствия наступают для должника после признания несостоятельности и в каких случаях банкротство может быть выгодным.

Первый шаг к решению долговых проблем это честно оценить своё финансовое положение. Если обязательства накапливаются, доходов не хватает на выплаты, а кредиторы становятся всё настойчивее, возможно, вы уже находитесь в зоне риска. В этом разделе рассмотрим основные признаки, по которым можно определить, наступила ли неплатежеспособность и стоит ли задуматься о начале процедуры банкротства.

• Суммарная задолженность от полумиллиона рублей с просрочкой выплат более 90 дней. Даже если долг распределён между несколькими кредиторами, их общий объём должен соответствовать этой планке.
• Отсутствие источников погашения. Например, официальный доход ниже прожиточного минимума, а имущество (кроме неприкосновенного) отсутствует или не покрывает долги.
• Неудачные попытки договориться с кредиторами. К ним относятся отказы в реструктуризации, провал досудебного урегулирования.
• Наличие действующих исполнительных производств. Это происходит, если приставы в течение месяца не смогли взыскать средства через арест счетов или имущества.
• Невозможность удовлетворения требований кредиторов. Обычно считается,если должник не платит более трёх месяцев и нет перспектив восстановить платежеспособность, это повод признать его банкротом.
• Размер денежных обязательств, превышающий стоимость имеющихся активов. Даже если часть долгов ещё не просрочена, при нехватке имущества и доходов для их погашения гражданин считается неплатёжеспособным.
• Постоянная просрочка по кредитным обязательствам и отсутствие средств на их погашение. Ситуация, когда должник систематически нарушает график платежей и не может внести даже минимальные суммы из-за отсутствия дохода или резерва.

Иногда признаки банкротства не лежат на поверхности. Даже при отсутствии крупных долгов могут накапливаться обстоятельства, которые постепенно ведут к полной финансовой несостоятельности. Разберём менее очевидные сигналы, указывающие на то, что человек находится в зоне риска и пора задуматься о более серьёзных мерах.

• Снижение доходов. Уменьшение заработной платы, потеря работы или другие факторы, негативно влияющие на размер дохода.
• Увеличение долгов. Накопление задолженности по кредитам, коммунальным платежам, налогам и другим обязательствам.
• Отсутствие резервов. Невозможность покрыть текущие расходы и обязательства из-за отсутствия сбережений.
• Кредиты для погашения старых долгов. Использование новых займов для погашения уже взятых на себя обязательств, как правило это ведёт к ещё большему ухудшению финансового положения.
• Самоизоляция. Избегание общения с кредиторами и близкими из-за стыда или страха.
• Предупреждения от кредиторов. Поступление уведомлений о задолженности, возможные судебные иски.
• Арест имущества. В случае длительных просрочек кредиторы могут начать взыскание долгов через суд.

В 2025 году для списания долга в упрощённом порядке через МФЦ необходимо одновременное соблюдение следующих условий:

1. Сумма долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей.
2. Выполнение требований относительно исполнительных производств, ранее открытых в отношении должника.

Критерии, которые нужно выполнить:

• На момент обращения в МФЦ должны быть закрыты все исполнительные производства, ранее инициированные в отношении должника. При этом новых производств после этого не открывалось, а старые были закрыты по причине отсутствия денежных средств и (или) имущества, подлежащих взысканию.
• Должник является пенсионером или находится в отпуске по уходу за ребёнком. Исполнительное производство в его отношении было открыто не менее года назад и должник не имеет иных доходов, кроме пенсии или пособия на ребёнка.
• Исполнительное производство в отношении должника ведётся уже не менее семи лет и к моменту обращения в МФЦ остаётся незакрытым.

Если финансовые обязательства превышают возможности их погасить, а регулярные платежи лишь усугубляют ситуацию, важно знать признаки, по которым арбитражный суд может признать банкротство и списать задолженность. 

