Что делать, если нечем платить кредит

Неплатежеспособность — это неспособность заемщика оплачивать обязательные платежи по кредиту в установленные сроки. Причины могут быть разные, но самые распространённые:

• Потеря работы или сокращение дохода.
• Болезнь, временная нетрудоспособность.
• Рост цен и инфляция.
• Финансовая безграмотность — набрать слишком много займов, превышающих реальную возможность выплачивать.
• Неожиданные расходы: срочное лечение, ремонт, помощь близким.
• Развод, раздел имущества.
• Умышленное игнорирование финансовых обязательств.

Нет денег временно

Если финансовые трудности носят временный характер, первое, что следует сделать — уведомить банк. В большинстве случаев организации идут навстречу и предлагают временную отсрочку или изменение графика платежей. Промедление может повлечь начисление пеней и штрафов, поэтому действовать нужно сразу.

Денег нет сейчас и в ближайшее время не будут

Если ситуация затягивается, необходимо подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: справки о доходах, медицинские заключения, документы о потере работы. Это позволит использовать законные способы — реструктуризацию, ипотечные каникулы, обращение в суд.

Закон на стороне должника

Закон действительно предоставляет возможность решить проблему цивилизованным способом. Например, заемщик имеет право подать на судебное банкротство при условии, что сумма долга превышает 500 000 рублей и просрочка длится более 90 дней. Это один из вариантов закрывать кредиты, если иного пути не видно. Также суд может рассмотреть индивидуальный график погашения долга.

Ухудшение кредитной истории

Любая просрочка — это сигнал в бюро кредитных историй. Один случай может испортить вашу репутацию на 5–10 лет, и в будущем вы не сможете взять новый кредит или оформить ипотеку.

Начисление пеней и штрафов

Банк имеет законное право начислять неустойку за каждый день просрочки. Она может составлять до 20% годовых от суммы долга, что приводит к быстрому росту общей задолженности.

Коллекторы

После нескольких месяцев просрочки банк передаёт дело коллекторам. Несмотря на ужесточение законодательства, давление со стороны этих организаций всё ещё вызывает стресс и дискомфорт. Некоторые из них могут действовать на грани законности.

Судебное разбирательство

Если договор с банком не выполнен, дело передаётся в суд. После вынесения решения начинается исполнительное производство — счета могут быть арестованы, доходы удержаны, имущество описано.

Запрет на выезд за границу

ФССП вправе ограничить право на выезд из РФ, если сумма долга превышает 30 000 рублей. Это особенно критично для тех, кто планирует отпуск или деловую поездку.

Арест имущества и доходов

Судебные приставы имеют право арестовать имущество: машину, технику, даже квартиру (если она не является единственным жильём). Также до 50% зарплаты может удерживаться в счёт погашения долга.

Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы заемщик продолжал выплачивать долг, пусть и на других условиях, — это выгоднее, чем доводить дело до суда или передавать долг коллекторам. Поэтому банки часто предлагают несколько легальных вариантов изменения условий кредитного договора, которые позволяют уменьшить нагрузку и избежать просрочек.

Изменить дату ежемесячного платежа

Если график получения зарплаты изменился (например, вместо 10 числа теперь платят 25-го), возникает риск просрочки по техническим причинам — просто не успели перевести деньги на счёт. Чтобы этого избежать, можно подать заявление в банк с просьбой перенести дату списания регулярного платежа.

Особенности:

• Обычно банк предлагает на выбор 2–3 даты в месяце.
• Изменение даты возможно не чаще одного раза в год.
• Важно подать заявление до наступления ближайшей даты списания, иначе перенос вступит в силу только со следующего месяца.

Преимущества:

• Позволяет избежать случайных просрочек.
• Упрощает личное планирование бюджета.
• Является простой и быстрой процедурой без комиссий.

Отсрочка выплаты 

Если временно нет возможности платить кредит из-за снижения доходов, болезни или других обстоятельств, можно обратиться за отсрочкой платежей. Это так называемые кредитные каникулы — легальная мера поддержки, при которой заемщик временно освобождается от уплаты тела кредита и/или процентов.

