Новый закон о списании долгов по кредитам – разбираемся
В условиях финансовой нестабильности всё больше граждан сталкиваются с трудностями при погашении кредитов. Чтобы защитить права должников и кредиторов, государство развивает механизм банкротства и совершенствует законодательство. В этой статье вы узнаете, что говорит закон о списании кредитов, какие изменения вступили в силу в 2025 году, как воспользоваться возможностями банкротства (в том числе внесудебного), и какие плюсы и минусы у этой процедуры.
Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве)
Закон принят Государственной думой 27 сентября 2002 года, одобрен Советом Федерации 16 октября 2002 года, вступил в силу 2 декабря 2002 года.
Положения закона:
Несостоятельность (банкротство). Признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объёме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Должник — гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного законом.
Денежное обязательство. Обязанность должника уплатить кредитору определённую денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному основанию, предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации и бюджетным законодательством.
Обязательные платежи. Налоги, сборы и иные обязательные взносы, уплачиваемые в бюджет соответствующего уровня бюджетной системы Российской Федерации и (или) государственные внебюджетные фонды в порядке и на условиях, которые определяются законодательством.
Возможно ли официальное автоматическое списание долгов по закону
В российском законодательстве не предусмотрено автоматическое списание долгов.
Для списания задолженности требуется инициатива самого должника, а суд рассматривает каждый случай индивидуально, принимая во внимание финансовое состояние должника и обстоятельства возникновения долгов.
Одним из вариантов освобождения от долгов является процедура банкротства, регулируемая Федеральным законом №127-ФЗ.
Что могут предложить банки – какие варианты решения
Банки при возникновении проблем с возвратом задолженности предлагают различные варианты решения ситуации. Среди них могут быть реструктуризация долга, отсрочка платежей или списание части задолженности. Всё в рамках действующего законодательства.
В зависимости от ситуации банк может предложить разные варианты решения:
Кредитные каникулы. Позволяют временно снизить нагрузку на финансовое состояние должника, который столкнулся с временными финансовыми трудностями, например, из-за увольнения или болезни. За время каникул клиент может выплачивать только начисленные проценты, часть процентов или не выплачивать ничего вообще. Однако общая сумма выплат по кредиту увеличится, так как срок погашения увеличится на период каникул. Например, участникам СВО предоставляются кредитные каникулы, а взыскание временно приостанавливается по ряду категорий долгов.
Реструктуризация кредита. Изменение условий погашения кредита с целью облегчить обслуживание долга. Один из самых распространённых видов реструктуризации это пролонгация срока кредита. Некоторые банки также могут снижать процентные ставки в ходе реструктуризации.
Рефинансирование кредита. Заёмщик оформляет новый кредитный договор, но с более удобными условиями. Обычно выбираются программы с пониженной кредитной ставкой или увеличивается срок кредитования, чтобы уменьшилась финансовая нагрузка. Взятыми деньгами погашают старые долги.
Консолидирование. Объединение множества долгов в один. Например, можно объединить ипотечный и потребительский кредиты, полученные в разных банках, в одной кредитной организации.
Что, если предложения кредиторов не помогают
Если предложения кредиторов не помогают решить проблему с выплатой долга, можно рассмотреть следующие варианты:
Поиск дополнительных источников дохода. Можно взять сверхурочную работу или продать ненужные вещи. Такой вариант может помочь выплачивать кредит, но его не всегда можно назвать стабильным.
Обратиться в вышестоящие инстанции. Можно подать жалобу в Центробанк для законных банков, МФО и других финорганизаций, в ФССП, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор для организаций, которые занимаются взысканием долгов. Для незаконных кредиторов и взыскателей можно обратиться в полицию.
Рассмотреть вариант банкротства. В этом случае нужно обратиться в Арбитражный суд или МФЦ и подать соответствующее заявление. В случае судебного банкротства лучше воспользоваться помощью юриста, он поможет правильно подать заявление, будет представлять заёмщика в суде, а также сопровождать на всём протяжении процесса банкротства.
Актуальные изменения в федеральном законе № 127-ФЗ
Ниже перечислены нововведения, которые утверждены соответствующим постановлением правительства Российской Федерации, вступившим в силу с 1 июня 2025 года.
Продление срока реструктуризации. Максимальный период реструктуризации долгов гражданина увеличен с 3 до 5 лет.
