Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита —что это такое простыми словами? Это когда банк по взаимной договорённости с должником меняет условия займа (процент, срок, график) так, чтобы облегчить выплаты. Это не новый заем, а корректировка уже существующего договора.

Реструктуризацию проводят, когда ежемесячные платежи по кредиту стали непосильными для заёмщика. Например, если должник потерял работу, у него снизился доход или возникли форс-мажорные обстоятельства.

Реструктуризацию задолженности проводит банк, который выдавал кредит. Заёмщик обращается в банк с заявкой на реструктуризацию самостоятельно, либо банк сам предлагает клиенту провести ее, например, если замечает, что клиент стал часто задерживать платежи.

Чётко установленного перечня причин для реструктуризации кредита нет. Банк рассматривает каждое обращение в индивидуальном порядке.Некоторые основания для реструктуризации и документы, которые нужно предоставить в банк:

• Потеря работы или снижение зарплаты. Понадобится предоставить приказ о сокращении, копию трудовой книжки с записью о сокращении, справку от работодателя о снижении зарплаты или об отпуске без содержания, справку о постановке на учёт из центра занятости.
• Длительная болезнь, нетрудоспособность из-за травмы или наступление инвалидности. В зависимости от ситуации могут понадобиться больничный лист на срок более месяца, выписка из медкарты о дорогостоящем лечении, справка об инвалидности.
• Изменение состава семьи. Если умер созаёмщик по кредиту или близкий родственник, который помогал выплачивать кредит, понадобится свидетельство о его смерти.
• Сокращение общего дохода семьи. Если супруг или супруга заёмщика потеряли работу, нужно подтвердить это документами, которые перечислены в первом пункте.
• Декретный отпуск. Нужно предоставить больничный по беременности и родам, свидетельство о рождении ребёнка, справку об отпуске по уходу за ребёнком, справку из СФР о размере пособий.
• Форс-мажорные обстоятельства. Например, потеря жилья из-за потопа, пожара, ЧС. Потребуются документы о повреждении имущества — например, заключение эксперта или другие подтверждающие документы, а также регистрация в месте ЧС.
• Призыв на срочную военную службу. Понадобятся копии приказа о призыве и удостоверения военнослужащего.
• Заёмщик — обманутый дольщик. Потребуется выписка из реестра обманутых дольщиков, справка о том, что недвижимость не введена в эксплуатацию, документы о трудовой занятости заёмщика и о его доходах.

По каждому основанию для реструктуризации банки вправе запросить дополнительные документы. Подробности лучше уточнять у банка, в котором оформлен кредит.

Пошаговая инструкция по получению реструктуризации кредита:

• Подготовка пакета документов. Необходимо объяснить, почему возникли трудности с обслуживанием долга. В зависимости от причин, которые ухудшили финансовое положение заемщика, могут потребоваться разные документы. Например, при потере работы или снижении зарплаты — приказ о сокращении, справка от работодателя о снижении зарплаты или об отпуске без содержания. При длительной болезни, нетрудоспособности из-за травмы или наступлении инвалидности — больничный лист, выписка из медкарты о дорогостоящем лечении, справка об инвалидности.
• Подача заявления. Заявление пишется на фирменном бланке банка в самой организации либо на его сайте. В нем указывается ФИО, номер кредитного договора, сумма задолженности, причина реструктуризации. Заявление подается в банк, где был оформлен кредит. Следует сделать копию заявления с отметкой о его приеме.
• Обсуждение условий. Необходимо детально обсудить с кредитным менеджером возможные варианты реструктуризации и условия её проведения.
• Ожидание решения. Срок рассмотрения заявки составляет, как правило, до пяти рабочих дней. Если банк примет положительное решение, он проинформирует заемщика об условиях реструктуризации.
• Подпись документов. Если реструктуризация одобрена, составляется новый график платежей. Нужно будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору с новыми условиями. Если реструктуризация касается ипотеки, то необходимо внести изменения в регистрационную запись в Росреестре и в закладную.

Снижение процента по кредиту

Банк уменьшает ставку по кредиту, что позволяет сократить размер ежемесячного платежа и переплату. На практике такой способ банки предлагают редко и неохотно — только в случае, если Центробанк значительно снижает ключевую ставку.

Увеличение срока кредита

Банк уменьшает размер ежемесячных платежей, но продлевает срок кредитования — то есть платежей становится больше. Это самый распространённый способ реструктуризации. С одной стороны, при таком подходе увеличивается переплата по процентам, с другой — клиенту легче находить деньги для ежемесячных выплат.

Кредитные каникулы

Это возможность временно приостановить выплаты — так называемая отсрочка платежей. Банк предоставляет перерыв на срок от одного до шести месяцев, и при этом заемщик не несет дополнительной финансовой нагрузки. Если есть законные основания, кредитные каникулы должны быть одобрены — банк не вправе отказать.

