Последствия банкротства физических лиц

Когда долги растут, а возможностей их погасить всё меньше, банкротство может показаться единственным выходом. Это законный способ освободиться от непосильных обязательств и начать жизнь с чистого листа. Но стоит ли рассчитывать только на плюсы?

В этой статье вы узнаете чем грозит банкротство для семьи, поручителей и карьеры, какие ограничения действуют после процедуры, как сохранить жильё и репутацию, что говорит закон о последствиях банкротства и какие долги можно списать, а какие нет.

Что такое банкротство физического лица

Банкротство физического лица — это официальное признание того, что гражданин не в состоянии выполнить свои денежные обязательства перед кредиторами. Это законный способ избавиться от долгов, если человек больше не может их погашать.

В процедуре банкротства можно списать следующие виды долгов:

• кредиты и займы в банках и микрофинансовых организациях, штрафы, пени и комиссии;
• долги за коммунальные услуги;
• задолженности перед частными лицами по распискам;
• неуплаченные налоги на имущество, транспорт и прибыль.

Исключения: не подлежат списанию алименты, обязательства по возмещению ущерба здоровью или имуществу, моральный вред, а также долги, возникшие после начала процедуры банкротства.

Виды банкротства физических лиц:

Судебное банкротство. Подходит всем должникам вне зависимости от размера задолженности, рассматривается в Арбитражном суде.

Условия для начала судебного банкротства:

• Размер долгов больше, чем стоимость всего имущества должника.
• Есть просрочка по одному кредиту более 90 дней.
• Общая сумма просроченных долгов превышает 10% от всех кредитов.

Особенности судебного банкротства:

• Процедура платная. нужно оплатить госпошлину и услуги финансового управляющего, который будет контролировать финансы должника до окончания дела.
• Заявление подаётся в суд в свободной форме, но с указанием важных данных. Название суда, паспорт, адрес и телефон должника.
• Финансовый управляющий играет ключевую роль. Он ведёт дело, общается с кредиторами и судом, управляет долгами, имуществом и счетами должника.
• В ходе процедуры возможны разные варианты развития событий. Например, должник и кредиторы могут договориться о рассрочке или снижении долгов, подписав соглашение. В этом случае банкротство не аннулирует долги, но даёт более удобные условия их выплаты.

Внесудебное банкротство. Более простая процедура через МФЦ, доступная тем, чей долг составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.

Условия для внесудебного банкротства физических лиц в 2025 году:

• Размер долга. Общая сумма задолженности должна быть от 25 000 до 1 000 000 рублей. Если долг больше или меньше, процедура недоступна.
• Закрытие исполнительного производства. Для подачи заявления исполнительное производство по долгам должно быть завершено, то есть приставы должны признать, что взыскать деньги с должника невозможно из-за отсутствия доходов или имущества.
• Отсутствие имущества для продажи. Если у должника есть ценные вещи, которые можно продать (например, квартира или машина), внесудебное банкротство не применимо.
• Отсутствие новых долгов. Во время процедуры нельзя брать новые долги, иначе её могут остановить или отказать в банкротстве.
• Срок процедуры. Внесудебное банкротство длится 6 месяцев. Если за это время всё прошло без проблем, долги списываются.

Особенности внесудебного банкротства:

• Это бесплатная государственная услуга. Не нужно платить за судебные расходы или финансовому управляющему.
• Большая часть долгов списывается. Но остаются обязательства по алиментам, зарплате и компенсациям за моральный или физический ущерб.
• Есть ограничения для банкрота. нельзя повторно банкротиться в течение 5 лет, надо сообщать кредиторам о своём статусе при новых займах.

После завершения банкротства на гражданина накладываются ограничения, например, в течение пяти лет он обязан указывать факт банкротства при подаче заявок на кредиты.

Последствия банкротства физических лиц в 2025 году

Списание долгов, но не всех

Банкротство не всегда приводит к полному списанию долгов. Некоторые виды задолженностей остаются обязательными к выплате даже после признания должника банкротом. Эти исключения указаны в пунктах 5 и 6 статьи 213.28 закона о банкротстве.

