Банкротство кредитных организаций

Банкротство кредитных организаций — сложная процедура, направленная на защиту интересов кредиторов и поддержание финансовой стабильности. Она регулируется федеральными законами, в частности ФЗ №40‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», который определяет порядок признания банков несостоятельными, меры по их финансовому оздоровлению и процедуры ликвидации через конкурсное производство.

В статье вы узнаете какие есть признаки несостоятельности, особенности банкротства кредитных организаций, роль кредиторов, этапы конкурсного производства и инструменты мониторинга, включая Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» – обзор закона

Федеральный закон от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» регулирует порядок и условия применения мер по предупреждению банкротства банков и иных кредитных организаций, а также определяет особенности оснований, процедур признания их несостоятельности и ликвидации через конкурсное производство.

Основные положения закона

• Понятие банкротства. Кредитная организация признаётся несостоятельной, если она не в состоянии выполнить обязательства перед кредиторами по денежным требованиям либо уплатить установленные законом обязательные платежи.
• Меры предотвращения банкротства. Среди них проведение финансового оздоровления, назначение временной администрации для управления организацией, а также её реорганизация.
• Процедуры в рамках дела о банкротстве. При рассмотрении дела арбитражным судом применяются такие процедуры, как наблюдение и конкурсное производство.
• Обязанности кредитной организации. В частности, она обязана уведомлять Банк России о проведении общих собраний учредителей и заседаний совета директоров.
• Расчёты с кредиторами. Они осуществляются в процессе принудительной ликвидации или в рамках конкурсного производства арбитражным управляющим либо назначенным судом ликвидатором.

Кроме того, правовое регулирование вопросов, не предусмотренных данным законом, осуществляется на основании Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и нормативных актов Банка России.

Понятие несостоятельности банка

Несостоятельность банка — это признанная арбитражным судом невозможность кредитной организации выполнить свои денежные обязательства перед кредиторами либо исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. В соответствии со статьёй 2 Федерального закона № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года, банк может быть признан банкротом, если он не исполняет обязательства в течение четырнадцати дней после наступления срока их исполнения, а также если стоимость его имущества недостаточна для погашения долгов перед кредиторами или выполнения обязанностей по обязательным платежам. Процедуру банкротства вправе инициировать учредители банка, уполномоченные органы, конкурсные кредиторы и Центральный банк Российской Федерации.

Признаки банкротства

Для юридических лиц, в том числе для банков, признаки банкротства закреплены в статье 3 Закона о несостоятельности (банкротстве). Банк может быть признан несостоятельным, если он не способен рассчитаться с кредиторами, систематически не выплачивает заработную плату сотрудникам, не исполняет обязательства перед государственными органами, не погашает задолженность по исполнительным документам или имеет просроченные платежи свыше трёх месяцев.

Особое внимание уделяется финансовому состоянию банка: признаки банкротства проявляются через негативные изменения в ликвидности, несоответствие нормативам Центрального банка, рост просроченных кредитов и убытков, а также невозможность выполнять обязательства перед вкладчиками и партнёрами. Центральный банк и другие регуляторы внимательно отслеживают эти сигналы и при необходимости могут инициировать процедуру банкротства, чтобы защитить интересы кредиторов и обеспечить стабильность финансовой системы.

Раннее выявление признаков банкротства позволяет банку принять меры по санации, реструктуризации долгов или привлечению инвестиций. Если меры не принимаются или оказываются недостаточными, суд признаёт банк несостоятельным, что открывает процесс реализации имущества и удовлетворения требований кредиторов в установленном законом порядке.

Особенности банкротства кредитных организаций

Банкротство кредитных организаций имеет свои особенности, отличающие его от процедуры несостоятельности обычных юридических лиц. Это связано с особым статусом банков и их ролью в финансовой системе. Законодательство устанавливает специальные правила, касающиеся сроков неплатёжеспособности, полномочий Банка России, порядка возбуждения дела о банкротстве и очерёдности удовлетворения требований кредиторов.