Эти критерии помогут понять, есть ли у вас законные основания начать процедуру и защитить свои интересы:

• Размер долгов превышает стоимость имущества. Если сумма всех долгов больше общей стоимости вашего имущества (за исключением того, что по закону не подлежит изъятию), это прямой сигнал к возможному банкротству.
• Просрочка по одному кредиту более 90 дней. Если должник не вносит платеж по кредиту более трех месяцев, это может служить основанием для признания неплатёжеспособности.
• Просрочено более 10% от общей суммы долгов. Сумма просрочек по всем кредитам не должна превышать 10% от общего долга, поскольку такой размер задолженности является одним из признаков банкротства.
• Неплатёжеспособность. Финансовое состояние, при котором доходов должника недостаточно для полного расчёта с кредиторами, даже при условии продажи имущества.
• Недостаточность имущества. Обязательства превышают стоимость всех активов, кроме тех, что защищены законом от взыскания (например, единственного жилья).
• Подтверждение финансовых трудностей. Должник должен предоставить суду документы, подтверждающие невозможность полного погашения долгов: справки о доходах, выписки с банковских счетов, сведения о принадлежащем имуществе и обязательствах.

При банкротстве физического лица особое внимание уделяется сделкам, которые могли повлиять на финансовое положение должника. Закон предусматривает возможность оспаривания тех операций, которые были заключены с целью скрыть имущество или причинить вред кредиторам. Рассмотрим, какие сделки могут быть признаны недействительными и как это влияет на процедуру банкротства.

1. Сделки, совершённые с неравноценным исполнением обязательств. Цена или иные условия сделки значительно отличаются для должника в худшую сторону по сравнению с аналогичными сделками. Такие сделки могут быть признаны недействительными, если они заключены в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия заявления.

2. Сделки, направленные на причинение имущественного вреда кредиторам. Их можно оспорить в течение трёх лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после его принятия. Чтобы оспорить такую сделку, нужно доказать наличие трёх обстоятельств:

• сделка совершена с целью причинить вред имущественным правам кредиторов;
• в результате сделки был причинён вред имущественным правам кредиторов;
• другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки.

3. Сделки, совершённые между родственниками, которые заранее знали, что потенциальный банкрот продаёт имущество с целью уклонения от законных обязательств погасить долг.

4. Формальные сделки, например, когда гражданин продал автомобиль, но продолжает им пользоваться.

5. Сделки, оформленные некорректно, например, если форма договора не соответствует нормам законодательства.

Оспариваться могут не только сделки самого должника, но и сделки его супруга, совершённые с имуществом, которое по закону может быть признано общим имуществом супругов.

Признание банкротства физического лица это серьёзный шаг, который влечёт за собой ряд важных последствий. Они касаются как финансового состояния должника, так и его прав, возможностей и репутации. Подробно рассмотрим, к чему готовиться после признания неплатёжеспособности и какие ограничения могут возникнуть.

• Списание не всех долгов. Можно освободить от обязательств по кредитам, займам, коммунальным долгам и другим финансовым обязательствам. Но есть исключения: алименты, налоги, арендная плата, долги по ЖКХ, услугам связи, штрафы, компенсации за нанесение вреда здоровью и моральный ущерб.
• Потеря имущества. Всё ценное имущество (например, недвижимость, автомобили, дорогая техника) могут продать с торгов. Есть исключения: единственное жильё, личные вещи и предметы первой необходимости остаются у владельца.
• Ограничение на получение кредитов. В течение пяти лет человек не сможет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства. К тому же в кредитной истории появится отметка об этой процедуре, и банки её увидят, когда будут собирать информацию о заемщике.
• Запрет на ведение бизнеса. Если человек занимался бизнесом, ему придётся забыть о роли руководителя на ближайшие три года. Нельзя будет открыть ИП или занимать руководящие должности в компаниях.
• Ограничения на выезд за границу. Во время процедуры банкротства гражданина суд может временно запретить человеку выезд за пределы Российской Федерации. После завершения процесса таких ограничений не будет.
• Последствия для репутации. Информация о банкротстве человека становится публичной и хранится в открытых реестрах. Она может попасть к заинтересованным лицам, например, потенциальным работодателям или партнёрам.
• Повторное банкротство. Повторно подать на банкротство человек может только через пять лет. Если гражданин уже проходил процедуру банкротства, суд может рассматривать его дело дольше и внимательнее.