Основания для предоставления каникул включают:

• снижение дохода за последние два месяца минимум на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года;
• чрезвычайные обстоятельства — например, стихийные бедствия или техногенные катастрофы.

Важно: даже при наличии просроченной задолженности банк обязан предоставить каникулы при соблюдении условий.

Изменение валюты

Этот вид реструктуризации рассматривают отдельно, хотя по сути в нём применяются стандартные подходы — изменение процентной ставки или продление срока кредита.

До середины 2010-х годов в России широко оформляли валютные займы: они казались выгоднее из-за более низкой ставки, а курс рубля долгое время оставался стабильным. Переплачивать за рублёвый кредит тогда казалось нецелесообразным.

Однако в 2014 году резкое падение рубля сделало валютные платежи неподъёмными для многих заемщиков. Это привело к волне переговоров с банками о реструктуризации.

Сегодня такие кредиты почти не выдаются.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Реструктуризация кредита может быть выгоднее в ситуации, когда заёмщику сложно выполнять обязательства по кредиту из-за изменения финансового положения.

Ситуации, которые могут послужить поводом для реструктуризации:

• резкое снижение доходов;
• потеря рабочего места или отправка в отпуск за свой счёт;
• декретный отпуск;
• выход на пенсию;
• получение инвалидности;
• длительное заболевание.

Также причиной реструктуризации может стать резкое увеличение расходов, например, когда заболел член семьи или заёмщик потерял имущество из-за стихийного бедствия.

Да, банк имеет право отказать в реструктуризации. Кредитная организация может требовать погашения задолженностей на условиях начального договора.

Причины отказа:

• Плохая кредитная история. Банк может рассматривать заёмщика как высокорискового клиента, что увеличивает вероятность отказа.
• Тип кредита. Некоторые виды кредитов могут не подлежать реструктуризации. Например, кредиты под залог недвижимости могут иметь более строгие условия.
• Наличие других долгов. Если заёмщик имеет несколько кредитов и не может обслуживать их, это может вызвать подозрения у банка.

Необходимость соблюдения законодательства. Например, если заёмщик находится в процессе банкротства или уже имеет дело с судебными разбирательствами, это может стать основанием для отказа в реструктуризации.

Да, вполне. Чтобы получить одобрение, клиент должен соответствовать требованиям кредитной организации. Если какие-то из условий не соблюдаются, банк вправе отказать в оформлении рефинансирования.

Причины отказа:

• Плохая кредитная история. Если заёмщик не вовремя вносил платежи по предыдущим кредитам, допускал просрочки, имеет неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам или платежам ЖКХ.
• Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка. В текущем кредите не должно быть просрочек, штрафов или пеней как минимум за последние полгода, а в некоторых случаях и в течение более длительного срока.
• Несоответствие доходов клиента требованиям банка. Низкая платёжеспособность клиента может затруднить выплату долга, поэтому банк не будет брать на себя такой риск.
• Предоставление заведомо ложных данных или ошибки в заявке. Если кредитная организация обнаружит, что в заявке указаны заведомо ложные данные, она будет вправе отказать в выдаче займа.
• Повторное рефинансирование одного займа. Большинство банков не допускает повторного рефинансирования, если заём уже подвергался перекредитованию.

Когда банкротство будет выгоднее

Банкротство может быть выгодным в ситуации, когда есть большие долги и ценные активы.

Ситуации, когда банкротство может быть предпочтительнее:

• Долги свыше 500 тысяч рублей. Есть ценное имущество, официальный доход выше взысканий, есть планы восстановить кредитную репутацию.
• Нет ипотечных долгов. При ипотечных долгах банкротство бессмысленно — квартира всё равно будет продана. Здесь выгоднее реструктуризация или добровольная продажа.

Реструктуризация в рамках государственных и международных отношений связана с урегулированием государственного долга, когда страна не способна выполнять свои финансовые обязательства.

Реструктуризация госдолга — переговорный процесс, в котором участвуют международные финансовые организации, например Международный валютный фонд. По международному праву государство не может быть признано банкротом, так как обладает суверенитетом.

Меры, которые могут применяться в рамках реструктуризации:

• изменение сроков и размеров платежа;
• обмен долга на долю в собственности;
• списание части долга.

Чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Реструктуризация регламентируется разными законами и нормативными актами в зависимости от её вида.

Некоторые из них:

• Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В рамках процедуры банкротства физлица суд может утвердить план реструктуризации долгов сроком до 3 лет.
• Гражданский кодекс РФ.Статья 450 ГК РФ дает право изменять договор по соглашению сторон, в том числе его срок исполнения.
• Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон указывает, что в случае изменения условий договора (в том числе реструктуризации) стороны должны зафиксировать в доп соглашении сроки действия новых условий.
• Письма ЦБ РФ и Верховного суда. Например, во время кризисов государство вводит льготы, которые регулируются этими документами.
• Постановления Правительства РФ, указы Президента и ЦБ РФ. Эти документы регулируют антикризисные программы, например, льготы для мобилизованных и СВО.