Особенности банкротства кредитных организаций

• Срок неплатёжеспособности установлен более короткий, чем у других должников, всего 14 дней. По его истечении кредиторы или сама организация могут подать заявление о признании банкротства.
• Банк России обладает особыми полномочиями. Он вправе согласовывать ликвидационный баланс, обращаться в суд с заявлением о признании организации банкротом даже при отсутствии статуса кредитора, а также предоставлять трёхмесячную отсрочку для погашения требований кредиторов.
• Дело о банкротстве возбуждается только после отзыва лицензии у кредитной организации. Лишь затем арбитражный суд рассматривает вопрос о признании её несостоятельной.
• В отношении банков применяется исключительно конкурсное производство, которое длится до одного года. При этом вся ранее конфиденциальная информация становится общедоступной.
• Очерёдность удовлетворения требований кредиторов имеет особенности. В первую очередь исполняются обязательства перед физическими лицами, получившими инвалидность в связи с деятельностью организации, а также требования клиентов по определённым договорам (выплата заработной платы и выходных пособий сотрудникам, не превышающая 30 000 рублей за месяц на одного работника, а также прочие обязательства по оплате заработной платы и социальных выплат, еще включаются вознаграждения авторам объектов интеллектуальной собственности).
• Общая процедура банкротства занимает от одного до двух лет. Этот срок необходим арбитражному суду для анализа обстоятельств дела, назначения временного управляющего и контроля его деятельности.

Конкурсное производство при банкротстве

Конкурсное производство — завершающий этап процедуры банкротства, в рамках которого происходит полная ликвидация компании-должника. Его основная цель заключается в пропорциональном удовлетворении требований кредиторов: для этого осуществляется поиск и инвентаризация имущества, последующая продажа активов через аукционы и распределение вырученных средств между кредиторами в порядке, установленном законом.

Ключевыми задачами конкурсного производства являются выявление и реализация имущества должника, ликвидация предприятия, освобождение организации от претензий кредиторов, а также правовая защита сторон от неправомерных действий.

Срок действия конкурсного производства обычно не превышает 12 месяцев, однако при необходимости он может быть продлён ещё на полгода. Если за это время не удаётся завершить продажу имущества и рассчитаться с кредиторами, арбитражный суд вправе продлить процедуру повторно.

Основные этапы конкурсного производства

1. Вынесение арбитражным судом решения о его введении и назначение конкурсного управляющего.
2. Уведомление должника, отстранение прежнего руководства и передача полномочий управляющему.
3. Извещение территориальной ИФНС о начале процедуры.
4. Публикацию объявления в СМИ с указанием порядка приёма требований кредиторов и сроков формирования реестра.
5. Выявление активов должника, создание конкурсной массы, взыскание дебиторской задолженности и контроль сделок.
6. Введение моратория на исполнение требований.
7. Формирование реестра кредиторов.
8. Оценку имущества и организацию торгов для его реализации.
9. Расчёты с кредиторами с учётом установленной очередности.
10. Закрытие банковских счетов должника.
11. Подготовку отчёта конкурсного управляющего и его представление в арбитражный суд.
12. Вынесение судом решения о признании компании банкротом;
13. Публикация итогового сообщения и передачу решения в налоговые органы.
14. Внесение записи в ЕГРЮЛ, что означает официальное завершение процедуры, ликвидацию предприятия и прекращение полномочий конкурсного управляющего.

Роль кредиторов в процессе банкротства

Кредиторы играют ключевую роль в процессе банкротства, поскольку именно они несут финансовые интересы при неплатёжеспособности должника.

Их участие проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, кредиторы могут влиять на ход процедуры, например, соглашаясь с условиями реструктуризации долга или планом реорганизации компании. Во-вторых, они участвуют в разработке финансовых стратегий, внося предложения и требования по направлениям развития и планам восстановления предприятия.

Кроме того, кредиторы участвуют в распределении имущества должника: их требования учитываются при определении очередности удовлетворения долговых обязательств и разделе активов по степени приоритетности. Кредиторы также могут влиять на решения суда, настаивая на выборе определённой процедуры банкротства или обосновывая свои требования в ходе судебного разбирательства.