Банкротство это не всегда крайняя мера. В определённых ситуациях оно может стать разумным и даже выгодным решением, позволяющим законно избавиться от непосильных долгов и начать финансовую жизнь с чистого листа. В этом разделе расскажем, когда процедура банкротства может быть выгодной и почему стоит рассмотреть этот вариант.

• Большой размер долга. В случае если должник осознает, что не сможет погасить займы самостоятельно, выгоднее будет признать неплатёжеспособность в суде, чем отдавать все кредиты и другие долги самостоятельно.
• Отсутствие имущества и дохода. Если у гражданина нет имущества, которое подлежит реализации, и доходов, чтобы погасить долги, он может обратиться в процедуре оформления банкротства и его обязательства перед кредиторами будут аннулированы без продажи имущества.
• Сумма долга превышает доходы. Если доходы не позволяют даже покрывать проценты по долгам, а сумма задолженности многократно превышает годовой доход, банкротство становится наиболее рациональным способом выйти из долговой ямы.

Сегодня пройти процедуру банкротства можно двумя путями: самостоятельно через МФЦ или через арбитражный суд.

• Банкротство через МФЦ является упрощенной процедурой, для её реализации достаточно собрать необходимый пакет документов, написать заявление и предоставить эти данные в МФЦ. Пройти такую процедуру могут граждане, сумма долга которых составляет от 25 000 до 1 млн рублей.
• При стандартной процедуре банкротства заявление подаётся в арбитражный суд по адресу регистрации гражданина, указанному в его паспорте. В некоторых случаях процесс могут рассматривать по месту фактического проживания должника, если оно находится в другом регионе.

Самостоятельно пройти процедуру банкротства возможно, но она требует юридических знаний и точного соблюдения всех формальностей. 

Мы в «Долг Бюро» собрали только проверенных партнеров, которые специализируются на банкротстве. Они помогут вам разобраться в ситуации, провести бесплатную консультацию, оценить возможность списания долгов, подготовить документы и довести процедуру до конца.

• Как подать заявление о банкротстве через Госуслуги.
• Упрощённое банкротство через МФЦ: пошаговая инструкция.
• Сколько стоит процедура банкротства гражданина: расходы и госпошлины.
• Как защитить имущество при банкротстве.

• Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
  Это основной российский закон, который регулирует порядок признания гражданина банкротом, процедуру списания долгов, права и обязанности всех участников дела. В нём описаны как стандартная, так и упрощённая формы банкротства.
• Гражданский кодекс РФ
  Включает нормы, регулирующие обязательства, договоры займа и имущественные отношения, возникающие между должником и кредиторами. Эти положения важны для понимания, когда долг считается подлежащим исполнению и как можно его признать неисполненным.
• Федеральный закон № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»
  Устанавливает порядок взыскания долгов через судебных приставов. Важен при рассмотрении критериев для упрощённого банкротства и подтверждения факта невозможности взыскания задолженности.
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 45 от 13.10.2015 года
  Даёт разъяснения по применению законодательства о банкротстве, в том числе о добросовестности должника и оспаривании сделок. Это документ, которым руководствуются суды при рассмотрении дел о банкротстве граждан.

Банкротство физического лица — это серьёзный, но зачастую единственно возможный способ законно избавиться от непосильных долгов и начать финансовую жизнь заново. Процедура помогает не только списать задолженности, но и получить передышку от давления кредиторов, остановить начисление штрафов и пени, а также избежать незаконных взысканий. Важно помнить, что банкротство — это не просто отказ от долгов, а комплексная юридическая процедура, требующая внимательного подхода и понимания своих прав и обязанностей.

Если вы столкнулись с неплатежеспособностью, не откладывайте решение проблемы, изучите свои возможности, проконсультируйтесь с юристами и сделайте первый шаг к финансовой свободе. Помните, что после банкротства у вас появляется шанс восстановить кредитную историю, улучшить своё материальное положение и спокойно планировать будущее.