Как не платить кредит

Многие боятся, что если перестать отдавать деньги и делать платежи по кредиту, последствия будут катастрофическими: штрафы, судебные дела, арест имущества и испорченная кредитная история. Однако существует ряд законных инструментов, которые позволяют заемщику не платить кредит, либо снизить выплаты, либо вовсе списать долг – без серьезных последствий.

Важно понять, что просто перестать платить — это нарушение договора и закона, и в итоге ведет к негативным последствиям. Но в ситуации, когда нечего платить, существуют законные способы, чтобы облегчить свое финансовое бремя и начать спокойно жить.

Если вы оказались в ситуации, когда нет возможности платить по кредиту, главное – не паниковать. Законно не платить кредит можно, если использовать специальные механизмы, предусмотренные законодательством. Рассмотрим ниже основные способы. 

Банкротство

Банкротство — самый известный и официальный способ, который позволяет списать долги. Если вы не можете расплатиться по кредиту, закон предусматривает процедуру признания физического лица несостоятельным. Это дает возможность не платить кредит и проценты по нему законно, после чего часть долгов будет списана судом.

Когда можно прибегнуть к банкротству:

• Сумма долга: Для судебного банкротства, как правило, долг должен превышать 500 000 рублей, а просрочка составлять более 3 месяцев. Однако, если вы понимаете, что не сможете платить по кредиту, даже если сумма долга меньше, но совокупность обязательств превышает стоимость вашего имущества, вы также можете подать на банкротство.
• Невозможность платить: Главное условие – ваша неспособность исполнять денежные обязательства перед кредиторами.
• Отсутствие признаков преднамеренного банкротства: Должно быть доказано, что финансовые трудности возникли по объективным причинам, а не в результате мошеннических действий.

Процедура включает:

1. Официальное признание вашей неплатежеспособности через суд.
2. Назначение финансового управляющего, который анализирует ваше имущество.
3. Реализация (продажа) имущества для погашения части долга (исключая единственное жилье и предметы первой необходимости).
4. Списание оставшейся части долга.

Важно! После банкротства вы освобождаетесь от обязательств возвращать кредит и проценты. Однако в течение 5 лет вы обязаны указывать факт банкротства при обращении за новым кредитом.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это законный способ временно приостановить или снизить платежи по кредиту. В пандемию и экономические кризисы банки часто предоставляют такую возможность заемщикам, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями.

Когда можно взять кредитные каникулы:

• Снижение дохода: Если ваш среднемесячный доход за последний месяц снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
• Тяжелая жизненная ситуация: Потеря работы, серьезная болезнь (ваша или близких родственников), инвалидность, декретный отпуск, призыв в армию и другие обстоятельства, подтвержденные документально.
• Размер кредита: Для некоторых видов кредитов (например, ипотеки) установлены лимиты по сумме, при превышении которых каникулы не положены.

Как оформить:

1. Обращение в банк: Необходимо подать заявление в свой банк с просьбой предоставить кредитные каникулы.
2. Предоставление документов: Приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (справка 2-НДФЛ, выписка из трудовой книжки, больничный лист, справка об инвалидности и т.д.).
3. Рассмотрение заявки: Банк рассматривает заявку в течение нескольких дней.

Особенности:

• Срок: Кредитные каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев.
• Проценты: Важно понимать, что проценты по кредиту продолжают начисляться даже во время каникул. Просто вы не платите их в течение этого периода. Срок кредита будет увеличен на срок каникул, и общая сумма переплаты может возрасти. Это не способ как не платить проценты по кредиту, а способ их временно не оплачивать, перенося выплату на будущее.
• Положительная кредитная история: В отличие от просрочек, кредитные каникулы не портят вашу кредитную историю, так как это законный способ изменить условия выплаты.

Кредитные каникулы – это отличный инструмент, чтобы пережить временные трудности и избежать просрочек, сохранив при этом возможность платить по кредиту в будущем.

Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора, направленное на снижение ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика. Это один из наиболее распространенных способов, чтобы продолжать платить по кредиту, но в более комфортном режиме.

Причины для реструктуризации:

• Снижение дохода.
• Увеличение расходов.
• Потеря работы.
• Болезнь.
• Другие обстоятельства, делающие текущие платежи непосильными.

Варианты реструктуризации:

• Увеличение срока кредита: Самый частый способ. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж уменьшается, но общая сумма переплаты по процентам увеличивается.
• Изменение валюты кредита: Если кредит был взят в иностранной валюте, его могут перевести в рубли.
• Изменение процентной ставки: В редких случаях банк может пойти на снижение процентной ставки, особенно если это поможет избежать банкротства заемщика.
• Предоставление отсрочки (льготный период): Похоже на кредитные каникулы, но может быть частью более сложного плана реструктуризации.

Как оформить:

1. Обращение в банк: Напишите заявление в банк с просьбой о реструктуризации, объяснив причину.
2. Документы: Предоставьте все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения.
3. Переговоры: Банк рассмотрит вашу ситуацию и предложит возможные варианты.

Рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита (обычно в другом банке) для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Цель рефинансирования – улучшить условия кредитования: получить более низкую процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или объединить несколько кредитов в один для удобства. Это не способ не платить кредит, а способ сделать его более управляемым.

Когда выгодно рефинансирование: 

• Снижение ключевой ставки ЦБ: Если процентные ставки на рынке снизились с момента, когда вы брали кредит.
• Улучшение кредитной истории: Если ваша кредитная история значительно улучшилась, вы можете претендовать на более выгодные условия.
• Желание объединить несколько кредитов: Для упрощения управления финансами и уменьшения общей суммы платежа.

Процедура:

1. Поиск банка: Вы ищете банк, предлагающий выгодные условия рефинансирования.
2. Подача заявки: Подаете заявку на новый кредит, указав цель – рефинансирование.
3. Одобрение и оформление: После одобрения новый банк перечисляет деньги напрямую вашему старому банку(ам), погашая предыдущие кредиты.
4. Новый договор: У вас появляется новый кредитный договор с новыми, более выгодными условиями.

Мировое соглашение

Мировое соглашение – это договор между заемщиком и банком (или коллекторским агентством), достигнутый в процессе судебного разбирательства или на стадии исполнительного производства. В рамках мирового соглашения стороны договариваются о новых условиях погашения долга, которые устраивают обе стороны. Это может быть списание части долга, рассрочка или отсрочка платежей, уменьшение процентов. Это один из способов законно уменьшить свой долг, когда нечем платить.

Помимо основных, существуют и менее очевидные, но абсолютно законные способы, которые могут помочь в ситуации, когда нечем платить по кредиту. Эти методы требуют глубокого понимания законодательства и, часто, помощи квалифицированных юристов.

• Истечение срока исковой давности. Срок исковой давности – это период времени, в течение которого банк или коллектор имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности. Если банк или коллектор пропустит этот срок, не подав иск в суд, он теряет право требовать долг через суд. Это один из немногих способов, как законно не платить кредит.
• Оспаривание кредитного договора. В некоторых случаях можно попытаться оспорить сам кредитный договор или отдельные его пункты в суде. Это сложный путь, который требует наличия серьезных оснований и качественной юридической поддержки.
• Обращение в программу помощи заемщикам. Некоторые программы, инициируемые государственными или негосударственными организациями, помогают заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации, получить поддержку.

Важно понимать, что, хотя все банки в России работают в рамках одного законодательства, у каждого из них есть свои внутренние регламенты и программы по работе с проблемными задолженностями. Большинство крупных банков заинтересованы в том, чтобы помочь заемщику выйти из сложной ситуации, поскольку судебные процессы и списание долгов – это для них убытки. Главное – это проактивная позиция заемщика.