Наконец, кредиторы имеют право получать информацию о ходе процедуры, требовать отчёты конкурсного управляющего, протоколы собраний и другие документы, а также подавать жалобы или оспаривать решения, если считают, что их интересы нарушены.

Права и обязанности кредиторов в процессе банкротства закреплены в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года.

Реестр кредитных организаций-банкротов

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — это официальный электронный ресурс, созданный для публикации информации о ходе процедур банкротства в России. Размещение сведений на этом ресурсе обязательно для арбитражных управляющих, судов, кредитных организаций (включая банки) и должников.

Назначение ЕФРСБ заключается в обеспечении прозрачности всех этапов банкротства, защите интересов кредиторов и других заинтересованных лиц, информировании о ходе процедур от подачи заявления до завершения дела, а также формировании базы для анализа, мониторинга и регулирования вопросов несостоятельности.

В ЕФРСБ публикуются следующие сведения: ФИО или наименование должника, ИНН, СНИЛС или ОГРН (для компаний), данные арбитражного управляющего, номер дела и наименование арбитражного суда, стадия и дата начала процедуры, судебные решения, информация о торгах и продаже имущества, сведения о кредиторах и размере их требований, дата публикации сообщений, а также информация о завершении процедуры и освобождении от обязательств.

Проверка статуса банкротства через ЕФРСБ

1. Перейти на сайт ЕФРСБ.
2. Выбрать раздел «Банкротство».
3. Ввести ФИО (для физического лица) или наименование организации (для юридического лица).
4. Указать ИНН, СНИЛС или ОГРН для точного поиска.
5. Нажать кнопку «Найти». В результатах будут показаны все активные и завершённые публикации, связанные с выбранным лицом. Каждая карточка содержит сведения о стадии процедуры, арбитражном управляющем, номере дела и датах событий.
6. Для более детальной информации можно перейти к конкретному сообщению и просмотреть прикреплённые документы, например, судебные определения.

Важно отметить, что ЕФРСБ не содержит конфиденциальной информации, такой как личные причины банкротства, медицинские или социальные данные, банковские реквизиты, переписку сторон и прочие персональные сведения, не относящиеся непосредственно к процедуре.

Можно ли подать в суд на банк

Можно обратиться в суд на банк, если финансовая организация нарушает права или интересы клиента.

Ситуации, в которых допустимо подать иск:

• Навязывание дополнительных услуг. Например, страховки, автоплатежи, консультации по выбору кредитного тарифа.
• Нарушения при предоставлении банковских услуг. Например, отказ в выдаче средств со вклада или необоснованная блокировка счёта.
• Одностороннее повышение процентной ставки. Даже если в договоре указана возможность повышения без согласия клиента.
• Начисление незаконных комиссий. Например, при досрочном погашении кредита.

Иск можно подавать против любого банка независимо от количества клиентов, формы собственности, наличия госучастия, а также работы онлайн или через физические отделения.

Перед обращением в суд рекомендуется попробовать решить спор через финансового уполномоченного, поскольку без этого заявление иногда могут не принять. В более сложных случаях целесообразно обратиться к юристу, который поможет правильно составить иск и даст рекомендации по дальнейшим действиям.

Как заранее предположить, что банк или кредитная организация могут обанкротиться

Невозможно с точностью предсказать, обанкротится ли банк или кредитная организация. Тем не менее, существуют факторы, которые могут указывать на возможные проблемы. К ним относятся ухудшение рейтингов, публикуемых крупными международными агентствами: понижение рейтинга или негативный прогноз может быть сигналом тревоги. Внезапные изменения графика работы отделений банка также могут свидетельствовать о финансовых трудностях. Ограничения на проведение денежных операций, например необходимость оставлять заявку за несколько дней для снятия средств или закрытия депозита, могут указывать на проблемы с ликвидностью.