К таким долгам относятся:

• Платежи, возникшие после подачи заявления в суд, включая налоги, аренду, коммунальные услуги, связь, штрафы, кредиты и займы.
• Задолженности, связанные с причинением вреда жизни или здоровью, независимо от того, был ли вред нанесён умышленно или по неосторожности.
• Долги, связанные с умышленным повреждением имущества.
• Алиментные обязательства.
• Задолженности по зарплатам, больничным и отпускам перед сотрудниками, если должник был индивидуальным предпринимателем.
• Долги гражданина, который несёт субсидиарную ответственность.

Продажа имущества с аукциона по низкой цене

Имущество должников часто продают с аукциона по цене ниже рыночной. Это связано с тем, что приставам важно вернуть деньги быстрее, а покупателей отпугивает необходимость снимать обременение с квартиры после покупки.

Особенности аукционов по продаже имущества должников:

• Торги проходят поэтапно, и с каждым шагом цена либо растёт, либо падает в зависимости от типа аукциона.
• Для каждого лота устанавливается минимальная цена, ниже которой его нельзя продать.
• Побеждает участник, который на момент завершения торгов предложил лучшую цену.

Имущество банкротов стоимостью до 100 000 рублей можно продавать без торгов, например, через сайты объявлений вроде «Авито», «Юла» или «Авто.ру».

Оспаривание ранее совершенных сделок

Оспаривание сделок, совершенных до банкротства, регулируется статьёй 213.32 закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Инициировать оспаривание могут кредиторы, арбитражный управляющий или судья.

Основные причины для оспаривания:

• сделка была заключена за три года до подачи заявления о банкротстве, когда должник уже был близок к неплатёжеспособности;
• у должника на тот момент были большие долги и мало имущества;
• сделка нанесла ущерб кредиторам, например, продажа имущества по заниженной цене;
• второй стороной сделки был близкий родственник или связанное лицо должника.

Сроки оспаривания зависят от типа сделки:

• невыгодные сделки можно оспорить в течение года после их заключения;
• сделки, повредившие интересам кредиторов оспаривают в течение трёх лет;
• сделки с предпочтением можно оспорить в любой момент процедуры банкротства.

Однако некоторые сделки нельзя оспаривать, например, те, что касаются неприкосновенного имущества, как единственное жильё должника.

Ограничения по кредитным договорам

После окончания процедуры банкротства гражданин может брать кредиты и займы, но в течение пяти лет обязан сообщать банкам или микрофинансовым организациям о своём статусе банкрота.

Скрыть эту информацию не получится, она отражается в кредитной истории, а договор, заключённый с утаиванием факта банкротства, может быть оспорен.

Банки относятся к таким заёмщикам с осторожностью, особенно в первые 2–3 года, принимая решение на основе кредитной истории, доходов, наличия залога и поручителей.

Нельзя занимать руководящие должности

После банкротства физическому лицу запрещено занимать руководящие должности в организациях в течение трёх лет.

Для работы в кредитных и финансовых учреждениях этот срок может составлять от пяти до десяти лет.

Эти ограничения применяются к тем, кто списал долги через продажу имущества, но не касаются граждан, заключивших мировое соглашение или прошедших реструктуризацию.

Запрет на повторное списание долгов

После списания долгов или прекращения дела о банкротстве человек не имеет права самостоятельно начать новую процедуру банкротства в течение пяти лет. Это предусмотрено пунктом 2 статьи 213.30 ФЗ №127-ФЗ.

Ограничение действует даже если предыдущий запрос на списание долгов был отклонён судом.

Исключения возможны только при чрезвычайных обстоятельствах (долги, возникшие по независящим от должника причинам. Например, в результате потери работы, болезни), но по решению суда.

С 1 января 2026 года в России начнут действовать новые правила рекламы услуг по банкротству, согласно Федеральному закону от 31.07.2025 №332-ФЗ, организации, предлагающие услуги банкротства для граждан, обязаны в рекламе указывать о негативных последствиях процедуры, включая ограничения на получение кредитов и повторное банкротство в течение пяти лет.