Варианты отсрочки:

• Полная — вы не платите ни основного долга, ни процентов.
• Частичная — оплачиваются только проценты, а тело кредита временно "замораживается".
• Только по телу долга — основной долг "замораживается", проценты продолжают начисляться и оплачиваются.

Сроки: Обычно от 1 до 6 месяцев, но при объективных обстоятельствах (потеря работы, болезнь) — до 12 месяцев.

Как получить:

• Обратиться в банк с заявлением.
• Предоставить подтверждающие документы (справку 2-НДФЛ, больничный, справку из службы занятости и т.д.).
• Получить одобрение и подписать допсоглашение.

Реструктуризация

Это комплексное изменение условий кредита по согласованию с банком. Основная цель — снизить финансовую нагрузку заемщика и предотвратить накопление просрочек. Подходит, если вы продолжаете работать, но уже не хватает денег, чтобы платить в прежнем объёме.

Что может включать реструктуризация:

• Увеличение срока кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа.
• Объединение нескольких кредитов в один.
• Снижение процентной ставки (иногда — по решению банка).
• Введение «плавающего графика» с меньшими выплатами в ближайшие месяцы и большими — позже.

Кому подходит:

• Заемщикам с временными трудностями.
• Тем, у кого нет официальной просрочки или она не превышает 30 дней.
• Лояльным клиентам с хорошей кредитной историей.

Важно: Реструктуризация — это не "прощение" долга, а изменение способа его погашения.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, чтобы закрывать старый долг на более выгодных условиях. Часто используется, когда у заемщика несколько займов с высокой ставкой или когда он нашёл банк, предлагающий лучшие условия.

Как работает:

1. Заемщик подаёт заявку на рефинансирование в текущем или другом банке.
2. Новый банк погашает старый долг.
3. Вы получаете новый договор с пересчитанными условиями: иной срок, ставка, размер платежа.

Преимущества:

• Снижение процентной ставки.
• Уменьшение ежемесячного платежа.
• Объединение нескольких кредитов в один.
• Повышение прозрачности и управляемости финансов.

Особенности:

• Иногда требуется подтверждение доходов и отсутствие больших просрочек.
• Возможны дополнительные расходы на страхование или комиссии за досрочное погашение прежнего кредита.

Ипотечные каникулы

Это специальная мера поддержки для ипотечных заемщиков, предусмотренная законом №76-ФЗ от 1 мая 2019 года. Ипотечные каникулы — это гарантированное право заемщика на временную приостановку выплат, если наступили тяжелые жизненные обстоятельства.

Когда можно получить:

• Потеря работы.
• Инвалидность I или II группы.
• Утрата трудоспособности на срок более 2 месяцев.
• Потеря кормильца.
• Снижение дохода более чем на 30% от среднемесячного за последний год.

Условия:

• Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев.
• Можно воспользоваться один раз за весь срок действия ипотечного договора.
• Не требуется согласия банка — достаточно уведомления и подтверждающих документов.

Важно:

• Проценты продолжают начисляться, но не списываться.
• Срок действия ипотеки продлевается на период каникул.

Просрочка — это не просто задержка. Это нарушение условий договора. Каждая просрочка фиксируется, накапливает штрафы и ухудшает кредитную историю. При многократных просрочках банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и требовать вернуть всю сумму долга сразу.

Что не рекомендуется делать должнику, если нечем платить за кредит

• Игнорировать звонки банка. Это усугубляет ситуацию.
• Брать новые кредиты для закрытия старых. Это путь в долговую яму.
• Передавать деньги «помощникам», обещающим списать долг. Это мошенничество.
• Продавать имущество без уведомления суда, если идет дело о банкротстве.
• Уклоняться от судебного процесса. Лучше участвовать и отстаивать свою позицию.

