Потеря имущества при банкротстве физлиц

Банкротство физических лиц — не только способ освободиться от долгов, но и процесс, в ходе которого человек может потерять часть своего имущества. Закон определяет, какие активы подлежат изъятию, а какие остаются за должником.

В этой статье мы разберем, какое имущество могут забрать при банкротстве, что можно сохранить, и как правильно проходить процедуру, чтобы минимизировать потери.

Прежде чем начинать процедуру, важно понять, какое имущество забирают при банкротстве физического лица. Закон чётко определяет, какие активы подлежат изъятию в счёт долгов перед кредиторами — рассмотрим их подробнее.

• Средства на банковских счетах. Все денежные средства, находящиеся на счетах должника, автоматически включаются в конкурсную массу.
• Недвижимость. Земельные участки, коммерческие помещения, гаражи, дачи, жилые помещения (квартиры, дома), если они не являются единственным жильём.
• Предметы роскоши. Драгоценности, антиквариат, коллекционные предметы.
• Транспортные средства. Автомобили, мотоциклы, лодки, квадроциклы, снегоходы.
• Ценные бумаги и доли в компаниях. Акции, облигации, паи в бизнесе.
• Залоговое имущество. Например, если квартира находится в ипотеке, она будет продана для погашения долга перед банком.

Несмотря на возможные потери, не всё имущество должника подлежит изъятию. Закон защищает определённые категории активов, которые остаются у человека даже при банкротстве. Рассмотрим, что именно нельзя забрать у физического лица в рамках процедуры.

• Автомобиль как источник дохода. Машина, необходимая для работы (например, такси или доставка), не подлежит изъятию. Однако должник должен предоставить документы, подтверждающие официальное трудоустройство.
• Бытовая техника. Холодильник, плита, стиральная машина, телевизор, компьютер — всё, что необходимо для нормальной жизнедеятельности.
• Деньги в размере прожиточного минимума. Сумма, равная прожиточному минимуму на должника и каждого его иждивенца, остаётся за гражданином.
• Имущество детей. Активы, оформленные на несовершеннолетних детей, не включаются в конкурсную массу.
• Личные вещи. Одежда, обувь, книги и другие предметы первой необходимости.

Единственное жильё не могут забрать при банкротстве. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• Жилье принадлежит на праве собственности должнику.
• Должник и члены его семьи совместно проживают в нём.
• Для должника и членов его семьи жилье является единственным пригодным для постоянного проживания.

Однако есть исключения. Несколько ситуаций, когда единственное жильё могут изъять:

• Недобросовестность должника. Это включает в себя попытки вывести жильё из собственности через фиктивные сделки или искусственное занижение стоимости.
• Отсутствие статуса жилого помещения. Чтобы жильё считалось единственным, оно должно быть официально признано жилым. Например, апартаменты или помещения в нежилых пристройках не всегда имеют такой статус.
• Слишком большая площадь жилья. Суд тщательно проверяет площадь жилья. Если он считает, что она намного превышает необходимую для проживания должника, имущество может быть выставлено на продажу, а взамен должнику предоставляется другое, более скромное жильё.
• Обременение недвижимого имущества. Если жилье приобретено в ипотеку, то фактическим владельцем является банк или другой кредитор. В таком случае жилье может быть изъято, даже если оно является единственным.

По закону всё залоговое имущество подлежит реализации при банкротстве. Ипотечное жильё включается в конкурсную массу и продается на торгах, чтобы удовлетворить требования залогового кредитора — банка.

Однако с сентября 2024 года действует закон, который позволяет сохранить ипотечное жилье. Для этого нужно заключить мировое соглашение с банком-залогодержателем. После подписания документ должен утвердить суд, тогда эту часть имущества не добавят в конкурсную массу. 

Условия для сохранения ипотечной квартиры:

• У должника нет просрочек по ипотеке: заемщик должен соблюдать график платежей, чтобы доказать свою добросовестность.
• Ипотечная недвижимость — единственное жилье семьи должника.

Долг по ипотеке нужно будет выплачивать. Банкрот может делать это сам, если у него будут на это доходы, или платить ипотечный кредит могут третьи лица (например, родственники).

Исключение из правила — военная ипотека. Такое жилье не могут изъять, так как пока человек служит, за ипотеку расплачивается государство. Многие граждане в отзывах отмечают, что заключение мирового соглашения с банком помогло сохранить квартиру.