Отражение в кредитной истории

Процедура банкротства оставляет отметку в кредитной истории: в разделе «Особые отметки» указывается дата окончания банкротства и статус «долги списаны». Все это находится в отчёте, который предоставляет Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Все кредиты, включённые в процедуру, помечаются как «списанные», а не «погашенные». Для банков это сигнал высокого риска, что снижает кредитный рейтинг заёмщика, например, при подаче заявки на ипотеку.

Информация о банкротстве хранится в кредитной истории 10 лет с даты окончания процедуры, даже если часть долгов была выплачена до банкротства.

В банкротстве могут отказать

В банкротстве могут отказать, если финансовое состояние человека улучшилось и долги уже погашены, либо если при признании банкротства были допущены процессуальные ошибки. В таких случаях суд имеет право отменить статус банкрота и восстановить финансовую репутацию гражданина.

Информирование работодателя

В российском законодательстве не предусмотрено обязательного уведомления работодателя о начале процедуры банкротства.

Однако в некоторых случаях такое информирование может быть необходимым:

• Если во время процедуры банкротства арестуют деньги на банковских счетах, работодателю нужно будет начать удерживать задолженность из зарплаты сотрудника.
• Если в ходе банкротства списали часть долгов перед налоговой или пенсионным фондом, нужно обязательно сообщить об этом работодателю.
• Если финансовое положение сильно меняется и приходится искать новые способы платить доли стоит предупредить работодателя, чтобы он пересмотрел удержания из зарплаты.

Кроме того, информация о банкротстве может стать известна работодателю автоматически, так как арбитражный управляющий обязан публиковать данные о процессе в официальных источниках.

Последствия для семьи и поручителей

Банкротство физического лица это не только личная финансовая проблема, но и ситуация, которая может затронуть его близких. Рассмотрим, какие последствия могут возникнуть для семьи и поручителей в такой сложной ситуации.

• Влияние на отношения в семье. Финансовые трудности и стресс часто приводят к конфликтам, а иногда к серьёзным моральным проблемам и конфликтам в семье, особенно если потерянное имущество было значительным.
• Раздел совместного имущества. Если супруги владеют общим имуществом, например, квартирой или машиной, суд может включить его в список для продажи, чтобы покрыть долги. Долю супруга, который банкротится, продадут на торгах. Второй супруг может попытаться защитить своё имущество, если докажет, что оно принадлежит только ему.
• Давление со стороны кредиторов и коллекторов. Родственники должника могут испытывать давление от кредиторов, даже если сами не имеют долгов.

Для поручителей:

Если кто-то из близких был поручителем по долгам должника, после банкротства вся финансовая ответственность перейдёт на них и им придётся выплачивать долги в одиночку (ст. 323 ГК РФ)

Ограничения на поездки за границу

В ходе процедуры банкротства арбитражный суд может временно запретить гражданину покидать территорию России (статья 213.24 Закона №127-ФЗ). Этот запрет действует до окончания дела, включая случаи, когда производство прекращается после утверждения мирового соглашения.

Причины введения запрета могут включать: значительный долг, попытки должника уклониться от выплаты, риск сокрытия имущества или опасения, что находясь за границей, должник будет мешать реализации имущества.

Если у гражданина есть уважительные причины для выезда (например, лечение, учёба, командировка, семейные обстоятельства), он может подать в арбитражный суд ходатайство с указанием причины и подтверждающими документами. Суд рассматривает такие дела в срок до 15 рабочих дней после подачи ходатайства. При одобрении гражданин сможет досрочно снять запрет.

После завершения процедуры банкротства запрет автоматически снимается, однако при наличии невыполненных обязательств судебные приставы могут вновь ограничить выезд из страны.

Управление бизнесом и карьера

Банкротство накладывает ограничения на возможность заниматься предпринимательской деятельностью. Согласно статье 213.30 закона «О несостоятельности (банкротстве)», человеку, признанному банкротом, запрещается:

• регистрироваться как индивидуальный предприниматель в течение 5 лет, если ранее он подавал заявление о банкротстве в этом статусе;
• управлять кредитными организациями в течение 10 лет;
• руководить микрофинансовыми организациями или пенсионными фондами в течение 5 лет.