Участие супругов в деле. Законодательно закреплено, что супруг или бывший супруг должника получает статус участника дела о банкротстве.
Процессуальные и цифровые изменения. Введён упрощённый порядок рассмотрения отдельных вопросов без заседаний, а все требования кредиторов теперь подаются в арбитражный суд только в электронном виде.
Сроки обжалования судебных решений. Сроки обжалования судебных решений в деле о банкротстве унифицированы и составляют 1 месяц на подачу апелляции или кассационной жалобы.
Расширение условий внесудебного банкротства. Подать заявление во внесудебном порядке можно при сумме общего долга от 25 000 до 1 000 000 руб.
Сокращён срок повторного обращения. Если раньше повторно объявить себя банкротом через МФЦ можно было не ранее чем через 10 лет, то теперь этот срок уменьшен до 5 лет.
Варианты банкротства по № 127-ФЗ
Внесудебное банкротство
Внесудебное банкротство это процедура аннулирования долговых обязательств без обращения в судебные инстанции. Она регламентирована Федеральным законом №127-ФЗ.
Условия для внесудебного банкротства в 2025 году:
Сумма задолженности от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Если сумма долгов свыше 1 миллиона, то процедура возможна только через суд, с привлечением финансового управляющего.
Сумма доходов не позволяет погашать долги. Подходят только безработные, пенсионеры и те, кто получает пособия.
У должника нет движимого и недвижимого имущества (единственное жильё не в счёт).
В течение предыдущих 5 лет должник не проходил процедуру банкротства.
Исполнительные производства окончены, исполнительный лист возвращён кредитору.
Процесс внесудебного банкротства:
Подготовка. Понадобятся документы, подтверждающие размер и состав задолженности перед кредиторами, решение судебных приставов о завершении исполнительного производства, подтверждения отсутствия имущества, которое можно использовать для погашения долгов.
Подача заявления в МФЦ. Документы подаются по месту жительства должника. Это можно сделать лично или через Госуслуги.
Ожидание решения. После подачи заявления МФЦ в установленный срок примет решение о запуске процедуры.
Размещение в реестре. Информация о признании банкротом будет размещена в Едином федеральном реестре сведений.
Завершение процедуры. Если не возникнут дополнительные требования или проблемы, задолженность будет полностью списана, и процесс будет завершён.
Процедура длится 6 месяцев. В этот период не начисляют пени, проценты и штрафы, приставы не вправе продавать имущество гражданина, а банки списывать деньги со счетов.
Судебное банкротство
Судебное банкротство это юридическая процедура, при которой решение о признании должника банкротом принимается арбитражным судом.
Особенности судебного банкротства:
Подходит физическим лицам вне зависимости от суммы задолженности. Судебное банкротство доступно независимо от суммы долгов, что позволяет решить проблемы с платежеспособностью как больших, так и небольших должников.
Платная услуга. Нужно уплатить госпошлину и заплатить финансовому управляющему, который до окончания процесса будет распоряжаться финансами должника.
Процедура начинается с подачи заявления в суд о признании должника банкротом. К заявлению нужно прикрепить пакет документов, например паспорт и ИНН, список кредиторов, документы, подтверждающие наличие задолженности, опись имущества заявителя и другие.
В заявлении подробно раскрываются причины, почему суд должен признать заявителя банкротом. Нужно указать, какие у заявителя есть долги, какой размер дохода, какое имеется имущество.
Заявление можно подать лично, онлайн или по почте. Суд рассмотрит обращение и решит, будет ли инициирована процедура.
Возможны несколько вариантов развития событий:
Кредиторы мирно договорятся с должником, и стороны подпишут соглашение. Тогда гражданина не освободят от долгов, а предложат более лояльные условия погашения.
Суд откажет в признании заявителя банкротом. Например, выяснится, что у заявителя есть имущество, которое можно продать и погасить вырученными деньгами все долги.
Суд признает заявителя банкротом и введёт процедуру реализации имущества. Начинается этап конкурсного производства: всё имущество должника продаётся, и вырученные деньги идут на погашение долгов.
Судебное vs. внесудебное банкротство
Судебное и внесудебное банкротство имеют свои индивидуальные особенности, и выбор между ними зависит от конкретной финансовой ситуации должника.
Различия между процедурами:
Куда подаётся заявление. Внесудебное банкротство в МФЦ, судебное в арбитражный суд.