Реализация имущества при банкротстве — это завершающая стадия процедуры, в ходе которой имущество при банкротстве физических лиц продаётся для удовлетворения требований кредиторов.

Цель процедуры — пропорционально удовлетворить требования кредиторов и обнулить оставшуюся задолженность заёмщика перед ними.

Судебные управляющие заявляют, что процесс реализации активов может затягиваться так как процедура включает несколько этапов:

1. Формирование конкурсной массы. Это всё, чем владеет должник на дату признания его банкротом, а также имущество, выявленное в ходе самой процедуры.

2. Оценка имущества банкрота. Финансовый управляющий определяет рыночную стоимость вещей, подлежащих реализации, — самостоятельно или с привлечением независимого эксперта-оценщика.

3. Утверждение реализации имущества должника. Управляющий направляет в арбитражный суд положение о реализации активов банкрота. При наличии у должника ипотечного жилья или другого залогового имущества документ должен утвердить банк-залогодержатель.

4. Публикация объявления о проведении торгов. Имущество, рыночная стоимость которого превышает сто тысяч рублей, реализуется на открытых электронных торгах.

5. Проведение открытого аукциона. Если на предыдущем этапе никто не заявился на торги, аукцион признаётся несостоявшимся и проводится снова.

6. Удовлетворение требований кредиторов. Когда торги завершены, финансовый управляющий распределяет вырученные средства в следующем порядке:

• долги по алиментам и затраты на процедуру банкротства;
• судебные издержки;
• покрытие расходов финансового управляющего и другие расчёты с ним;
• задолженность по текущим платежам банкрота;
• удовлетворение требований остальных кредиторов, в том числе банков-залогодержателей, которые получают 80% от суммы, вырученной от реализации залогового имущества.

7. Отчет финансового управляющего. Финуправляющий направляет в суд документы, подтверждающие факт реализации имущества банкрота, а также реестр требований кредиторов с отметками о степени их удовлетворения. Суд рассматривает отчет и выносит решение о завершении процедуры банкротства с освобождением гражданина от всех долгов перед кредиторами.

Возврат имущества и оспаривание сделок при банкротстве — сложные юридические процедуры, которые направлены на защиту интересов кредиторов и восстановление справедливости.

Возврат имущества происходит, когда суд признает сделку недействительной и обязывает приобретателя вернуть имущество в конкурсную массу. Если возврат невозможен, приобретатель возмещает стоимость имущества на момент приобретения и вносит в конкурсную массу соответствующую сумму денежных средств.

Оспаривание сделок при банкротстве возможно, если есть основания для признания их недействительными. 

Некоторые из них:

• Сделки с неравноценным встречным исполнением. Сделка может быть признана недействительной, если цена или иные условия существенно отличаются в худшую сторону для должника от аналогичных сделок.
• Сделки, причиняющие имущественный вред. Сделка может быть признана недействительной, если она совершена должником в целях причинения имущественного вреда кредиторам.
• Сделки с предпочтением. Сделка может быть оспорена, если один из кредиторов получил большее удовлетворение, чем мог бы получить в результате банкротства должника.

Процедура оспаривания сделок включает несколько этапов:

1. Анализ сделок. Сделки должника перед процедурой банкротства анализируются, чтобы выявить оспоримые.
2. Подача заявления в суд. При обнаружении неправомерных сделок подаётся заявление об их оспаривании в суд.
3. Судебное разбирательство. На основании представленных доказательств суд выносит решение о признании сделки недействительной.

Срок для оспаривания сделок при банкротстве составляет 1 год с того момента, когда управляющий узнал или должен был узнать о нарушенных правах кредиторов. Если сменилось несколько управляющих, то срок исковой давности начинает течь с того момента, когда первоначальный управляющий узнал или имел возможность узнать о нарушении прав.

Чтобы увеличить шансы на сохранение имущества при банкротстве, рекомендуется проконсультироваться с юристом, специализирующимся на ведении судебных дел о банкротстве.