Эти ограничения не касаются работы по найму. Банкрот может устроиться на любую должность как обычный сотрудник. Тем не менее, факт банкротства является публичным, что может негативно повлиять на репутацию при поиске работы или ведении бизнеса, хотя законом запрещена дискриминация на этой почве.

Это особенно ощутимо для людей, которые только начинают карьеру. Если они планировали открыть своё дело или занять руководящую позицию, статус банкрота станет серьёзным препятствием на ближайшие несколько лет, пока действуют соответствующие запреты.

Последствия для пенсионеров и их наследников

Банкротство физических лиц в 2025 году затрагивает не только самих должников, но и их близких, например, пенсионеров и их наследников. В этом разделе расскажем, какие последствия могут возникнуть для этой категории и как это отразится на их правах и обязанностях.

• Особенности процедуры. Пенсионные выплаты не включаются в конкурсную массу. Если у банкрота есть иждивенцы, суд может увеличить размер дохода, который нельзя трогать для погашения долгов (статья 213.25 Федерального закона №127-ФЗ).
• Имущественные риски. Под реализацию попадает только то имущество, которое не защищено законом (статья 446 ГПК РФ). При этом можно сохранить единственное жильё, если оно не находится в ипотеке, а также не изымаются предметы обычного бытового обихода.
• Социальные гарантии. Остаётся право на все виды пенсий и социальных выплат, не теряются льготы пенсионера, сохраняется доступ к бесплатной медицинской помощи.

Для наследников последствия банкротства пенсионера зависят от того, завершено ли оно до смерти должника:

• Если процедура банкротства была завершена до смерти пенсионера, наследники получают имущество свободным от долгов, так как списанные обязательства не возрождаются.
• Если пенсионер скончался во время процедуры банкротства, его наследство включается в конкурсную массу. Наследники несут ответственность по долгам только в пределах стоимости полученного имущества (ст. 1175 ГК РФ). Если в наследстве отказано, обязательства по долгам не переходят к наследникам.
• Особые случаи. Наследование единственного жилья и получение средств пенсионных накоплений не входят в конкурсную массу и не подлежат взысканию.

Последствия для супругов, при признании одного из них банкротом

При признании одного из супругов банкротом возможны следующие последствия для другого супруга:

• Возможность предъявления долговых требований к супругу. Если супруг выступал поручителем или подписывал кредитные договоры, его могут привлечь к выплатам долгов.
• Риск утраты совместного имущества. Совместно приобретённые в браке активы, такие как квартира или автомобиль, могут войти в конкурсную массу и быть проданы для погашения долгов.
• Заморозка общих счетов. Банковские вклады и кредитные карты, оформленные на обоих супругов, могут быть заблокированы.
• Отрицательное влияние на кредитную историю. Наличие общих кредитов может ухудшить кредитный рейтинг второго супруга.

Последствия банкротства бывшего супруга

• Возможность того, что кредиторы будут оспаривать раздел имущества. Особенно высоки шансы, если стоимость активов одного супруга значительно превышает долю другого.

• Риск продажи имущества, приобретённого в браке, даже если после развода оно фактически принадлежит бывшему супругу банкрота.

• Влияние банкротства на выплату алиментов. Если бывший супруг платит алименты или оказывает финансовую поддержку, его способность продолжать выплаты может измениться. Суд может пересмотреть размер алиментов с учётом новых финансовых условий.

Риски для имущества супруга

• Ограничения на распоряжение имуществом. После начала процедуры банкротства супруги не могут свободно совершать сделки с имуществом без согласия финансового управляющего.
• Продажа совместно нажитого имущества. Если супруг признан банкротом и не может погасить долги иным способом, кредиторы имеют право взыскать долю из общего имущества, даже если второй супруг не участвовал в образовании долгов.
• Ответственность по долгам. Кредиторы вправе требовать полного погашения долгов из общего имущества, если долги возникли по инициативе обоих супругов.

Исключения. Личное имущество супруга, которое было получено в дар, унаследовано, приватизировано или приобретено на личные средства банкрота, не входит в конкурсную массу и не подлежит продаже на торгах.