Как не платить кредит в Сбербанке

СберБанк, как крупнейший банк России, имеет отлаженные механизмы работы с заемщиками, столкнувшимися с финансовыми трудностями. Он предлагает широкий спектр программ помощи, и его подход достаточно консервативен и предсказуем.

Действия при возникновении проблем с платежами:

1. Немедленное обращение: При первых признаках того, что вы не сможете платить, позвоните в СберБанк или обратитесь в отделение. Чем раньше вы сообщите о проблеме, тем выше шансы на благоприятное решение.
2. Заявление на кредитные каникулы: СберБанк активно предлагает кредитные каникулы в соответствии с федеральным законом 106-ФЗ и 353-ФЗ, а также собственные программы помощи в трудной жизненной ситуации. Для оформления потребуется подтверждение снижения дохода или наступления иных обстоятельств.
3. Реструктуризация долга: СберБанк имеет обширные программы реструктуризации. Это может быть увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа, изменение валюты кредита, изменение графика платежей. Для ипотечных кредитов могут быть свои особенности и государственные программы помощи.
4. Рефинансирование: Если у вас есть несколько кредитов, СберБанк может предложить рефинансирование как своих, так и чужих кредитов в один, с возможностью снижения ставки и ежемесячного платежа.
5. Консультация в личном кабинете/приложении: СберБанк активно развивает цифровые сервисы. Часто можно получить информацию о доступных опциях и даже подать заявку прямо через СберБанк Онлайн.

СберБанк, как правило, неохотно идет на списание долгов вне процедуры банкротства, но охотно предлагает реструктуризацию и кредитные каникулы. Главное – не избегать СберБанк, а активно сотрудничать.

Как не платить кредит в Тинькофф, Альфа-Банке, ВТБ и других банках

Подходы других крупных банков во многом схожи со СберБанком, но могут иметь свои особенности, связанные с их бизнес-моделями и технологичностью.

• Т-Банк: Будучи цифровым банком, Тинькофф активно использует онлайн-каналы связи (чат в приложении, звонки). Они, как правило, первыми начинают звонить и писать при просрочке. Тинькофф может предложить реструктуризацию, кредитные каникулы. Их подход часто более клиентоориентирован, но и условия могут быть более жесткими, если вы игнорируете банк. Они активно работают с коллекторами и быстро подают в суд при длительных просрочках.
• Альфа-Банк: Также предлагает программы реструктуризации и кредитных каникул. Активно работает с заемщиками по телефону и через менеджеров. Могут быть более гибкими в индивидуальных случаях, но требуют полного документального подтверждения трудной ситуации.
• ВТБ: Как и СберБанк, ВТБ – крупный государственный банк с устоявшимися процедурами. Они предлагают стандартные программы реструктуризации и кредитных каникул. Важно поддерживать связь с ВТБ и не скрываться.

Помните, что каждый банк стремится вернуть свои деньги. Диалог и готовность к сотрудничеству всегда будут работать в вашу пользу, если вы хотите решить проблему с кредитом законно.

Если вы перестали платить кредит, последствия могут быть серьезными:

• Начисление процентов, штрафов и пеней.
• Порча кредитной истории: в будущем взять кредит будет сложно.
• Передача дела коллекторам.
• Судебное разбирательство, арест имущества, запрет на выезд из страны.
• Взыскание долга через приставов: удержание из зарплаты, арест счетов.

Важно! если вы не оплачиваете кредит совсем, долг будет только расти за счет процентов и неустоек.

Банки при неплатежах начинают процессы взыскания:

• Направляют уведомления и предупреждения.
• Звонят и предлагают варианты решения — реструктуризацию, кредитные каникулы.
• В случае отсутствия договоренности подают в суд.
• Суд может наложить арест на имущество заемщика.

Зачастую банки готовы на диалог и подскажут, как законно не платить кредит определенный период.