Можно ли списать долги по кредитам если есть ипотека? Краткий ответ: да, в ряде случаев физическое лицо может пройти процедуру банкротства и при этом не потерять ипотечную квартиру. Ниже подробно расскажем, как действовать, какие условия нужно выполнить и что изменилось в 2024–2025 годах.
Да, подать на банкротство можно, если есть ипотека. Закон не запрещает физическому лицу инициировать признание себя банкротом, даже если у него есть ипотечный кредит. Главное — чтобы были соблюдены признаки неплатежеспособности: долговая нагрузка выше стоимости имущества и невозможность выплачивать обязательства перед кредиторами.
Таким образом, если у гражданина есть ипотека и он не может платить по кредиту, то он имеет право начать процедуру банкротства.
Чаще всего — да, но есть исключения. Согласно закону, все имущество должника, кроме единственного жилья, подлежит реализации. Но ипотечная квартира не считается единственным жильём, даже если у физического лица нет другой недвижимости. Это объясняется тем, что ипотечное жильё является предметом залога.
Поэтому, если банк не пойдет на компромисс, суд, скорее всего, примет решение о продаже квартиры, чтобы погасить долг. Однако есть механизмы, позволяющие сохранить ипотечное жильё. О них — далее.
В 2023 году был принят закон № 422-ФЗ, вступивший в силу в 2024 году, который ввел новые возможности при банкротстве физических лиц с ипотекой. Теперь стало проще списывать долги по кредитам, если есть ипотека, а также договариваться с ипотечным банком на условиях, позволяющих сохранить жильё.
Закон ввел возможность перехода к реструктуризации долгов с сохранением залогового имущества, при согласии залогового кредитора и утверждении условий судом. Это дало новый импульс практике заключения медиативных соглашений и мировых договоренностей между сторонами.
Медиация — это процедура досудебного урегулирования споров с участием нейтрального посредника. Если банк согласен, можно заключить медиативное соглашение и сохранить квартиру, внеся изменения в график платежей.
Один из популярных инструментов — выкуп ипотечного жилья родственниками или друзьями должника. Это легальный способ не потерять квартиру: имущество переходит к новому собственнику, а физическое лицо продолжает проживать там по договору аренды или в иной форме.
С 2024 года активно внедряются цифровые сервисы подачи на банкротство. Это упрощает процесс для граждан: теперь можно оформлять заявление на банкротство через «Госуслуги», получать онлайн-консультации, отслеживать ход дела и взаимодействовать с финансовым управляющим дистанционно.
Физическое лицо и банк могут заключить мировое соглашение до или в ходе процедуры банкротства. Это альтернатива продаже квартиры. Стороны могут договориться о пролонгации, частичном списании процентов, отсрочке платежей и других смягчающих условиях.
Если физическое лицо имеет доход и способно выполнять долговые обязательства в будущем, суд может утвердить план реструктуризации долга. Это позволяет сохранить ипотеку и выплачивать долг по более щадящему графику.
Чтобы сохранить жильё, физическое лицо должно:
Хотя ипотечное жильё не считается «единственным» в юридическом смысле и по умолчанию подлежит продаже при банкротстве, в ряде случаев существует шанс его сохранить. Такие исключения основаны на правовых, социальных и гуманитарных факторах, которые суд может учесть при рассмотрении дела.
Если в ипотечном жилье прописан ребёнок, особенно если это его единственное место проживания, суды могут пойти навстречу должнику. Конституция РФ, Семейный кодекс и международные нормы (например, Конвенция о правах ребёнка) предполагают защиту прав несовершеннолетнего, включая право на жильё.
На практике суды иногда отказывают в реализации ипотечной квартиры, если её изъятие приведёт к ухудшению жилищных условий несовершеннолетнего.
Однако гарантий нет — суд будет оценивать:
Федеральный закон № 256-ФЗ гласит, что квартира, приобретённая с использованием материнского капитала, должна быть оформлена в собственность всех членов семьи, включая детей. Это означает, что при продаже такой квартиры потребуется получить согласие органов опеки и попечительства, а это практически невозможно, если в результате продажи дети лишаются жилья.
Таким образом, суд может отказать в реализации ипотечного жилья, если оно:
При этом важно предоставить документы, подтверждающие использование маткапитала и факт долевой собственности.
Если ипотечный банк соглашается на альтернативное погашение долга — например, за счёт выкупа квартиры третьим лицом (родственником, другом, инвестором), то реализовать жильё с торгов может не понадобиться. Такая сделка оформляется официально, и её должен утвердить суд.
Выкуп выгоден банку, так как позволяет избежать судебных и исполнительных издержек и быстрее вернуть свои средства. Должнику это даёт шанс остаться в квартире, пусть и формально утратив на неё право собственности (например, он может остаться по договору аренды).