Условия для банкротства

В 2025 году объявить себя банкротом может любой совершеннолетний гражданин России. Для этого доступны два варианта процедуры: внесудебное банкротство через МФЦ и судебное банкротство через арбитражный суд.

Банкротство через суд:

• Долги должны быть от 300 тысяч рублей.
• Можно иметь любое имущество. Его либо продадут, чтобы погасить долги, либо спишут часть долгов без продажи.
• Процедура недоступна тем, у кого есть судимость по экономическим преступлениям.

Банкротство через МФЦ:

• Долги должны быть не более 1 миллиона рублей.
• Нельзя иметь ценное имущество (кроме единственной квартиры).
• Все исполнительные производства должны быть закрыты из-за отсутствия денег или имущества, на которые могло быть обращено взыскание.

Чтобы начать банкротство по своей инициативе, должник должен подтвердить, что он действительно не может платить по долгам. Для этого нужно, чтобы:

• Общая сумма долгов по кредитам, налогам и штрафам с учётом пеней была больше, чем стоимость его имущества.
• Было официальное постановление о закрытии исполнительного производства из-за отсутствия имущества для взыскания.
• Были просрочки по платежам.
• Доходы не позволяют платить хотя бы 10% от обязательных ежемесячных платежей по долгам.

Также важно, чтобы должник:

• Был добросовестным и пытался самостоятельно договориться с кредиторами.
• Не скрывал доходы или имущество.
• Работал или старался найти работу.

Неочевидные последствия банкротства

Помимо финансовых последствий, процедура банкротства может повлечь за собой и менее заметные, но не менее важные изменения. Они касаются репутации, будущих возможностей ведения бизнеса, доступа к финансированию и даже повседневной жизни. В этом разделе рассмотрим неочевидные последствия банкротства физического лица, о которых стоит знать заранее.

• Сложности с кредитованием при участии близких. Если супруг или родственник прошёл процедуру банкротства, это может негативно сказаться на решении банка по ипотечным заявкам, особенно если он выступает в роли созаемщика или поручителя.
• Проблемы с трудоустройством. Работодатели могут узнать о статусе банкрота кандидата, поскольку эта информация находится в открытом доступе. Это может повлиять на решение о приёме на работу.
• Ограничения при получении наследства. Наследник, признанный банкротом, не может отказаться от наследства, так как это нарушит права кредиторов. Полученное имущество может быть реализовано для погашения долгов.

Если есть ипотека: какие последствия при банкротстве

Ипотека усложняет банкротство индивидуального предпринимателя, так как жильё, купленное в кредит, находится в залоге у банка. При признании ИП банкротом ипотечная недвижимость может быть выставлена на продажу для погашения долга. Рассмотрим, как процедура влияет на ипотечное жильё и возможные способы его сохранить.

• Все долги, включая остатки по ипотеке, подлежат списанию.
• В течение 5 лет после банкротства нельзя брать кредиты без указания факта банкротства.
• Запись о банкротстве хранится в кредитной истории 10 лет.
• Имущество, не проданное в ходе процедуры, возвращается должнику, за исключением залогового.
• Ипотечная недвижимость входит в конкурсную массу и остаётся в залоге у банка, независимо от статуса должника (инвалид, многодетный родитель, мать-одиночка, наличие малолетних детей не влияют на ситуацию).

Преимущества и недостатки банкротства

Преимущества банкротства:

• Сохранение необходимого имущества. Должник не теряет всё своё единственное жильё, бытовую технику, личные вещи.
• Списание долгов. Во время банкротства можно избавиться от кредитов, займов и долгов по коммунальным услугам. Исключением являются обязательства, должника, например, алименты или компенсации за причинённый вред.
• Прекращение начисления процентов и штрафов. С момента принятия заявления о банкротстве все пени и штрафы останавливаются, поэтому сумма долга больше не увеличивается.
• Возможность брать кредиты снова. После завершения банкротства гражданин может снова подавать заявки на кредиты и займы, однако решение будет зависеть от банка или другой финансовой организации.