Некоторые способы, которые могут помочь защитить активы:

• Доказательство статуса единственного жилья. Нужно подтвердить, что квартира или дом — единственное пригодное для проживания помещение. Если у должника есть другая недвижимость, это может стать основанием для изъятия.
• Реструктуризация долгов. Можно договориться с кредиторами о снижении суммы платежей или их рассрочке. Если суд утвердит план реструктуризации, имущество не будут продавать, но и долги не спишут: их придётся выплачивать, хотя и в более щадящем режиме. 
• Мировое соглашение. По отзывам юристов, самым эффективным способом защиты имущества считается мировое соглашение. Договорённость с кредиторами, доступная на любом этапе судебного банкротства, позволяет сохранить квартиру или дом, но требует частичного погашения долга или изъятия части активов должника.
• Использование «защищённых» категорий имущества. Например, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды, суд может отказать в её изъятии.
• Выкуп имущества на торгах. Родственники или друзья должника могут приобрести его имущество на публичных торгах, часто по цене ниже рыночной. А после завершения процедуры банкротства новый собственник вправе вернуть активы через договор дарения или купли-продажи.
• Доказательство необходимости имущества. Суд может исключить из конкурсной массы активы, без которых невозможна нормальная жизнедеятельность.

Перед подачей на банкротство важно не допустить ошибок, которые могут вызвать подозрения у суда или финансового управляющего. Некоторые действия с имуществом способны навредить и усложнить весь процесс. Разберём, чего категорически не стоит делать перед началом процедуры.

• Заключать фиктивные сделки. Например, заключать мнимые сделки по продаже имущества, где в качестве второй стороны выступают родственники или другие заинтересованные лица. Финансовый управляющий сразу видит фиктивность таких сделок и оспаривает их.
• Безвозмездно отдавать имущество. Например, дарить транспортные средства или недвижимость, считая, что при банкротстве ничего нельзя забрать. Такие сделки часто оспариваются управляющим.
• Рассчитываться только с определенным кредитором. Например, отдавать все имеющиеся денежные средства одному кредитору, чтобы снять обременение с квартиры. Такие действия могут быть признаны сделкой с предпочтением и оспорены.
• Снимать деньги со всех карт и счетов. При банкротстве управляющий проверит все последние операции и обнаружит снятие денег. В этом случае у него возникнут сомнения в том, что должник действует добросовестно.
• Брать новые кредиты. Можно доказать, что человек брал их, осознавая, что не сможет выполнить в дальнейшем свои обязательства и вернуть долг. Такие действия могут привести к административной и уголовной ответственности.

При банкротстве залоговое имущество подлежит продаже для погашения долгов перед кредиторами. Процесс регулируется Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и Гражданским кодексом РФ.

Процесс реализации залогового имущества включает несколько этапов:

1. Назначение финансового управляющего. Арбитражный суд назначает специалиста, который отвечает за управление имуществом должника, включая залоговые активы.
2. Оценка имущества. Финансовый управляющий определяет рыночную стоимость залогового имущества. В некоторых случаях залоговый кредитор может привлечь независимого оценщика и представить его отчёт управляющему.
3. Продажа имущества. Залоговое имущество продаётся на аукционе или других специализированных торгах. Вырученные средства распределяются в соответствии с установленным законодательством порядком для удовлетворения требований кредиторов.

При банкротстве одного из супругов возникает вопрос о судьбе совместно нажитого имущества. Закон регулирует, какие активы могут быть включены в конкурсную массу и как происходит их разделение между супругами — рассмотрим основные нюансы этой процедуры.

К ним относятся, например:

• квартира, дом, дача, приобретённые в браке;
• автомобиль, купленный во время совместной жизни;
• банковские счета с деньгами, внесёнными в период брака;
• бытовая техника, мебель, ценные вещи;
• бизнес, если он фактически управлялся совместно, даже если зарегистрирован на одного из супругов.

Не включается в конкурсную массу:

• личное имущество супруга, не являющегося банкротом (например, полученное в дар или по наследству);
• алименты, пособия и пенсии;
• единственное жильё, если оно не находится в ипотеке.

Если имущество не было разделено до начала процедуры банкротства, оно считается совместной собственностью и может быть продано для погашения долгов.

Существует два способа раздела совместно нажитого имущества:

• По соглашению сторон. Супруги могут установить тот порядок раздела, который удобен им, в том числе с отступлением от равенства долей в праве собственности на имущество.
• В судебном порядке, если сторонам не удалось достичь соглашения. Раздел общего имущества может быть произведён только до его продажи в процедуре банкротства одного из супругов.

Если имущество всё же продаётся, то вырученные деньги делятся:

• часть, соответствующая доле должника, идёт в конкурсную массу для погашения долгов;
• оставшаяся часть выплачивается супругу.

Если у супругов были общие долги, то сначала покрываются все долги должника, а затем — совместные долги за счет доли второго супруга. Только после этого оставшиеся деньги передаются ему.

Если имущество выставлено на торги, второй супруг может выкупить долю должника по цене, предложенной победителем торгов.