Если заемщик не может выполнять кредитные обязательства, суд, при рассмотрении дела о взыскании долга или при банкротстве, может учесть уважительные причины просрочки. Это не освобождает от долга полностью, но может повлиять на решение суда: например, снизить неустойку, назначить рассрочку платежей или отложить принудительное взыскание. Главное условие — наличие документальных подтверждений и добросовестное поведение со стороны должника.

Вот наиболее распространённые и официально признаваемые обстоятельства:

Потеря основного источника дохода

Один из самых частых случаев. Потеря работы — серьёзный удар по бюджету, особенно если заемщик был единственным кормильцем в семье.

Что нужно предоставить:

• Справку из службы занятости (о постановке на учёт как безработного).
• Приказ об увольнении или сокращении.
• Трудовую книжку с отметкой об увольнении.
• Выписку из банка, подтверждающую отсутствие регулярных поступлений заработной платы.

Что может сделать суд:

• Учесть ситуацию как временную неплатёжеспособность.
• Перенести срок исполнения обязательств.
• Отказать в начислении штрафов, если заемщик сразу уведомил банк.

Тяжёлая болезнь или инвалидность

Если заемщик утратил трудоспособность в связи с тяжёлым заболеванием или получил инвалидность, это считается веским основанием для снижения финансовой нагрузки.

Что предоставить:

• Медицинское заключение.
• Справку МСЭ (медико-социальной экспертизы) о присвоении группы инвалидности.
• Документы, подтверждающие расходы на лечение.

Как влияет:

• Может быть основанием для кредитных каникул, реструктуризации.
• Суд может смягчить последствия просрочки.
• Возможно частичное или полное списание неустоек.

Смерть близкого родственника

Тяжёлая психологическая и материальная нагрузка, особенно если умерший был источником дохода или финансовой поддержки. В ряде случаев заемщик берет на себя похоронные расходы, из-за чего временно теряет возможность платить по кредиту.

Подтверждающие документы:

• Свидетельство о смерти.
• Документы о родстве.
• Квитанции об оплате ритуальных услуг (если заемщик взял на себя расходы).

Рождение ребёнка, декретный отпуск

Снижение дохода в декретный период — частая причина просрочек. Особенно это актуально в семьях, где работает только один взрослый или при одновременном появлении второго/третьего ребёнка.

Что подготовить:

• Свидетельство о рождении ребёнка.
• Приказ о выходе в декрет или отпуск по уходу за ребёнком.
• Справка о доходах до и после ухода в декрет.

Почему важно:

• Банки и суды нередко идут навстречу молодым родителям.
• Возможно получение льгот, субсидий или отсрочек.
• Уважительная причина для обращения за ипотечными каникулами.

Стихийные бедствия, чрезвычайные ситуации (ЧС)

Наводнения, пожары, землетрясения, военные действия, техногенные катастрофы и другие ЧС могут разрушить жильё, уничтожить имущество или повлиять на занятость.

Документы:

• Справка МЧС или местных властей о факте ЧС.
• Акт осмотра жилья.
• Фото- и видеоматериалы последствий.

Несчастные случаи

Автомобильные аварии, травмы, происшествия на производстве — всё это может привести к временной или постоянной утрате трудоспособности, потере работы и росту непредвиденных расходов.

Необходимые бумаги:

• Протокол ДТП или акт о несчастном случае.
• Медицинские справки.
• Выписки из больницы.
• Документы, подтверждающие необходимость реабилитации или ухода за собой/другим человеком.

Если нечем платить кредит, что делать — ищите дополнительные источники:

• Продажа ненужного имущества.
• Подработка или фриланс.
• Помощь от родственников.
• Обращение в фонд помощи должникам.
• Получение субсидии от государства.
• Использование налогового вычета.

1. Составьте финансовый план: учитывайте доходы и обязательные расходы.
2. Урежьте ненужные траты — откажитесь от подписок, ресторанов.
3. Погасить сначала кредиты с самой высокой ставкой.
4. Не набирать новых долгов.
5. Приложите максимум усилий, чтобы вернуть хотя бы минимальную сумму — это покажет вашу добросовестность.
6. Обратитесь к юристу — возможно, есть законные пути снижения суммы долга.