Недостатки банкротства:

• Действуют серьёзные ограничения. Статус банкрота сохраняется пять лет, и в этот период необходимо сообщать о нём при оформлении кредита. Повторно пройти процедуру можно только через пять лет.
• Банкротство стоит денег. При судебной процедуре нужно оплатить фиксированную сумму за работу финансового управляющего и дополнительно 7% от стоимости проданного имущества. Эти деньги также покрывают судебные расходы.
• Ограничения на ведение бизнеса. После успешной процедуры банкротства гражданин, пять лет не может участвовать в управлении страховой организацией, НПФ, МФО, десять лет в управлении кредитной организацией.
• Кредитная история пострадает. После банкротства репутация и кредитный рейтинг ухудшаются, и банки могут отказывать в выдаче новых кредитов.
• Найти финансового управляющего бывает сложно. Для судебного банкротства требуется специалист, который возьмётся вести дело, но без дорогого имущества должника такой управляющий может не согласиться.

Как избежать банкротства

Реструктуризация долгов

Реструктуризация долгов представляет собой комплекс действий, направленных на изменение условий погашения задолженности с целью облегчения выполнения обязательств должником и предотвращения процедуры банкротства.

Виды реструктуризации:

• Частичное списание долга. Кредитор отказывается от взыскания части основного долга или процентов при условии соблюдения должником новых договорённостей.
• Продление сроков погашения. Распределение оставшейся суммы долга на более длительный период, что снижает ежемесячную нагрузку и делает платежи равномерными.
• Консолидация кредитов. Объединение нескольких займов в один с единым графиком выплат, часто по более выгодной ставке и с упрощённым учётом.
• Снижение процентной ставки. Уменьшение размера процентов или переход на плавающую ставку, привязанную к определённым индексам. Например, если в тексте договора прописано, что процент по кредиту равен ключевой ставке в данный момент + 3%, то при снижении ставки будет уменьшаться и процент по кредиту.
• Отсрочка платежей или «кредитные каникулы». Временное приостановление выплат основного долга с обязательной уплатой процентов или их части, обычно сроком до полугода.

Преимущества реструктуризации:

• Избежание судебных процессов и исполнительных мер. Досудебное урегулирование позволяет сэкономить средства и время на судебные издержки и работу приставов.
• Снижение финансовой нагрузки. Благодаря продлению сроков или уменьшению ставки ежемесячные платежи становятся ниже, что помогает восстановить финансовую устойчивость.
• Сохранение кредитной истории. В отличие от банкротства, реструктуризация отражается как изменение условий договора, а не как отказ от обязательств, что улучшает шансы на получение новых кредитов.

Недостатки реструктуризации:

• Необходимо подтверждать платёжеспособность. Для судебной реструктуризации требуются подробные финансовые отчёты и документы.
• Не всегда доступна. Кредитор может отказать при отсутствии подтверждённого дохода.
• Дополнительные комиссии и переплаты. Продление срока часто ведёт к увеличению общей суммы выплат, несмотря на снижение ставки.
• Риск срыва договора. Нарушение графика платежей может привести к восстановлению всех штрафов и начислению пени.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы это специальный льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи по кредиту или уменьшить их размер.

Это временная помощь, которая немного облегчает финансовую нагрузку, но не спасает от банкротства.

Она даёт заёмщику время разобраться с трудностями, например, найти работу, поправить здоровье или отремонтировать жильё.

Но стоит помнить, что во время каникул долг всё равно растёт из-за процентов, и после окончания отсрочки платить может понадобиться ещё больше.

Мировое соглашение с кредиторами

Мировое соглашение с кредиторами это договор, заключаемый между должником (заёмщиком) и кредитором, который устанавливает условия возврата задолженности. Такая договорённость помогает сторонам достичь компромисса и избежать судебных разбирательств и процедуры банкротства.

Преимущества заключения мирового соглашения:

• Для кредиторов. Это шанс вернуть просроченную задолженность, пусть и с отсрочкой. Прощение части долга часто выгоднее, чем длительные судебные процессы.
• Для должника. Это возможность договориться о более удобных условиях погашения долга, например, снизить процентную ставку, продлить срок выплат или добиться частичного списания задолженности. Кроме того, должник избегает негативных последствий признания банкротом, таких как запрет на занятие руководящих должностей или ведение бизнеса.