Обращать внимание стоит и на отзывы пользователей: резкое увеличение количества негативных отзывов за короткий период может говорить о скрытых проблемах. Тревожные сообщения в СМИ о деятельности банка также могут служить сигналом о возможных трудностях.

Для прогнозирования банкротства банков используют финансовые показатели, такие как рентабельность активов, доля кредитного портфеля, доля ликвидных активов и капитала в общей стоимости активов.

Однако даже при постоянном мониторинге всех доступных источников информации невозможно получить исчерпывающую картину о потенциальном ухудшении состояния банка и его вероятном банкротстве.

Банки на грани банкротства – список

Отзыв лицензии у банка — серьёзный сигнал о его финансовой несостоятельности. В 2025 году несколько кредитных организаций лишились права работать на рынке, что связано с нарушениями нормативов Центрального банка, снижением капитала и другими проблемами. Ниже приведён список таких банков и основные причины аннулирования лицензий.

Банки с отозванными лицензиями на август 2025 года:

• ООО «ХКФ Банк» — лицензия №316, отзыв 7 апреля 2025 года
• Банк «ПТБ» — лицензия №2638, отзыв 15 апреля 2025 года
• РНКБ Банк — лицензия №1354, отзыв 2 июня 2025 года

Причины аннулирования лицензий банков в 2025 году могут быть различными, включая недостаточность капитала, снижение размера собственных средств, несоблюдение рекомендаций Центрального банка по реструктуризации уставного капитала и другие нарушения.

Какие банки и кредитные организации обанкротились в 2024-2025

По информации Банка России, в первом квартале 2025 года в России были ликвидированы девять банков и две небанковские кредитные организации. Среди ликвидированных банков — «Стрела», «КС Банк», «Саровбизнесбанк», «Витязь», «Спецсетьстройбанк», «Волжский социальный банк» и «Первый депозитный банк».

Большинство этих учреждений прекратили деятельность из-за многочисленных нарушений законодательства, банкротства и судебных разбирательств.

Ещё два банка — «Открытие» и «Росбанк» — прекратили существование в результате присоединения к другим кредитным организациям: «Открытие» вошёл в состав ВТБ, а «Росбанк» — в состав Т-Банка.

В список ликвидированных также включены две небанковские кредитные организации: «Северная клиринговая палата» (лишена лицензии за многочисленные нарушения законодательства) и «ЮСиЭС» (ликвидирована по решению собственника).

Что говорит закон

1. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
   Этот закон регулирует общие вопросы несостоятельности (банкротства) и содержит отдельный параграф 4.1, который посвящён специфике банкротства кредитных организаций.
   
   
2. Федеральный закон от 25.02.1999 №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»
   Данный закон устанавливает порядок и условия применения мер по предупреждению банкротства кредитных организаций. Он также определяет особенности оснований и процедур признания их несостоятельными, а также ликвидации через конкурсное производство.
   
   
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»
   Согласно этому закону, ликвидатор кредитной организации обязан направить в арбитражный суд заявление о признании её банкротом, если стоимость имущества банка недостаточна для удовлетворения требований кредиторов.

Если вы клиент или инвестор, важно знать, что банкротство банка регулируется законом №40‑ФЗ и направлено на защиту кредиторов и финансовую стабильность. Несостоятельность означает невозможность выполнять обязательства, а процедуру могут инициировать учредители, органы, кредиторы или Центральный банк.

Особенности банкротства: короткий срок неплатёжеспособности (14 дней), полномочия ЦБ, возбуждение дела только после отзыва лицензии, конкурсное производство с приоритетом кредиторов, длительность процедуры — 1–2 года. Конкурсное производство включает ликвидацию, продажу имущества и распределение вырученных средств, а кредиторы активно участвуют в процессе. Сведения о стадиях дел доступны через ЕФРСБ.

Если ваши права нарушены (навязывание услуг, блокировка счетов, незаконные комиссии, необоснованное повышение ставок), вы можете подать иск. Следите за признаками банкротства: ухудшение рейтингов, ограничения операций, рост негативных отзывов и тревожные сообщения в СМИ — это поможет вовремя защитить свои интересы.