Медиация — один из ключевых инструментов альтернативного урегулирования спора. Стороны (должник и ипотечный банк) могут заключить медиативное соглашение, которое предусматривает:
Если такое соглашение заключено до реализации имущества и одобрено судом, квартиру можно сохранить. Это особенно актуально при нестабильной, но временной финансовой ситуации (болезнь, потеря работы и т.д.).
Если квартира была получена по программе социального найма либо была приватизирована в недавнем прошлом, суд может признать её единственным социально значимым жильём. Особенно если:
В таком случае суд может отказать в продаже квартиры, руководствуясь принципами разумности, справедливости и социальной защиты.
В 2023–2024 годах произошли значительные изменения в законодательстве и правоприменительной практике, касающиеся банкротства с ипотекой. Это сделало процедуру более гибкой, понятной и гуманной.
Ранее большинство ипотечных квартир при банкротстве автоматически изымались. Сегодня законодательство и суды всё чаще позволяют должникам сохранять ипотечное жильё, если соблюдены определённые условия:
Это особенно важно для семей с детьми, одиноких родителей, пожилых граждан и лиц с инвалидностью.
Суды учитывают индивидуальные обстоятельства дела: количество иждивенцев, историю выплат, наличие просрочек, социальный статус. Появился акцент на гуманизм и защиту слабой стороны, особенно если речь идёт о единственном жилье, даже ипотечном.
Кроме того, в рамках реформ увеличилась прозрачность процесса: больше решений принимается на основании медиативных процедур и реструктуризаций, а не только путем продажи имущества.
Благодаря новым инструментам (медиация, мировое соглашение, реструктуризация), физическое лицо может избавиться от долгов, не теряя ипотечную квартиру.
Это стало реальным благодаря:
Теперь банкротство — не обязательно синоним потери всего.
Новые правила дают физическим лицам больше прав в процедуре банкротства:
Система перестраивается на добровольное и досудебное урегулирование долгов. Банки охотнее идут на переговоры, особенно если понимают, что возврат долга через торги маловероятен или экономически невыгоден.
Это приводит к:
Сразу после завершения банкротства взять ипотеку невозможно. Обычно требуется период восстановления – от 1 до 5 лет, в зависимости от банка. Официальных законодательных запретов нет, но банки смотрят на статус «бывшего банкрота» с осторожностью.
Финансовые организации оценивают:
Чтобы банк согласился дать ипотеку, необходимо:
Процедура банкротства с ипотекой помогает списать долги, в том числе по кредитам, и начать финансовую жизнь с нуля. Однако, помимо потенциальной потери ипотечной квартиры, у этой процедуры есть и другие важные правовые, финансовые и социальные последствия, которые должник должен учитывать заранее.
Вот основные из них:
В ходе процедуры банкротства всё имущество физического лица, за исключением установленного законом перечня, подлежит продаже. Кредиторы могут рассчитывать на частичное удовлетворение своих требований за счёт вырученных средств.
По закону не подлежат реализации:
Всё остальное — включая вторую недвижимость, автомобили, дорогую технику, предметы роскоши — может быть реализовано через торги.
Важно: если ипотечная квартира — не единственное жильё, она практически гарантированно будет продана для погашения долга.
После завершения процедуры банкротства физическое лицо теряет доступ к кредитным продуктам на определённый срок. Несмотря на то что прямого законодательного запрета на оформление кредитов нет, большинство банков:
Ограничение по времени зависит от банка, но в среднем длится от 2 до 5 лет. Всё это время гражданин будет восприниматься как заёмщик с высоким риском.
Информация о прохождении процедуры банкротства попадает в Бюро кредитных историй. Это означает, что любой банк, проверяя заёмщика, увидит факт признания его финансово несостоятельным.
Внесение таких сведений в БКИ приводит к следующим последствиям:
Хотя информация о банкротстве хранится в БКИ в течение 10 лет, некоторые банки учитывают её только в течение 5 лет при оценке заявки.
Согласно Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», после признания физического лица банкротом накладывается ограничение:
В течение трёх лет гражданин не имеет права занимать руководящие должности в юридических лицах, в том числе:
Это важно для индивидуальных предпринимателей, учредителей компаний и всех, кто работает в управлении бизнесом. При нарушении этого ограничения должник может быть привлечён к ответственности, а зарегистрированная фирма — признана фиктивной.
После прохождения процедуры банкротства поведение гражданина находится под контролем со стороны различных структур:
Кроме того, в случае повторного накопления долгов у такого лица высок риск отказа в реструктуризации или повторной подаче на банкротство (в течение 5 лет с момента окончания предыдущего банкротства).
Банкротство физических лиц с ипотекой — это сложная, но управляемая процедура. Несмотря на то что квартира чаще всего находится в залоге, законодательство даёт инструменты сохранить жильё и избавиться от долгов. Медиация, реструктуризация, выкуп через третьих лиц — всё это реальные способы защитить единственную квартиру. Главное — действовать своевременно, грамотно и при необходимости с помощью юриста.
Оставьте заявку — и мы бесплатно разберём вашу ситуацию