Этапы заключения мирового соглашения:

1. Переговоры. Инициатором могут выступать как должник, так и кредиторы. Обсуждаются условия реструктуризации долгов, возможные скидки, порядок выплат и другие финансовые детали.
2. Подготовка документов и заявление. Собирается необходимый пакет документов, а соглашение составляется так, чтобы устроить большинство кредиторов и соответствовать законодательству.
3. Утверждение в суде. После подачи документов на рассмотрение и при их одобрении мировое соглашение становится обязательным для всех участников.

Рефинансирование долга

Рефинансирование долга это процесс погашения действующего кредита за счёт получения нового займа в другом банке по специальной программе.

Основная задача рефинансирования состоит в том, чтобы снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи или объединить несколько долгов в один кредит.

Возможности рефинансирования:

• Временное облегчение давления со стороны кредиторов. Рефинансирование может приостановить звонки коллекторов и требования банков, что даёт заёмщику время для того, чтобы наладить финансовое положение.
• Снижение процентной ставки. Даже небольшое уменьшение ставки существенно снижает общую сумму переплаты.
• Объединение нескольких кредитов в один. Консолидация долгов упрощает управление финансами. Один платёж, дата и кредитная организация, часто с более выгодной ставкой.

Недостатки рефинансирования:

• Риск увеличения срока кредита. Продление срока может привести к увеличению общей суммы переплаты.
• Дополнительные затраты. Возможны комиссии, расходы на оформление и страхование.
• Сложности с одобрением. Не все заемщики могут получить новый кредит из-за плохой кредитной истории или низких доходов.

Продажа имущества

Продажа имущества может быть хорошим решением, если есть возможность самостоятельно покрыть задолженность. В противном случае имущество могут изъять судебные приставы и реализовать по минимальной цене.

Рекомендации по продаже имущества:

• Нужно продавать имущество по рыночной стоимости, чтобы избежать подозрений и возможного оспаривания сделки.
• Сохранять все документы, подтверждающие факт сделки и получение денег, чтобы иметь доказательства при возникновении споров.
• Своевременно и полностью уплачивать налоги, связанные с продажей имущества.

Что говорит закон

• Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)
  Регламентирует всю процедуру банкротства физлиц: основания, порядок, последствия, права и обязанности сторон. Включает статьи о реструктуризации долгов, реализации имущества, оспаривании сделок и защите интересов кредиторов.
• Гражданский кодекс РФ
  Определяет общие принципы обязательств и ответственности по долгам. Статья 323 регулирует порядок обращения к поручителям, а статья 1175 ответственность наследников по долгам.
• Арбитражный процессуальный кодекс РФ
  Устанавливает порядок рассмотрения дел о банкротстве в арбитражных судах. Важен для соблюдения процессуальных прав должника и кредиторов.
• Гражданский процессуальный кодекс РФ (ст. 446)
  Описывает перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание при банкротстве (единственное жильё, предметы быта и т.д.).
• Федеральный закон №218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости»
  Важен при оспаривании сделок с недвижимостью. Регламентирует переход прав, регистрацию арестов и ограничений.
• Федеральный закон №332-ФЗ от 31.07.2025
  Вводит новые требования к рекламе услуг по банкротству граждан и обязывает информировать о негативных последствиях процедуры, например об ограничениях на кредиты и повторное банкротство.

Банкротство физического лица – это серьёзная процедура с ощутимыми последствиями для самого должника, его семьи и поручителей.

Прежде чем идти на этот шаг, важно взвесить все плюсы и минусы, оценить своё финансовое положение и, возможно, рассмотреть альтернативы, например реструктуризацию или договорённости с кредиторами. Помните: грамотная подготовка и понимание всех нюансов помогут пройти процедуру с минимальными потерями.

Если вы стоите на перепутье и думаете, стоит ли объявлять себя банкротом, подойдите к этому решению осознанно, ведь от него зависит не только ваше настоящее, но и ближайшие годы жизни ваших близких.