Обязательные затраты. При внесудебном банкротстве их нет, при судебном минимальный порог составит25 тыс. рублей (вознаграждение финансового управляющего) и 300 рублей (государственная пошлина).
Диапазон задолженности. Внесудебное банкротство от 25 тыс. до 1 млн рублей, судебное от полумиллиона рублей (хотя допускается меньшая сумма долгов).
Необходимость документального подтверждения окончания исполнительного производства. При внесудебном банкротстве оно требуется, при судебном нет.
Сроки проведения. Внесудебное банкротство длится полгода, судебное от 8 месяцев до 3–5 лет.
Цели и задачи процедур:
Судебное банкротство. Основная цель состоит в полном или частичном списание долгов перед кредиторами, реализация имущества, защита от кредиторов и другие.
Внесудебное банкротство. Упрощение процедуры, разрешение финансовых проблем, проверка финансового состояния, защита от преследования кредиторов и другие.
После банкротства у обеих процедур практически одинаковые последствия. Например, в течение пяти лет действует запрет на получение новых кредитов без уведомления о статусе банкрота, а также запрет на повторную процедуру признания финансовой несостоятельности.
Плюсы, минусы и риски списания долгов по банкротству
Плюсы
Списание долгов. Можно избавиться от кредитных продуктов, займов, обязательств по коммунальным платежам, неоплаченных налогов, сборов, пеней и штрафов
Защита от кредиторского давления. После подачи заявления должник получает правовую защиту от взыскательных действий кредиторов.
Улучшение финансового положения. Не придётся вносить никаких средств в счёт оплаты, можно получать заработную плату и пенсию, сохранять права на льготы и социальные выплаты.
Минусы
Не все долги подлежат списанию. Гражданину придётся выплачивать алименты, взыскание морального вреда, ущерба жизни и здоровью третьих лиц. Закон не распространяется на обязательства по заработной плате и выходным пособиям.
Можно лишиться ценностей. Имущество может быть реализовано в составе конкурсной массы. Вырученные средства управляющий направит на выплаты по кредитам.
Нельзя управлять своими деньгамидо завершения процесса. Гражданин получит на расходы прожиточный минимум. Остальные деньги распределит управляющий.
Сделки могут аннулировать. Договоры, заключённые за последние 3 года, будут тщательно изучены. Если в них обнаружат попытки сокрытия имущества, то сделки признают ничтожными.
Есть ограничения по занимаемым должностям. Минимум 5 лет запрещено возглавлять юридическое лицо. Также нельзя руководить кредитными, финансовыми, страховыми и пенсионными организациями.
О новом статусе нужно сообщать. В течение 5 лет при подаче заявки на кредит заявитель должен сообщать о банкротстве.
Риски
Влияние на кредитную историю. Запись о банкротстве остаётся в кредитных базах до 10 лет, что затрудняет получение новых кредитов и финансовых продуктов.
Ограничение финансовых операций. После процедуры банкротства могут возникнуть трудности с оформлением ипотеки, арендой жилья или получением кредитных карт, поскольку финансовые учреждения рассматривают банкротство как высокий риск.
Психологические и социальные последствия. Процедура сопровождается высоким уровнем стресса и общественным осуждением.
Что еще почитать и посмотреть по теме
Обзор изменений закона №127-ФЗ от 01.06.2025 (с пояснениями).
Инструкция по внесудебному банкротству на Госуслугах.
Памятка для граждан о банкротстве (ФНС России).
Постановление Правительства РФ о расширении условий внесудебного банкротства от 2025 года.
Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом
Статья 213.6–213.9. Реструктуризация долгов, порядок проведения и требования к плану.
Статья 213.12. Порядок представления проекта плана реструктуризации долгов гражданина
Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств
Вывод
Списание долгов через банкротство – это законный способ выбраться из долговой ямы, если иные методы уже не помогают. Закон №127-ФЗ предоставляет несколько форматов решения: от реструктуризации и рефинансирования до полной ликвидации долгов через суд или МФЦ. Однако важно помнить, что банкротство это не только освобождение от долгов, но и серьёзные последствия, которые могут повлиять на вашу финансовую и социальную жизнь. Если вы оказались в сложной ситуации, не затягивайте и обращайтесь к специалистам и действуйте в рамках закона.
